Өзінің реферате бағамы бойынша қаржы құқығы Ресей, үндеу жолдады “Несие және оның пайдалану экономикасының дамуындағы” кездейсоқ емес. Кредит қатарына жатады маңызды санаттар экономикалық ғылым. Оны оқып-үйренуге арналды марксизм классиктерінің шығармаларын, көптеген жұмыс кеңестік, кейін ресейлік, сондай-ақ шетелдік экономистер. Алайда, бұл тақырып зерттелмеген толық, қажет қосымша пысықтау, өйткені кредиттік қарым-қатынастар қазіргі заманғы жағдайында қол жеткіздік ең үлкен дамыту. “Қазіргі уақытта бұл сөз туралы емес, тұрақты көлемін ұлғайту ақшалай капиталдар, берілетін несиеге және кеңейту туралы субъектілерінің кредиттік қарым-қатынастар, сондай-ақ өсіп келе жатқан алуан өздерінің операциялары” .

Туралы айта отырып, осы тақырып айтпауға болмайды проблемаларды бетпе-бет келіп отырған біздің экономика жолында жылғы жаппай реттеудің нарықтық тетігі жұмыс істеуін, онда талап көп түбегейлі қайта ақша-несие саласындағы. Айтуынша, Выборновой, қазіргі уақытта “қажеттігі пісіп-жетілді толық пайдаланып, экономикалық тетіктерді тән несие саласындағы, әзірлеу және іске асыру түбегейлі жаңа тәсілдер басқару ақша айналысын ел” .

Ең тән сипаттар кредит саласының перенасыщение айналымы төлем құралдарын, жоғалту кредитті тағайындалған. 1987 жылдың басында банктердің несиелік салымы жетті ең жоғары шамасын құрап, 593,2 млрд рубль, бірақ 1991 жылы жалпы несие көлемі халық шаруашылығына және тұрғындарға қысқарды басымен салыстырғанда 1985 жылы 28% – ға өсті. Өзгерістер құрылымында кредиттік салымдардың соңғы жылдары. Кредиттер үлесі, ұсынылатын толықтыру кемшіліктерді бюджеттік ресурстар, көтерілген 16,4-дан 34,7% – ға, ал кредиттердің үлес салмағы ұсынатын халық шаруашылығына төмендеді 51,7-ден 35,2%.

Барлық осы фактілер туралы айтады, үлкен назар аудару қажет проблемасы кредит, себебі елдің экономикалық жағдайы айтарлықтай дәрежеде тәуелді жағдайын несие-ақша жүйесінің. Сондықтан да ескеру керек тәжірибесі дамыған елдер. Қажет реформа бүкіл несие жүйесін құруға бағытталған кредиттік мекемелердің акционерлік негізде дамыту үшін жаңа еліміздің кредиттер сияқты тұтынушылық, коммерциялық, түрлі нысандарын жалға беру, атап айтқанда, лизинг. Бұл жеделдетеді біздің еліміздің экономикасының дамуына да жасайды, оның неғұрлым тиімді.

Барлық бұл мені сіздің осы тақырыпқа және мәселелерін қарастыру мәнін кредит, оның нысандары, проблемалары кредит қазіргі заманғы ақша айналымы, оның рөлі, мемлекеттік реттеу экономика.

I. Мәні несие

Әдетте кеңестік экономикалық әдебиетте кредитті деп атайды қозғалысы несие (ақшалай капитал) берілетін несие шарттарымен ақысына пайыз түрінде. Бұл анықтама негізделген высказывании К. Маркс сипаты туралы несие капиталының, ол “ғана иеліктен шығарылатын шарт” , ол сатылады, ал ғана беріледі “несие” . Жалпы, термин “кредит” сөзбе-сөз білдіреді “өкіміне және белгілі бір ақша сомасымен ішінде белгілі мерзімі, т. е. сол бізде артық ақша қаражатын бере алады, оларды несие, бастан кім жетіспеушілігі немесе қажет қосымша сомалар” .

Қазіргі уақытта несие маңызы зор. Ол шешеді проблемалар алдында тұрған барлық экономикалық жүйесі. Осылайша, көмегімен несие алуға байланысты қиындықтарды жеңуге, яғни бір учаскеде берілетін уақытша талап етілмеген ақша сомасын, басқа да қажеттілік туындайды. Кредит шоғырландырса высвободившийся капитал, осылайша, қызмет көрсетеді прилив капитал, ол қамтамасыз етеді қалыпты воспроизводственный процесс. Сондай-ақ, несие процесін жылдамдатады ақша айналымы, орындалуын қамтамасыз етеді бірқатар қарым-қатынастар: сақтандыру, инвестициялық, маңызды рөл атқарады реттеу нарықтық қатынастар.

Көзі несие капиталының қызмет етеді, біріншіден, босайтын бірі-ауыспалы айналымы ақшалай құралдар: құралдар қалпына келтіру үшін, негізгі капиталды (амортизациялық қор) ; айналым капиталының бір бөлігін, высвобождаемая ақшалай нысанда байланысты келмеуіне уақыт тауарларды сату және сатып алу, шикізат, отын, материалдар; капитал уақытша бос арасында түсуін ақша қаражаттарының тауарларды сатудан және жалақысы.

Басқа көзі ссудалық капитал ретінде ақша табыс және жинақ, жеке сектор. Айта кету керек, бастап 1950-60-шы жылдардың айқын үрдісі күшейту тарту ақшалай жинақ жұмысшылар мен қызметшілер. Бұған, ең алдымен, әлеуметтік-экономикалық жағдайын жақсарту; дамыған елдердің тұтыну құрылымындағы өзгерістер.

Ретінде үшінші көзі ссудалық капитал ретінде ақша жинақтау, мемлекет, олардың мөлшері анықталады ауқымы мемлекеттік меншіктің үлесі жалпы ұлттық өнім.

Осылайша, қорытынды жасауға болады, бұл уақытша бос ақша құралдары негізінде туындайтын ауыспалы айналымы, өнеркәсіптік және сауда капиталының ақшалай жинақтары, жеке сектор және мемлекет құрайды көздері қарыз капиталы.

Баға және несие капиталының пайызы болып табылады. Қарағанда бағасы әдеттегі тауарлар мен қызметтерді білдіретін ақшалай көрінісі құнының пайызы болып табылады төлеп, тұтыну құны ссудалық капитал. Көзі пайызы болып табылады табыс кредитті пайдалану.

Неғұрлым дәл көрінісін көрсететін құны несие береді, пайыз нормасы (немесе пайыздық мөлшерлеме. Нормасы пайыз деп атайды жылдық табыстың қатынасы, алынған несие капитал сомасына берілген кредит көбейтілген 100. Нормасы пайыз тәуелді пайданың бөлінеді пайыз және кәсіпкерлік табыс. Пайызы болуы мүмкін емес, көп пайда нормасының, т. к. баға және несие капиталының бермесе, оның құны, оны өзгерту емес, басқарылады заңына құны.

Нормасы процент байланысты қатынасы сұраныс пен ұсыныстың, олар көптеген факторлармен анықталады:

ауқымы өндіру;
көлемі ақша жинақтау мен жалпы қоғамның;
қатынасы көлемі арасындағы кредиттерді, мемлекет ұсынатын және оның берешегі;
қарқынды инфляция: инфляция күшейген кезде пайыздық ставкасы өседі;
циклическими құбылуына өндіру;
оның маусымдық шарттары;
нарықтық конъюнктураның және нарықтық ауытқуы;
мемлекеттік реттеумен пайыздық ставкалар;
халықаралық факторлар, оның ішінде неуравновешенностью төлем баланстарын құбылуына валюталық курс, валюталық дағдарыстарды, капиталдар қозғалысын, соғыс пайыздық мөлшерлемелер (мысалы, 1980-ші жылдары) .
Жоғарыда айтылғанға байланысты деп қорытынды жасауға болады өзгерту нормалары пайызға байланысты нарықтық тетігі, сондай-ақ байланысты мемлекеттік реттеу.

Несие пайызы екі функцияны орындайды: қайта бөлу пайданың бір бөлігін кәсіпорындар немесе табыс, жеке сектор және реттеу жолымен өндірісті ұтымды орналастыру ссудалық капиталдар.

Қызықты динамикасы несие кезеңінде циклдік тербелістер. Қарыз капиталы қызмет көрсетеді негізінен кругооборот жұмыс істейтін капитал, заңдылықтары, оның қозғалысына негізделген циклическими құбылуына. Кезеңінде жандандыру өнеркәсіптік көтеру көлемінің артуы несие капиталының артта кеңейту, өндірісті және тауар айналымын, сұраныс несие капитал және пайыз нормасы өседі. Кезінде дағдарыс өндірістің қысқаруы мен артық нақты капиталдың үйлеседі жіті жетіспеушілігімен және несие капиталының және күрт артуымен нормалары пайыз. Кезінде депрессия, бір бөлігі өнімді капиталдың қабылдайды ақшалай нысаны, жинақтау және несие капиталының озып жинақтауға нақты азаяды, орташа пайда нормасы, пайыз.

Атап өту қажет, бұл қазіргі уақытта осы жоғарыда анықтау несие әрқашан мінсіз, оған, өйткені Маркс алмады көздеу барлық өзгерістердің несие саласындағы бақылау келесі кезеңде, атап айтқанда – жаңа нысандарының пайда болуын кредиттер, қатысушылардың құрамын кеңейту жасайтын ашық нарықтағы операциялар. Осылайша, мысалы, ссуда алатын жұмысшы немесе қызметші банкте емес, ретінде айқындалуы мүмкін кредит жоғарыда аталған позициялардың, сол сияқты сатып алу жеке тұлға автомобильдің өтеуге берешек тұтынушылық кредит бойынша екі-үш жыл бойы, онда сатып алушы болып табылады қарыз алушы.

Ерекше орын қазіргі заманғы жағдайында коммерциялық несие – тауарларды бір компания басқа жағдайларда төлем мерзімін ұзарту, сондай-ақ лизинг – жалдау кәсіпорынды машиналар, жабдықтар, көлік өтеумен берешекті бірнеше жыл бойы. Бұл нысаны, сондай-ақ анықтау қиын тұрғысынан несие капиталының қозғалысы.

Бірі-жоғарыда келтірілген мысалдар деп қорытынды жасауға болады өзін-өзі ұғымы “несие” өзгертіледі, ол мүмкін емес қазірдің өзінде ашылуына бұрынғы ұйғарымымен нысаны ретінде ауыстыру несие капиталының кредитордан қарыз алушыға. Қазіргі заманғы жағдайында кредиттік мәміле деп атауға болады кез келген экономикалық немесе қаржылық операция, туындауына әкеп соқтыратын берешек. Берешекті өтеу жүргізіледі борышкер ақшалай нысанда бір мезгілде немесе бөліп-бөліп, бұл ретте жалпы төлем сомасын, сонымен борышты қосылады үстеме пайыз түрінде.

II. Нысаны кредит

Несие ретінде, екі негізгі нысандары: коммерциялық және банктік бойынша ерекшеленеді қатысушылардың құрамы, несие объектісі, динамикасы, пайыз шамасына және жұмыс істеуі.

Коммерциялық кредитті деп атайды кредит берілетін бір жұмыс істейтін кәсіпкер басқа түріндегі тауарларды сату кейінге қалдырылған төлем. Коммерциялық несие ресімделеді тууына, оның объектісі болып табылады тауар капитал. Ол қызмет көрсетеді кругооборот өнеркәсіптік капиталдың, тауарлар қозғалысы саласынан өндіріс саласына тұтыну. Ерекшелігі коммерциялық несиенің ерекшелігі несие капиталы мұнда слит өндірістік. Мақсаты коммерциялық несие – жеделдету тауарларды сату және пайда алу. 

Динамикасы банктік және коммерциялық несиенің әр түрлі. Көлемі коммерциялық кредит артуда өсуімен, өндіріс пен тауар айналымының азаюда, олардың азаюымен. Ұсыныс және оған деген сұраныс өсуде кезеңдерінде өнеркәсіптік көтеру және азайтылады кезінде дағдарыстар. Әсерінен дағдарыстар тауарларды өндіру және сату қысқарып, ал сұраныс банктік несие үшін төлеу қарызы артады. Кезеңінде жандануы мен көтерілуі сұраныс артуда банктік несие. Т. о. көруге болады екі жақтылық банктік несиені: бір жағынан, ол ретінде несие несие несие алушы пайдаланады, оның көлемін арттыру үшін жұмыс істейтін капитал, екінші жағынан – түрінде несие ақша – төлем құралдарын өтеу үшін қажетті борыштық міндеттемелер.

Дамуымен тауар-ақша қатынастарының жаңа нысандары пайда болды кредит септігін тигізетін тағы бір үлкен жеделдету айналымы, капитал, кредит таратушы жаңа функцияларды арттыра отырып, оның мәні. Үшіншіден, несие болып табылады, тұтынушылық несие, ол түрінде ұсынылады коммерциялық кредит (тауарлар кейінге қалдырылған төлем) және банкілік (несие тұтынушылық мақсаттарға) . Оның объектісі, әдетте, болып табылады ұзақ уақыт пайдаланылатын тауарлар (жиһаз, тұрмыстық техника, автомобильдер және т. б.) , әр түрлі қызметтер. Бұл ретте, банктер бірден төлейді дүкен қолма-қол ақшаға сатылған тауарлар (немесе қызмет көрсету) , ал ” сатып алушы бірте-бірте өтейтін несие банк. Ең ұзақ мерзімі-тұтыну несиесі. Тұтыну несиесі бар двоякую функцияны атқарады: бір жағынан, тауар айналымының ұлғаюына несие көлемі өсуде, өйткені тауарларға сұранысты тудырады сұраныс несиелер, басқа жағынан, өсуі кредит беру халықтың төлемге қабілетті сұранысты күшейтеді. Айта кету керек, тұтынушылық несие ажырамас бөлігіне айналды қазіргі заманғы қоғам.

Соңғы уақытта үлкен мән бар лизинг. Лизинг – ұзақ мерзімді аренда машиналарды, жабдықтарды, көлік құралдарын, өндірістік мақсаттағы ғимараттарды өтеумен берешекті бірнеше жыл бойы. Пайдалану лизинг артықшылықтары бар, өйткені “бұл нысанда ынтымақтастық үшін қайта өндіру базасында қазіргі заманғы технологиялар мен өнім шығару, жауап беретін ең қатаң нарық талаптарына, талап етілмейді бастапқы иелену ірі құралдарымен. Барлық шығыстар осы кезеңде жабады лизингтік компаниялар” . Лизинг банктік операция блып табылмайды тар мағынасында, бұл термин. Ол жақын банктік нысан қаржыландыру жүзеге асырылуы мүмкін сауда-өнеркәсіп кәсіпорындарымен ретінде пиразинамидке жанама әсер операция. Бірақ бірінші кезекте бұл “құзыреті арнайы құрылған лизингтік қоғамдар” .

Алу кезінде объектіні пайдалануға лизинг алушы өзіне міндеттер қабылдайды, меншік құқығына байланысты (техникалық қызмет көрсету, кездейсоқ жойылу қаупі және т. б.) , бірақ лизинг беруші болып қалуда объект иесі лизингтік мәміле. Бұл ретте, жойылуы немесе мүмкін еместігі объектісін пайдалану лизингтік мәміле босатпайды лизинг алушының уақытша борышты өтеу. Атап өту қажет, бұл айырмашылығы-жалға алу, лизинг мәмілесі лизинг алушы төлейді емес ай сайынғы төлемді пайдалану құқығы үшін мәміле объектісі, ал толық сомасын амортизациялық аударымдар. Бағалау бойынша батыс экономистер дамыған капиталистік елдерде құралдары бойынша лизинг жабылады (таралу деңгейіне қарай, осы операцияларды) 6-дан 20% – ға жыл сайынғы қажеттілігін құралдарында үшін негізгі қорларға инвестициялар.

Соңғы уақытта кеңінен ипотекалық несие және овердрафт. Ипотекалық несие – бұл ұзақ мерзімді несие жылжымайтын мүлік кепілімен (жерді, өндірістік және тұрғын ғимараттарды) . Оның негізгі көзі ретінде қызмет етеді эмиссиясы ипотекалық облигацияларды корпорациялар мен банктер. Овердрафт – бұл несие ұсынатын жеке тұлғалар, құқығы бар чектермен төлем сомасы асатын шотындағы қалдық. Овердрафт рұқсат етіледі белгілі шегінде, мысалы, сомасы айлық жалақыдан аспайтын мерзімге 15 күн. Белгіленген мерзім ішінде клиент өтеуге туындаған берешек, содан кейін ол құқығы жаңа несие овердрафт түріндегі.

Қазіргі уақытта үлкен мәні қалыпты жұмыс істеуі үшін бүкіл экономикалық жүйенің толығымен бар мемлекеттік және халықаралық несие. Мемлекеттік несиені деп атайды жиынтығы кредиттік қарым-қатынастар, онда қарыз алушы немесе кредитор ретінде мемлекет және жергілікті билік органдары қатысты азаматтар мен заңды тұлғаларға. Мемлекеттік несие білдіреді қарым-қатынастар ақшалай нысанда мемлекет арасындағы, бір жағынан, және жеке немесе заңды тұлғалар екінші жағынан, көбінесе банктермен, сақтандыру компанияларымен және кәсіпкерлерімен кездесті. Несие мемлекеттік жағдайда қатысушы ретінде несиелік мәміленің ретінде орталық үкімет немесе жергілікті билік органдары. Бұл мағынада оны салыстыруға болады басқа да түрлерімен кредиттің, ең алдымен банктік, онда міндетті түрде мәмілеге қатысушы банк болып табылады.

Бекіту В. С. Волынского араластыруға болмайды мұндай ұғымдар жеке ретінде және мемлекеттік несие. Ол бөледі мынадай айырмашылықтар осы нысандары несие. Біріншіден, “мемлекеттік айырмашылығы жеке қатысушылар мәміле” . Мемлекет, әдетте, ретінде, қарыз алушының, ал кредитодателями – әр түрлі кәсіпорындар, мекемелер мен жеке тұлғалар. Екіншіден, “қарыз алушы мен кредиторлар саласындағы мемлекеттік кредит өзгеруі мүмкін кей жерлерде” . Үшіншіден, өйткені несие мәміле жүреді облигацияларын сатып алу және қазынашылық вексельдерді, олар өз нарықтық бағамы сатылады бағалы қағаздар нарығында, онда “мемлекеттік несие білдіреді ғана емес, нысаны, қозғалыс ссудалық капитал, а негізделеді үйлестіре отырып, ссудалық және жалған капиталдың” . Сол уақытта ұқсастығы деректер нысандарын кредит спрэдтері олар бірыңғай көзі-білім.

Саласындағы мемлекеттік кредит және орталық үкімет, сондай-ақ жергілікті билік органдары дәстүр ретінде қарыз алушыларды тарта отырып, ақшалай қаражат жабу үшін бюджет тапшылығы. Басты нысаны ақша қаражатын тарту болып табылады, облигациялар, мемлекеттік қарыз және өзге де бағалы қағаздар. Облигация білдіреді эмитенттің міндеттемесі, ол кейіннен өтеуге иесіне бағалы қағаздар негізгі борыш сомасын және пайызды құрады. Иелері еркін ақша құралдарын, сатып алу облигациялар болып табылады нақты кредиторлар. Айырмашылығы банктік несие, несие берушілер ретінде ғана емес, банктер мен сақтандыру компаниялары, кәсіпорындар мен жеке тұлғалар. Айта кету керек, жартысы активтік операцияларын сақтандыру компанияларының дамыған елдердің тиесілі бағалы қағаздарды сатып алуға. Осылайша, қорытынды жасауға болады, бұл мемлекеттік айырмашылығы жеке нысан бойынша ақшалай қаражатты беру және қатысушыларға мәмілелер.

Қазіргі уақытта мемлекет болды ретінде кредитордың көрсете отырып, кредиттік жәрдем сол салалар, олардың дамуы мүдделі ұлттық шаруашылық тұтастай алғанда. Тұрғын үй құрылысын қаржыландыру, инфрақұрылым құру, экспорттық өндірістің көптеген елдерінде жүзеге асырылады жеңілдікті кеңінен пайдалана отырып, тартылған қаражат. Себептері белсенді қатысу мемлекет кредитор ретінде әр түрлі: олардың жеке капиталдың саласын дамытуға инфрақұрылымның болмауынан немесе жеткіліксіз жоғары пайда, көмек көрсету ұлттық сарапшыларға қарсы күресте шетелдік бәсекелестер сыртқы нарықта. Волынский “деп атап өтті үйлесімі кредитор мен қарыз алушының атынан қазіргі заманғы мемлекет ретінде қарастырылуы мүмкін жаңа құбылыс, несие-қаржы саласындағы” .

Капиталдың қозғалысы саласындағы халықаралық экономикалық қарым-қатынастар, байланысты бере отырып, валюталық және тауар ресурстар жағдайында қайтарымдылық, мерзімділік және пайыз төлеудің деп атайды халықаралық аласыз. Ретінде кредиторлар және қарыз алушылар ретінде банктер, кәсіпорындар, мемлекет, халықаралық және аймақтық ұйымдар.

Нысандары халықаралық несие деп жіктеуге болады басты белгілері сипаттайтын жекелеген тараптар кредиттік қарым-қатынастар.

Мерзімдері бойынша халықаралық несиелер болып бөлінеді қысқа мерзімді (1 жылға дейін) , орта мерзімді (1 жылдан 5 жылға дейін) және ұзақ мерзімді (5 жылдан астам) .

Тағайындалуы бойынша ортақ несиелер коммерциялық тікелей байланысты сыртқы саудамен және қызмет көрсетулермен; қаржылық пайдаланылатын басқа да мақсаттарды қоса алғанда, қарызды өтеу, бағалы қағаздарды сатып алу, инвестициялар; аралық үшін арналған аралас нысандарын әкету капиталдар, тауарлар және қызмет көрсету.

Халықаралық несие келесі функцияларды орындайды: § қайта бөлу несиелік капиталдардың елдер арасындағы қол жеткізу мақсатында молықтыру үздіксіз процесін қол жеткізу үшін барынша пайда; § шығындарды үнемдеудің айналысы саласындағы халықаралық есеп айырысу дамуының салдарынан ақшаның қолма-қол жасалмайтын төлемдер; § жеделдету концентрациясы және орталықтандыру капитал.

Сондай-ақ, халықаралық несие, раздвигая шекаралары жеке жинақтау ықпал етеді жаңа фирмалар. Яғни жасауға болады, бұл халықаралық несие орындайды сол функцияларды, және басқа да нысандары, несие, тек халықаралық аспектіде.

III. Қажеттілігі және несиенің рөлі жағдайында тауар-ақша қатынастары

Несие мен ақша сала та ажырамас бірлікте. Пайда несие ақша-бұл өзара байланысты болды әсіресе тығыз. Тарихи, несие ақша тікелей дами функциялары қаражат, төлем, ал олардың негізі ретінде қызмет етеді металл жүгіну. Сол уақытта дұрыс болмас еді ашуы экономикалық мазмұны бойынша ақша ұқсас металл ақшамен. Бұл байланысты өздері ақша болды негізін құрайтын төлем-есептік тетігі. Өзінің мазмұны бойынша несие ақша болып табылады “борыштық міндеттемесі” : табиғаты бойынша несие ақша ретінде міндеттемесі “жеткізуге белгілі саны жалпыға бірдей баламасы” . Демек, несие ақша өзіне функциялары жалпыға бірдей баламасы.

Проследим мысалында қазіргі заманғы тетігін ақшалай эмиссиясын өзара байланысты несие және ақша. Белгілі болғандай, қазіргі заманғы ақша айналымы жиынтығы болып табылады ақша, сөйлеушілердің қолма-қол және қолма-қол ақшасыз нысанда. Бірінші түрі жатады банк билеттері, ақша Орталық банктің және лицензиялық шарт, екінші – ақша жүрген ағымдағы шоттар, мерзімдік және жинақ салымдары, коммерциялық және басқа да несиелік мекемелер. Көлемі бойынша қолма-қол ақша айтарлықтай жағынан ақша қаражаттары жүрген банк шоттарында: банкноттар мен лицензиялық шарт қазіргі заманғы жағдайында ғана құрайды шамамен 10% және барлық ақшалай қаражат. Яғни, бір ақшалай бірлікке қолма-қол нысанда сәйкес келеді тоғыз бірліктердің ақша қолма-қол ақшасыз нысанда. Бұл ретте үрдісі байқалады үлесін біртіндеп азайту, қолма-қол ақша.

Қазіргі уақытта арасындағы есеп айырысулар жеке тұлғалармен, кәсіпорындармен және мекемелермен жүргізіледі, ең алдымен, пайдалана отырып, чектер және несиелік карточкалар, олардың қолданылуын көздейді ақша қозғалысы қолма-қол ақшасыз нысанда.

Екі түрінің арасында ақша тікелей байланыс бар: ақша бір түрін оңай өтуге басқа түрі, және керісінше. Керек емес, бұл ақшаға мерзімді және жинақ салымдары банктердегі, күштірек ерекшеленеді қолма-қол ақша қарағанда, қаражат ағымдағы шоттардағы: олар дерлік қатыспайды есептеу мүмкін емес басқа нәрсеге айналдырылған бұл банкноттар салымшының бірінші талап етуі бойынша, функциясын орындайды жинақтаушы. Сондықтан, бұл бөлігі ақша массасы деп аталады “квазиденег” , т. е. ұқсастық ақша.

Қазіргі таңда банктік несие болды дағдылы басты себептерінің бірі ақша массасының өсу дамыған елдерде. Қарағанда тезірек өсуде көлемі берілген кредит елде тезірек көбейіп, ақша массасы. Батыс экономистері қарайды банктік несие сияқты аса маңызды баламасы ақша массасының және тиісінше ақпарат көзі оның өсу. Бұл дәлелдейді мынадай деректер 1-кесте.

1-кесте. Көлемі ішкі кредит және ақшалай массасын АҚШ, ГФР, Италия 

Деректер кестесінің бірқатар тұжырымдар жасауға мүмкіндік береді:

жүреді тұрақты көлемінің өсуі ішкі кредит және ақша массасы;
неғұрлым жоғары қарқынмен өсуде несие көлемі Италиядағы;
өсуі, несие және ақша массасының ерекшеленеді қаралып отырған елдерде, бірақ елдерде несие ұлғаяды, неғұрлым жоғары қарқынмен даму байқалады неғұрлым жылдам ақша массасының өсуі.
Сонымен, беру, банктік несиенің басты көзі ретінде қызмет етеді, және, білдіруге батыс экономистерінің, “баламасына” ақша массасының. Профессор париж университетінің батыс зерттеулер.- А. Давид былай деп жазды: “барысында экономиканы кредиттеу банктер жаңғыртылады өз қарыз алушыларға қойылатын талаптар, осылайша жасайды ақша қарсы талаптар” . Бұл ретте маңызды емес, перделер, олар қарыз кәсіпорындарға, мемлекетке немесе жеке тұлғаларға.

Арасында арналарды эмиссия ақша кейбір экономистер деп атайды шығару, банкноттарды, бірақ мұнымен келісуге болады, тек кейбір ескертпелермен. Біріншіден, қолма-қол ақша қазіргі уақытта құрылымында шағын үлес салмағы жалпы сомасында ақша массасының дамыған елдерде. Екіншіден, өзі өзгерді тетігі эмиссия қолма-қол ақша. Жалақы қолма-қол ақша нысанында қазіргі уақытта алады 1-ден 5% – ға, жұмыспен қамтылғандар ауыл шаруашылығында.

Белгілі рөлі өзгерту ақша массасын атқарады қозғалысы шетелдік капитал. Мысалы, қарқынды ағыны қысқа мерзімді капиталдар еліне мүмкін емес жандандыру төлем балансының, бірақ тудыруы ұлғаюы ақша массасының, бұл себептерінің бірі болып табылады инфляциялық процесс.

Салыстырайық өзгерту, берілген кредиттерді және ақша массасының индексі тұтыну бағаларының негізінде деректер кесте 2.

2-кесте. Индекстері ішкі кредит, ақша массасының және тұтыну бағаларының АҚШ, ГФР мен Италияда (1980 ж. – 100%)