Нарықтық экономика — бұл келісім-шарттық арасындағы қарым-қатынастардың тең құқылы және равноответственными серіктестер. Несие нарығындағы шарттық қатынастар күшіне банктер және хозорганы ретінде кредиторлар және қарыз алушылар. Олар ресімдейді кредиттік шарт. Арасындағы қарым-қатынас кредитор мен қарыз алушы, олардың байланысы, бір-бірімен болып табылады қатынастармен екі субъектілерінің өсімін молайту, сөз сөйлейді, біріншіден, заңды жеке тұлғалар, екіншіден, қамтамасыз ететін мүліктік жауапкершілік бір-бірінің алдындағы, үшіншіден, субъектілер ретінде, проявляющие өзара экономикалық қызығушылық, бір-біріне. Сондықтан кредиттік шарт типіне жатады шаруашылық келісім-шарттар. Ерекшелігі келісім-шарттық қарым-қатынастар саласындағы несие болып табылады, яғни бір және сол субъект бола алады бір мезгілде кредитор мен қарыз алушы; кредитор мен қарыз алушы өзгеруі мүмкін кей жерлерде.

Қолдану кредиттік шарттар халық шаруашылығында қарастырылып, тағы да бірінші нормативтік құжатта КСРО мемлекеттік банкінің оны құру кезінде 1921 ж. кредит беру Шарттары банктің мемлекеттік өнеркәсіп. Алайда, бастап 30-шы жылдардың байланысты орталықтандырылған басқару жүйесінде халық шаруашылығын, a, тиісінше, кредитке арасындағы қарым-қатынас кредитор мен қарыз алушы емес ресімделген арнайы шартпен. Бұл қажеттілігі болған жоқ, өйткені несие алу үшін шаруашылық жағдайында тарату қатынастардың қатаң реттелген, егжей-тегжейлі жазылған және нормативтік және нұсқаулық банктік құжаттар әзірленген. Оның үстіне, “жоғарыдан” арқылы министрліктер, ведомстволар және Басқарма СССР мемлекеттік ағытылды кредиттеу лимиттері әрбір нақты қарыз алушыға астында нақты қамтамасыз ету сүйене отырып, орталықтандырылған кредиттік жоспары. Осылайша, КСРО Мемлекеттік және оның мекемелері жергілікті жерлерде ретінде қатыстық распорядители жалпымемлекеттік несие қорынан, мемлекеттік басқару органдары мен бақылау несие саласындағы.

Тек 1988 ж. банк жүйесі (кейін астам елу үзілістен қайтып тәжірибеде кредиттік шарттар жасасу бастап хозяйственниками. Бұл себеп болды көшумен ретінде барлық шаруашылық салаларында, сондай-ақ ең банк жүйесінің өзін-өзі қаржыландыруға. Кредиттік шарттар, 80-жылдардың мыналар нысаны қалыптасу және даму арасындағы серіктестік қарым-қатынастар банктер мен шаруашылығын, әсер ету құралы неғұрлым тиімді пайдалану, қарыз қаражатын нығайту, кредит және арттыру жалпы төлем тәртібін шаруашылығында. Сол уақытта дейін 1991 ж. олар табылмаса, толық мағынада сөздер заңды, құқықтық құжаттармен бойынша да, нысаны бойынша да, мазмұны. Біріншіден, кредиттік шарттар, 80-жылдардың изобиловали артық шарттары туралы ақпаратпен несие беру, оны алуға болатын почерпнуть ережелер кредит беру және басқа да циркуляров бойынша кредиттеу; екіншіден, олар мынаны қамтиды, негізінен, экономикалық міндеттемелер екі жақтың, ал шаруашылық келісім-шарт бар мәміле ғана емес равноответственных, бірақ және тең құқықты субъектілері; үшіншіден, оларда ұсталынды бөлімнің предусматривавшего шешу мүмкіндігін туындаған даулар, келіспеушіліктер. Іс жүзінде материалдық жауапкершілігі шарттың талаптарын бұзғаны үшін признавалась, әдетте, тек тарапынан клиент-қарыз алушы. Банктер кетіп, осы жауапкершілік, осы жылдары күшіне неразработанности банктік заңнамасы және басқа да нормативтік шаруашылық актілерін.

Ориентация елдің нарықтық жағдайлар шаруашылық, қабылдау 1990 ж. заң кәсіпорындар туралы және кәсіпкерлік қызмет, меншік, банктер және банк қызметі мүмкіндік берді 1991 жылдан бастап, дамытуға көшуге кредиттік қарым-қатынастар шаруашылығымен негізінде толыққанды, заңды түрде құқылы және кредиттік шарттар.

Заманауи кредиттік шарт, әдетте, мынадай бөлімдерді қамтиды.

· Жалпы ережелер.

· Қарыз алушының құқықтары мен міндеттері.

· Құқықтары мен міндеттері.

· Тараптардың жауапкершілігі.

· Тәртібі рұқсат дауларды.

· Шарттың қолданылу мерзімі.

· Тараптардың заңды мекен-жайлары.

І бөлімде кредиттік шарт көрсетіледі: · атауы келісуші жақтардың; · шарттың мәні — несие түрі, сомасы, мерзімі, пайыздық мөлшерлеме; · шарттар бойынша міндеттемелердің орындалуын қамтамасыз ету кредит (кепіл, кепілдік, кепіл болушылық, сақтандыру несиені өтемеу) ; · тәртібі кредитті берудің және өтеудің тәртібін, сондай-ақ есептеу және төлеу несие бойынша процент (мерзімдік және кешіктірілген) .

Қарыз алушының құқықтары мен міндеттері және кредитордың (II және III бөлімдер-шарт) туындайды қолданыстағы заңнаманың, сондай-ақ анықталады ерекшеліктеріне байланысты әрбір нақты кредиттік мәміле нарығындағы жағдаймен кредиттік ресурстар, кредитті қайтару қабілеттілігін, қарыз алушының.

Осылайша, атап айтқанда, кәсіпорын-қарыз алушы көздеуі мүмкін үшін кредиттік шартта мынадай құқықтар: · талап етуге банктің кредит беру көлемде және шартта көзделген мерзімде; · банкке қажетті негіздемелермен және есептермен өзгерістер енгізу үшін шарттың талаптары; · мерзімінен бұрын өтеуге берешек бойынша несие; – шарт сақталмаған жағдайда, банк оның шарттарын немесе өз экономикалық пайымдаулар; · талап ету мерзімін ұзарту шарт мерзімі объективті себептер бойынша.

Банк құқылы: · тексеру жүргізуге қамтамасыз ету берілген несие, оның ішінде (қарыз алушы) , және ” кредитті мақсатты пайдалану; · тоқтату беруді жаңа несиелерді және қоюға өндіріп алуға бұрын берілген бұзған жағдайда, қарыз алушы кредиттік шарттың талаптарын, сондай-ақ жағдайлары анықталған кезде дәйексіз есептілікті, асқыну бухгалтерлік есепте, бірнеше рет кешіктіру үшін пайыз төлеудің несие; · алуға қарыз алушының кредитті ұзарту кезінде тиісті комиссиялық сыйақы c несие шартына қосымша тиісінше кепіл шартын, кепілдік шартын, кепілдік шартын, сақтандыру шарты.

Кейбір банктер есептеу тәртібі және төлеу несие бойынша процент, сондай-ақ міндеттемелерді қамтамасыз ету бөледі жекелеген бөлімдер кредиттік шарт: · қайта қарауға біржақты тәртіппен пайыздық мөлшерлемелер несиені пайдаланғаны үшін өзгерген жағдайда деңгейінің пайыздық ставкасын ӨЖБ, міндетті резервтер нормасын, депониттелетін коммерциялық банктер ӨЖБ, инфляция деңгейі, ұлттық валюта; · есептеу және өндіріп алу компенсации за неиспользованный кредит (егер ресми бас тарту, қарыз алушының атынан несие немесе оның бір бөлігін шарттың қолданылу мерзімі ішінде) .

Қарыз алушы міндеттенеді: · пайдалануға берілген кредит мақсаттарға шартта көзделген; · қайтаруға ұсынылған несие, шартта келісілген мерзімде; · уақтылы төлеуге банкке несиені пайдаланғаны үшін; · уақтылы ұсынуға баланс және басқа да қажетті құжаттар банкке бақылауды жүзеге асыру үшін ссудой; · шынайылығын қамтамасыз етуге ұсынылатын деректер банкіне кредит алу үшін және кейіннен оның пайдаланылуына бақылау; · кредиторға беруге қол жеткізу бастапқы есепті және бухгалтерлік құжаттар оның талабы бойынша қатысты мәселелер бойынша берілген кредит; · ұсынуға кредиторға туралы мәліметтер барлық алынған және алуға жоспарланған үшінші тұлғаларға кредиттер; · алдын ала хабарлайтын банк алдағы уақытта өзгерту туралы ұйымдық-құқықтық нысаны немесе басқа қайта ұйымдастыру; · қайта ұйымдастырылған немесе таратылған кезде дереу погасить кредит бойынша берешек толық төлеумен пайызы қарамастан, шарттық кредитті өтеу мерзімі.

Міндеттері банктің кредит шарты бойынша жасалады және мынадай: · несие қарыз алушыға көлемде және мерзімде шартта көзделген; · туралы қарыз алушыны хабардар ету фактілері мен себептері мерзімінен бұрын өндіріп алу, банк кредит; · ай сайын дейінгі мерзімде — санының пайыздарды есептеу үшін берілген клиентке қарыз алушыға хабарлауға; қарыз алушының өзгерістер туралы нормативтік құжаттарды және есеп айырысу енгізілетін шешімі бойынша ӨЖБ, билік органдары мен басқару.

Шарттарын бұзғаны үшін кредиттік шарттың IV бөлімінде тараптардың жауапкершілігі көзделеді, соның ішінде мүліктік.

Осылайша, банк бұзғаны үшін, қарыз алушы өзіне алған міндеттемелерді мүмкін тоқтата тұруға және одан әрі несие беруді ұсынуға, оны мерзімінен бұрын өндіріп алу, қысқарту сомасында көзделген беру туралы шарт бойынша кредитті ұлғайту, пайыздық мөлшерлемесін, оған және т. б. Қарыз алушы талап ете алады банктің өтеу салдарынан туындаған бермеген оған мүлдем немесе толық көлемде көзделген кредит шарты бойынша (артық емес мөлшерде өсімпұл төленетін кәсіпорын өзінің контрагенттерге шаруашылық келісім шарттары бойынша) . Сол уақытта өзі қарыз алушы толық болмаған жағдайда, пайдалану бөлінген, оған банк несие төлейді соңғы тұрақсыздық айыбын мөлшері банк үшін тартылған несиелік ресурстар және алынбаған маржа есепті кезеңде. Кезінде бұл есте ұстау қажет, бұл сөзсіз үшін жазаның қолданылмай қалмайтындығы орындамау өзіне алған шарт бойынша міндеттемелерін білдіреді, бұл кредиттік қарым-қатынастар субъектілері құқықтары жоқ өзара түрлі жеңілдіктер мен көтермелеу талаптары бойынша орындау.

Ретінде қосымша шарттар кредиттік шартқа болуы мүмкін, мысалы, банктің қарыз алушыға талап ету: келісімінсіз дейін кредитті өтеу осы шарт бойынша емес, қарызға беруге; кепілгер болуға, үшінші тұлғалардың міндеттемелері бойынша, сондай-ақ, индоссант немесе кепілгер; сатуға бермеуге және кез-келген меншік нысанын өз активтерін, сондай-ақ оларды қамтамасыз ету ретінде кепілге несиелер бойынша басқа да кредиторлар; жол бермеуге біріктіру немесе шоғырландыру басқа да кәсіпорындар.

(Мазмұны кредиттік шартты болуы мүмкін бірнеше басқа, егер әңгіме нақты несие, несие беретін кезде қалыптастыру әлеуетті қарыз алушы белгілі бір сомада мерзімді депозит шарттары бойынша немесе сатып алу, оларға банктің қаржылық фьючерс, несиелік желі ашу, беру контокоррентного кредит, ол қажет ерекшелігін, оны ресімдеу және пайдалану.) Кредиттік шарттар жасасуды бірнеше кезеңінен өтеді.

1) Қалыптастыру ұстау кредиттік шарт клиент-қарыз алушы (несие түрі, сомасы, мерзімі, қамтамасыз ету және т. б.) .

2) банктің Қарауы ұсынылған клиенттің жобасын кредиттік шарт және қорытынды жасау кредит беру мүмкіндігі туралы жалпы шарттары туралы, оны ұсыну, атап айтқанда, (оң шешім қабылданған жағдайда) . Бұл кезеңде банктер анықтайды: § әлеуетті қарыз алушылардың кредиттік қабілеттілігі, яғни қабілеті олардың уақтылы қайтару несие. Несие қабілеттілігін тексеру алғышарт болып табылады келісім-шарт жасалған. Банк осы жұмыс барысында жүзеге асырады оған берілген нарықтық жағдайларға шаруашылық таңдау құқығы субъектісінің кредиттік мәміле санаса өздерінің экономикалық мүдделері; § өз мүмкіндіктерін несие хозорганам талап етілетін олардың сомалары негізге ала отырып, қолда бар несиелік ресурстар, мүмкіндіктерін және олардың ұлғайту есебінен өзінің депозиттік және пайыздық саясатын тарту, банкаралық кредиттерді қайта қаржыландыру ӨЖБ және т. б.

3) Бірлескен түзету несие шарты клиент пен банк қол жеткізу өзара қолайлы нұсқасын ұсыну және оны қарау заңгерлер.

4) қол Қою кредиттік шарт екі тараппен, яғни ол оған күш-заңды құжат.

Қол қоюға кредиттік шартта ұсыну хозоргану кредит белгіленген мерзімде және көзделген көлемде және шартта, содан кейін келесі бақылау үшін банк шарттарының сақталуын кредиттік шарт, бірақ, негізінен, уақтылы қайтарылуын берілген кредит.

Қарыз алушылар-заңды тұлғалар, орындаушы өз міндеттемелерін уақтылы қайтару жөніндегі банктік несие деп танылуы мүмкін Заңда белгіленген тәртіппен РФ “дәрменсіздік ТУРАЛЫ (банкроттық) кәсіпорындар” , төлемге қабілетсіз (банкрот) . Атап айтқанда, жағдайына байланысты борышкердің банк-кредитор алдында төрелік сот немесе тағайындау туралы борышқордың мүлкін сырттай басқару туралы немесе оның санациялау, не қолдану туралы борышкерге тарату рәсімдерін.