Нарықтық экономикадағы ақша болуы тиіс тұрақты айналымдағы валютамен, үздіксіз жүгіну. Уақытша бос ақшалай қаражат тиіс дереу түсуге ссудалық капиталдар нарығы, жинақтай несие-қаржы мекемелерінде, ал содан кейін тиімді пускаться, орналасуы сол салаларда экономика, онда мұқтаждық қосымша капитал.

Несие дегеніміз несие капиталының қозғалысы жүзеге асырылатын негіздерінде мерзімділік, қайтарымдылық және ақылылық.

Кредит функциялары нарықтық экономикадағы

1. Мүмкіндік берді айтарлықтай раздвинуть шеңберін қоғамдық өндірістің көзделгендермен салыстырғанда, олар орнатылған қолма-қол ақша санымен қолда бар сол немесе өзге елде ақша алтын.

2. Перераспределительная. Осының арқасында жеке жинақтар, кәсіпорындар, кірістер мемлекет айналады қарыз капиталы жіберіледі табысты сала халық шаруашылық.

3. Жәрдемдеседі айналым шығындарын үнемдеу. Процесінде оның даму пайда болады әр түрлі құралдарын пайдалану, банктік шоттар мен салымдар (несие карточкалары, түрлі шоттар, депозиттік сертификаттар) , ілгерілеп өсуі орын алады, қолма-қол ақшасыз айналымы, жеделдету қозғалыс ақша ағындарының.

4. Жеделдету концентрациясы және орталықтандыру капитал. Пайдаланылады бәсекелестік күрес процесіне жәрдемдеседі сіңіру және біріктіру фирмалар.

Кейбір кәсіпкерлер жеңістерге қол жеткізген оларға несие жеңілдікті негізде алады тез өсу мүмкіндігі капиталдың басқа да пайдалана алады несиені тек ухудшившихся шарттары мен проигрывают бәсекелестік күрес.

Несие формалары

1. Коммерциялық несие. Бұл несие ұсынатын кәсіпорындармен, бірлестіктермен және басқа да шаруашылық субъектілерінің бір-біріне. Коммерциялық несие берілетін тауар нысанында ең алдымен төлем мерзімін кейінге шегеру жолымен ресімделеді көп жағдайда тууына. Вексел – бағалы қағаз білдіретін сөзсіз ақшалай міндеттемесі вексель ұстаушы төлеуге басталуы бойынша мерзімі белгілі бір ақша сомасын вексель иесіне.

Бірақ ол шектелген көлемі резервтік қор-кәсіпорынның кредитордың бола отырып, ұсынылған тауар нысаны, ол мүмкін емес, мысалы, пайдаланылуы мүмкін үшін төлеуге емес, ұсынылуы мүмкін тек кәсіпорындар өндіретін өндіріс құралдары, кәсіпорындарға олардың тұтынады және керісінше.

Бұл шектеу преодолевается дамыту арқылы банктік кредит.

2. Банктік несие – ұсынылған несие-қаржы мекемелерінің (банктердің, қорлардың, ассоциациялардың) кез-келген шаруашылық субъектілеріне (жеке кәсіпкерлерге, кәсіпорындарға, ұйымдарға және т. б.) түріндегі ақшалай несие.

Банктік несиелер болып бөлінеді қысқа мерзімді (1 жылға дейін) , орта мерзімді (1-5 жылға дейін) , ұзақ мерзімді (5 жылдан астам) . Бұл несиелер қызмет ете алады ғана емес, тауарлар, бірақ капитал жинау.

Еңсеріп шектеулігі коммерциялық несие бағыты, мерзімі мен сомасына мәмілелер жасау, банктік несие айналды негізгі және басым нысаны кредиттік қарым-қатынастар.

3. Межхозяйственный ақша кредит ұсынылады шаруашылық субъектілерінің бір-біріне арқылы, әдетте, шығару кәсіпорындары мен ұйымдары акциялар, облигациялар, кредиттік билеттер қатысу және басқа да бағалы қағаздар.

Бұл опперации алды атауы орталықтандырылмаған қаржыландыру (акциялар шығару) кредит (облигациялар, бағалы қағаздар) кәсіпорындар.

4. Тұтыну несиесі – жеке тұлғаларға 3 жылға дейінгі мерзімге сатып алу кезінде, ең алдымен, тұтыну ұзақ уақыт пайдаланылатын тауарларды. Ол іске асырылуда, немесе түрінде тауарларды сату төлемді кейінге қалдыру арқылы бөлшек сауда дүкендер, немесе ұсыну нысанда банктік несие тұтынушылық мақсаттарға. Пайдалану үшін тұтынушылық кредит алынады, әдетте, жоғары ренталық пайызы, (дейін 30%) .

5. Ипотекалық несие түрінде беріледі ұзақ мерзімді несиелер кепілдікке жылжымайтын мүлік (жер, ғимараттар) . Құрал ұсыну осы несие қызмет етеді ипотекалық облигациялармен шығаратын банктер мен кәсіпорындар. Ипотекалық несие пайдаланады, негізгі қорларды жаңарту үшін ауыл шаруашылығында ықпал етеді концентрациясы капитал.

6. Мемлекеттік несие жүйесі-кредиттік қарым-қатынастар, онда мемлекет қарыз алушы ретінде, ал тұрғындар мен жеке бизнес – кредиторлардың ақшалай қаражат.

Көздері мемлекеттік несие қызмет етеді мемлекеттік заемдардың облигациялары, шығарылуы мүмкін ғана емес, орталық және жергілікті билік органдары.

Мемлекет пайдаланады, бұл нысанды кредиттің ең алдымен тапшылығын жабу үшін мемлекеттік бюджет. Нәтижесінде эмиссиясын мемлекеттік облигациялар және олардың таралу қалыптасты орасан зор мемлекеттік қарыз асатын АҚШ-та 3 млрд.$.

7. Халықаралық несие-несие капиталының қозғалысы саласындағы халықаралық экономикалық қарым-қатынастар. Ұсынылады тауар немесе ақша (валюта) түрінде. Кредиторлар және қарыз алушылар ретінде банктер, жеке фирмалар, мемлекет, халықаралық және аймақтық ұйымдар.

Құрылымы қазіргі заманғы кредиттік жүйесінің және Кредиттік жүйе тұрғысынан институционалдық кешенін білдіреді валюта-қаржы мекемелері, белсенді пайдаланылатын мақсатында мемлекет реттеу экономика. Несие жүйесі опосредствует бүкіл механизмі қоғамдық ұдайы өндіріс болып табылады қуатты факторы өндірісті шоғырландыру және орталықтандыру капитал, мүмкіндік жылдам жұмылдыру бос ақша қаражаты мен олардың пайдалану ел экономикасында.

Қазіргі несиелік жүйе батыс елдерінің ықпалымен қалыптасты концентрациясы және орталықтандыру банк капитал, бірақ туындауына банктердің алыптардың; мамандандыру несие-қаржы мекемелері мен күрделенуі функционалдық құрылымын кредиттік жүйенің бірігуі немесе ұластыру банктік және өндірістік монополиялар және білім қаржы капиталы; интеррационализация банк ісінің пайда болуы, трансұлттық банктер мен қаржы топтарының.

Қазіргі заманғы кредиттік жүйесі бөлінеді 3 негізгі буын бар: Орталық банк, ол бөліну коммерциялық банктердің тағы 18-19 в. ерте сатысында капитализм. Орталық банкке мемлекет ұсынды айрықша құқығы эмиссия банкнот. Кейбір Орталық банктер бірден құрылған мемлекеттік институттар (Неміс федералдық банк, Резервтік банк Австралия) , басқа да болды мемлекет меншігіне алынуы кейін Екінші дүниежүзілік соғыс (Франция Банкі, Англия, Жапония, Канада, Нидерланды) . Кейбір Орталық Банктер әлі күнге дейін бар негізінде аралас мемлекеттік-жеке меншік (АҚШ Федералды Резервтік Жүйесі) .

Орталық банктердің қызметі: -эмиссия банкнот; -сақтау мемлекеттік алтын-валюта резервтерін; -сақтау резервтік қоры басқа да несиелік мекемелер; -ақша-несиелік реттеу; -несие беру коммерциялық банктер мен кассалық қызмет көрсету жүзеге асыру; мемлекеттік мекемелердің жүргізу, есеп айырысу және аударым операциялары; -қызметін бақылау кредиттік мекемелер. 

Коммерциялық банктер – басты орталықтары кредиттік жүйесі. Қазіргі заманғы коммерциялық банктер – бұл несие-қаржы мекемелерінің әмбебап сипаттағы. Ол ғана емес, қабылдайды, салымдар, халықтың, кәсіпорындардың, несиелер береді және орындайды, қаржылық қызмет көрсету клиенттер.

Коммерциялық банк операциялары бөлінеді пассивті (қаражат тарту) және белсенді (қаражатты орналастыру) . Банктер сонымен қатар болуы мүмкін делдалдар операциялар (клиенттің тапсырмасы бойынша ” комиссиялық негізде) және доверительными операцияларды (мүлікті, бағалы қағаздар) .

Кредиттік жүйесі АҚШ-тың қамтиды 14000 коммерциялық банктердің жүргізетін өткір бәсекелестік күрес бар. Нәтижесі концентрациясы және орталықтандыру банк капитал болды жоғары монополиялану деңгейі, банктердің пайда болуы – алыптардың. Топ банктердің активтерін 50-ден астам млн. доллар меңгерген дерлік 74 % барлық банк активтерінің, бірақ ол небәрі 4,4% – ға, жалпы барлық коммерциялық банктердің АҚШ. Олардың арасында бөлінеді: “Ситокорп” активтерімен 230 млрд $, “Чейз Манхеттен корпорейшн”-106 млрд $ “Бэнк оф америка” – 97 млрд $ және “Дж. П. Морган энд компани ” -88 млрд $. Ортасында 80-шы жылдардың 50 ірі банктер АҚШ-та шоғырланған 35% активтер мен 32% депозиттердің барлық банктер.

35% – дан астам коммерциялық банктер АҚШ -банктер активтерін 10-нан 100 млн $. Болуы үлкен санының, коммерциялық банктердің негізделген экономикалық целесобразностью, қажеттіліктеріне қаржы клиенттерге қызмет көрсету ерекшеліктерімен және заңнамалық реттеу банк жүйесі. Заңнамалық органдар-көптеген штаттары пайдаланды ұсынылған өкілеттіктерді тіркеу мәселелерінде жаңа банктердің және қарастырдық тыйым банктерге басқа да штаттары ашуға, оларға өз филиалдары.

Бірақ қазірдің өзінде қуаты ең ірі банктердің анықталады ғана емес, концентрациясы активтер мен депозиттер олардың қолында емес олар замаскированной нысан қамтиды ұсақ және орта банктер саласына өз ықпалын. Бұл жүйе арқылы корреспонденттік байланыстар, холдингтер құру арқылы меңгерген бақылау пакетімен банктерінің акциялары. 1969 жылдан 1986 жылға холдингтер арттырдық өз үлесін банк активтері 11,1 дейін 91,1%.

Ерекше орын қазіргі заманғы нарықтық экономика құрылымында мамандандырылған кредиттік-қаржы институттары (зейнетақы қорлары, сақтандыру компаниялары, өзара қорлар, инвестициялық банктер, ипотекалық банктер, ссудосберегательные қауымдастығының және тағы сол сияқтылар) . Аккумулируя еңгезердей ақша ресурстары, бұл институттар белсенді түрде қатысады процестер жинақталу және капиталды тиімді орналастыру. Жиынтық активтер барлық осы мамандандырылған несие-қаржы мекемелері АҚШ-та екі есе артық активтер коммерциялық банктер.