Азаматтардың мүлкін сақтандыру дүлей зілзалалар, жазатайым оқиғалар және өзге де қолайсыз оқиғалар салдарынан азаматтардың мүлкі жойылған, жойылған, жойылған, жойылған немесе бүлінген жағдайда жүргізіледі. Азаматтардың мүлкі деп жеке шаруашылықта пайдаланылатын және жеке меншік құқығы бойынша отбасының тұрмыстық және мәдени қажеттіліктерін қанағаттандыруға арналған үй жағдайы, тұрмыстық және пайдалану заттары түсініледі.

Құжаттарды, бағалы қағаздарды, ақша белгілерін, қолжазбаларды, коллекцияларды, бірегей және антикварлық заттарды, бағалы металдардан, тастардан жасалған бұйымдарды, діни табыну заттары мен т. б. азаматтарды мүліктік сақтандыру объектісі бола алмайды.

Халық арасында ең көп таралған сақтандыру алды:

– құрылыстар;

– пәтерлер;

– үй мүлкі;

– көлік құралдары;

– ауыл шаруашылығы және үй жануарлары.

Азаматтарға жеке меншік құқығында тиесілі құрылыстарды (тұрғын үйлер, саяжайлар, БАҚ үйлері, шаруашылық құрылыстары, гараждар) сақтандыру бойынша сақтандыру оқиғасы өрт, жарылыс, найзағайдың соққысы, су тасқыны, жер сілкінісі, боран, дауыл, цунами, нөсер, бұршақ, опырылу, сырғыма, су тасқыны, сел, жер асты суларының шығуы, осы жер үшін ерекше ұзақ жаңбыр мен мол қар жаууы, жылыту жүйесінің, су құбыры және кәріз желілерінің авариялары салдарынан жою немесе зақымдау болып табылады., сондай-ақ құрылысты бұзу немесе оны өрттің таралуын тоқтату үшін немесе қандай да бір табиғи апат қаупіне байланысты басқа орынға ауыстыру.

Үй мүлкін сақтандыру кезінде сақтандыру жағдайына көрші үй-жайлардан судың кіруі салдарынан үй-жайды су басу, мүлікті ұрлау немесе ұрлауға немесе ұрлауға әрекеттенуіне байланысты зақымдану кіреді.

Жануарларды сақтандыруда ауру, бақытсыз жағдайлар, сондай-ақ табиғи сипаттағы себептермен немесе ветеринариялық қызметтің өкімі бойынша еріксіз сою оқиғалары қосылады.

Көлікті сақтандыруға оның мұз астына құлап кеткен және апат нәтижесінде толық немесе ішінара жойылған жағдайы қосылады. Жол – көлік оқиғасы нәтижесінде көлік құралдарының жойылуы немесе зақымдануы авария деп танылады: басқа көлік құралымен соқтығысу, қозғалмайтын заттарға (құрылыстар, кедергілер, құстар, жануарлар және т.б.) соғылу (соққы), аударылу, су басу, токтың қысқа тұйықталуы, әйнектердің басқа көлік құралының дөңгелектерінен ұшып шыққан тастармен және басқа да заттармен соғылуы.

Сақтандыру шарты екі айдан 11 айға дейінгі және бір жылдан бес жылға дейінгі мерзімге жасалуы мүмкін. Үй мүлкі сақтанушы мәлімдеген сомада сақтандыруға қабылданады. Сақтандыру шартының қолданылу процесінде сақтанушы негізгі шарттың мерзімі аяқталғанға дейін қолданылу кезеңін көрсете отырып, қосымша шарт негізінде сақтандыру сомасын ұлғайтуға құқылы. Негізгі және қосымша шарттар бойынша сақтандыру сомасы нарықтық бағалар шегінде үй мүлкінің құнынан (тозуын ескере отырып) аспауға тиіс.

Ставкалардың мөлшері сақтандыру ережелерінде көзделеді және Тараптардың уағдаластығы бойынша айқындалады.

Мүліктік сақтандырудағы залал деп есептеледі:

зат жойылған немесе ұрланған жағдайда-нарықтық бағаларға сүйене отырып, оның нақты құны (тозуын ескере отырып) ;

зат бүлінген жағдайда-сақтандыру жағдайы нәтижесінде құнсыздануды ескере отырып, жоғарыда көрсетілген оның нақты құны мен осы заттың құны арасындағы айырма.

Зиянның сомасына қосылады шығыстар бойынша мүлікті құтқару және оны қалпына келтіру, сақтандыру оқиғасының басталуына байланысты. Мұндай шығыстардың мөлшері қажетті деп танылған жұмыстарға арналған нормалар мен тарифтер бойынша есептеледі.

Сақтандыру өтемін төлеу туралы мәселені сақтандырушы тергеу органдары құжаттарының келіп түсуіне қарай шешеді. Алайда, жәбірленушіге ұрланған заттарды қайтарған кезде немесе кінәлінің шығынның ең болмағанда ішінара өтеуі қаражаттың бұл бөлігі сақтандырушыға қайтарылуы тиіс.

Үй мүлкін сақтандыру оқиғаларынан төмен температуралардың (аяздардың) әсері салдарынан жылыту жүйесінің, су құбыры және кәріз желілерінің авариясы нәтижесінде жойылуы немесе зақымдануы; егер бұл оқиға өрт тудырмаса, радио және электр аспаптарының (теледидардан басқа) жану салдарынан жойылуы немесе зақымдануы, яғни үй – жайда оттың таралуы және үй мүлкінің басқа да заттарының жойылуы немесе зақымдануы салдарынан жойылады.

Қорытынды: азаматтарды мүліктік сақтандыруда сақтандыруға жататын объектілер мен бірде-бір компания сақтандырмайтын объектілер бар. Сақтандыру шарты жасалатын ең төменгі мерзім – екі ай, ең жоғарғы – бес жыл. Ставкалардың мөлшері сақтандыру ережелерінде көзделеді және Тараптардың уағдаластығы бойынша айқындалады.

РФ-дағы жеке тұлғаларды мүліктік сақтандыруды дамыту мәселелері мен перспективалары
Мүліктік сақтандырудың басты проблемаларының бірі сақтандыру сомасын анықтау болып табылады. Мәселе басты ережені сақтау мүмкін емес болып табылады – сақтандыру сомасы мөлшері бойынша сақтандырылатын мүліктің нақты құнынан аспауы тиіс. Құнды анықтаудың белгілі бір әдістері бар, бірақ олар әрқашан қолданылмайды. Мысалы, мүліктік сақтандыру проблемаларына тауардың болуы уақыт өте елеулі ауытқитын тауар қоймаларын сақтандыруды сенімді жатқызуға болады. Бұл жағдайда орташа қалдық бойынша сақтандыру қолданылады.

Бірақ сақтанушы сақтандыру үшін өзінің бос қоймасын тіремейтініне ешкім кепілдік бермейді. Сақтанушы сақтандырушыға ай сайын қоймадағы тауарлық қорлардың нақты құнын белгілі бір шартты күні хабарлайды. Сақтандырушы калькуляторды (немесе егер іс тереңдікте болса, шоттар) қолға алады және сақтандыру жылының басына сақтандыру сомасының 50% – ын негізге ала отырып, алдын ала сыйақы есептейді. Сақтандыру жылы аяқталғаннан кейін сақтандырушы нақты сақтандыру құны үшін қабылданатын белгілі бір күнге 12 өтініштің орташа сомасына бағдарланып, соңғы сыйақыны есептейді.

Егер Шартта көрсетілген сақтандыру сомасы сақтандырылған мүліктің нақты құнынан аз болса, онда сақтандыру оқиғасы болған жағдайда залалдардың өтемақысы сақтандыру сомасы мен сақтандыру құнының арақатынасына барабар төленеді (сақтандыру). Сақтандыру өтемін төлегеннен кейін сақтандыру сомасы төленген сақтандыру өтемінің шамасына азайтылады.

Сақтандыру түрлері бойынша жағдай 2009 жылы жалпы нарық бойынша мынадай болады: саяхатшыларды сақтандыру, егер рубльдің апатты құлауы болмаса және қаржы нарықтарындағы жағдай маусым басталғанға дейін тұрақтанады (сәуір 2009?ол 10% – ға (ақшалай түрде) өсуі мүмкін. Егер экономикалық конъюнктура нашарламаса, онда 2009 жылға каско нарығының шамамен 15% деңгейінде орташа көтерілуін болжауға рұқсат етіледі (автокредит және автолизинг сегменттерін қоспағанда).

Пайда болған олқылықтарды ағымдағы жылы нарық 20% – ға ұлғаюға тапсырыс бере алатын жеке тұлғалардың мүлкін сақтандыру есебінен толтыратын болады. Заңды тұлғалардың мүлкін сақтандыру 5% – дан артық болмайды. Өсу қарқынында ерекшелену көбінесе саны қысқаратын кредиттік және лизингтік операциялар шеңберінде коммерциялық құрылымдармен шарттардың ең көп саны бар болуына байланысты.

Қалған монеталар үшін жоғары бәсекелестікке байланысты сақтандыру компаниялары баға бойынша бәсекелесуге мәжбүр болады, өйткені шығындылық өсе түседі, ал жаңа табыс алу мүмкіндігі – төмендейді. Оған қоса “Жасыл карта” жүйесіне кіруіне байланысты тікелей реттеу енгізу ықтимал болған жағдайда шығындылықтың өсуін және түсініксіз қаржылық салдарды (өмірі мен денсаулығы бойынша төлемдердің үлкен сомасымен), валютаға сатып алынатын қосалқы бөлшектер құнының өсуіне байланысты каско шығындылығының жоғарылауын белгілеу қажет. Бұл жалпы алғанда, сақтандырушылардың төлем қабілеттілігі шектеледі және жақсы резервтері бар және төлем қабілеттілігі бар адамдар басымдыққа ие болады дегенді білдіреді.

Мүліктік сақтандырудың жай-күйі мен перспективалары елдің экономикалық жағдайына, тұрақты қаржылық жағдайы бар және сақтандыру қызметтерінің кең ассортиментін ұсынатын сақтандыру компанияларының дамыған желісінің болуына тікелей байланысты. Меншікті мемлекет иелігінен алу және жекешелендіру, кәсіпкерлік еркіндігі, нарықтық инфрақұрылымды қалыптастыру күтпеген шығындарды өтеуді мемлекеттік бағынуға және бюджеттік қаржыландыруға тән емес әлеуетті жаңа сақтанушыларды тудырады. Нарық жандандырады және барлық экономикалық құралдарды жаңасымен талап етеді, сондай-ақ сақтандыру рөлін алдын ала айқындайды.

Сақтандыру қызметтерінің тиімділігі мен қол жетімділігі көптеген параметрлерге байланысты, олардың негізгілері – сақтандыру сомасы, тарифтер және төленетін өтем.

Жауап беруші: Асылханов Олжас ермуратович сақтандыру келісім-шартын жасасуға қажетті сақтандыру ережелері бар құжат.

Сақтандыру маркетингін дамыту сақтандыру нарығының маңызды элементі болып табылады. Жауап беруші: темиргалеев Серик отчество ” сақтандыру компанияның өзіне артылған міндеттемелерді орындау мүмкіндігіне ықпал жасайтын негізгі қаржылық көрсеткіштеріне мыналар жатқызылады: * өзіндік капитал-компанияның қызметінің материалдық негізін құрайтын қаржылық кһөрсеткіштердің ең маңыздылардың бірі; * өзіндік уұстаулары-сақатндырушы бір сақтандыру келісімшарты қабылдай алатын мүмкін болатын жауапкершіліктің максималды көлемінің көрсеткіші; * компаниялар активтерінің көлемі-компаниямен жасалатын операцияларының көлемін сипаттайды; * жиналған сақтандыру сыйақылардың мөлшері-тұтынушыларда берілген сақтандыру компаниясының сақтандыру қызметтері

Атап айтқанда, кәсіпорындарда сақтандыру қызметтерінің маркетингімен айналысатын және сақтандыру жөніндегі мәмілелерді жүзеге асыратын қызметкердің штаттық бірлігін енгізу қажет. Аталған қызметкер сақтандыру қызметтері нарығын зерттейді, сақтандыру бойынша ең жақсы шарттарды ұсынатын және қолайлы сақтандыру тарифтерімен сақтандырушыларды таңдайды, кәсіпорынның басқа қызметкерлерімен бірге сақтандырылған мүлікті ұстауға бақылауды жүзеге асырады және алдын алу іс-шараларының жүргізілуін қадағалайды. Мұндай қызметкердің кәсіпорын үшін мазмұны сақтандыруда туындаған қажеттілік кезінде сақтандырушыға тікелей жүгінуден арзан болады, өйткені сақтандыру сыйлықақысының мөлшері көрсетілетін сақтандыру қызметтері мен тарифтерінің спектріне тікелей байланысты болады. Кәсіпорын өзіне лайықты сақтандыру шарттарын дербес таңдауға тиіс.

Азаматтық заңнаманың негізгі принциптері РФ АК 1 б.1 т. анықталған. Мұндай қағидаттардың бірі шарт еркіндігі болып табылады. РФ АК 421 бабы азаматтық-құқықтық қатынастардағы келісім бостандығы туралы мәселеге жалпы көзқарасты анықтайды.

Бұл нормада, атап айтқанда, азаматтар мен заңды тұлғалар шарт жасасуға еркін екендігі айтылады. Бұл ретте шарт жасасу міндеті РФ АК, өзге заңмен немесе ерікті түрде қабылданған міндеттемемен көзделген жағдайларды қоспағанда, шартты жасасуға мәжбүрлеуге жол берілмейді. Жауап беруші: Рахимжан Гульмира Адилбековна Қазақстан Республикасының Азаматтық кодексінің 51-бабында несиегерлік берешек түрлерінің толық тізімі, сонымен қатар несие берушілердің талаптары қандай кезек бойынша қанағаттандырылатыны көрсетілген. Сонымен қатар, шарт еркіндігі абсолютті емес. Бұл туралы, мысалы, Ресей Федерациясы Конституциялық Сотының 2007 жылғы 23 қаңтардағы қаулысында айтылған. № 1-П, онда шарт еркіндігінің конституциялық құрылыс және жария құқық тәртібі негіздерімен айқындалатын объективті шектері бар екендігі көрсетілген. Сондай-ақ, РФ АК 422 бабының 1 тармағының шарт тараптар үшін заңмен және оны жасау кезінде қолданылатын өзге де құқықтық актілермен белгіленген міндетті ережелерге сәйкес келуі тиіс екендігі туралы ережені да ескеру қажет.

Шарттарға қатысты заңмен белгіленген шектеулердің нұсқалары әртүрлі. Шектеулер түрлерінің бірі шарт жасасу міндетін заңмен жүктеу арқылы шарт жасасуға мәжбүрлеу болып табылады.

Сақтандыруға қатысты шарт жасасуға мәжбүрлеу заңмен белгілеу міндетті сақтандыру деп аталады. ҚР АК 927 б.2 т. сәйкес, онда көрсетілген тұлғаларға сақтандырушылар ретінде басқа тұлғалардың өмірін, денсаулығын немесе мүлкін немесе басқа тұлғалардың алдында өзінің азаматтық жауапкершілігін өз есебінен немесе мүдделі тұлғалардың есебінен (міндетті сақтандыру) сақтандыру міндеті жүктелген жағдайда, сақтандыру РФ АК 48 тарауының ережелеріне сәйкес шарттар жасасу жолымен жүзеге асырылады. Бұл ретте осы нормада сақтандырушылар үшін сақтанушы ұсынған талаптарда сақтандыру шарттарын жасасу міндетті болып табылмайды деп айтылған.

сақтандыру мүлік жеке тұлға

Қорытынды
Жеке тұлғалардың мүлкін уақтылы сақтандыру сақтандыру сақтандыру шартында айтылған оқиғалар туындаған кезде оның толық немесе ішінара құнын өтеуді қамтамасыз етеді. Жеке тұлғалар мүлікті оттың, сұйықтықтың, табиғи апаттардың, үшінші тұлғалардың заңсыз іс-әрекеттерінің әсерінен неғұрлым жиі сақтандырады.

Сақтандыру жағдайларының тізбесіне, франшиза мөлшеріне, қорғаудың күзет және өртке қарсы жүйелерінің болуына, сақтандыру мерзіміне және объектінің сақтанушыда болу шарттарына (меншік құқығында немесе жалдау шарты бойынша) байланысты сақтандыру сомасы мен сақтандырушының сыйақысының шамасы белгіленеді. Әдетте, сақтандыру тарифі сақтандыру өтемі сомасының 0,08-1,5% деңгейінде белгіленеді. Сақтандыру компанияларының көпшілігі клиенттерге қолдау көрсетіп, сақтандыру сыйлықақысын бөліп төлеу мүмкіндігін қарастырады.

Халықтың әл-ауқатының өсуімен жеке тұлғалардың мүлкін сақтандыру нарығы серпінді өсуді көрсетеді, ал компаниялар арасындағы бәсекелестік жаңа қызметтерді дамытуға және қызмет көрсету сапасын арттыруға ықпал етеді. Кейбір сақтандырушылар жеке тұлғалармен ұзақ мерзімді ынтымақтастық үшін арнайы бағдарламалар әзірлейді.

Мамандар қол қою алдында шарттың талаптарын мұқият зерделеп, стандартты үлгіге өз ұсыныстарын енгізуге кеңес береді.