Бұл эсседе РФ – дағы азаматтардың салымдарын сақтандыру жүйесін дамытудың кейбір теориялық және практикалық аспектілеріне назар аударылған. Белгілі болғандай, бұл жүйе халықтың банк жүйесіне деген сенімін арттыруға ықпал етеді,бұл нәтижесінде қаржы-несие институттарының тұрақтылығын нығайтады. Азаматтардың банктердегі салымдарын сақтандырудың қолданыстағы жүйесінің ерекшелігі қаралды, біздің ойымызша, “әлсіз” орындар анықталды, дамудың кейбір негізгі бағыттары белгіленген.
Халықтың жинақ ақшасы шын мәнінде мемлекеттік инвестицияларды қаржыландырудың аса маңызды көзі болып табылады. Дегенмен, банк жүйесіне деген сенімнің төмен деңгейінің салдарынан азаматтардың жинақ ақшасының өте көп бөлігі экономикалық айналымға тартылмайды. Осы проблеманы шешудің негізгі бағыттарының бірі банк салымдарын сақтандыру жүйесін одан әрі дамыту болып табылады. Бұл жүйе банкке ақша қаражатын салумен тікелей байланысты жеке тұлғалардың мүдделері мен құқықтарын қорғаудың құралдары мен әдістерінің кешенін, оларды сақтандыру арқылы білдіреді.
РФ-дағы халықтың банк салымдарын міндетті сақтандыру жүйесін ұйымдастыру “Ресей Федерациясының банктеріндегі жеке тұлғалардың салымдарын сақтандыру туралы” 2003 жылғы 23 желтоқсандағы № 177-ФЗ Федералдық заңына сәйкес іске асырылатын мемлекеттік бағдарлама ретінде әрекет етеді.
Салымдарды сақтандыру жүйесінің негізгі функциялары бірінші кезекте төлем қабілеттілігіне байланысты елеулі проблемалары бар банктерді қаржылық қолдауға, сондай-ақ салымшыларды банк институттарында қаржылық қиындықтар болған жағдайда олардың жинақтарын толық жоғалтудан қорғауға негізделеді.
Ескерту. Азаматтардың банктердегі салымдарын сақтандыру жүйесі
“Ресей Федерациясының банктеріндегі жеке тұлғалардың салымдарын сақтандыру туралы” заң өз нысаны бойынша міндетті болып табылады. Осы нормативтік-құқықтық актіге сәйкес барлық банк мекемелері банк салымдарын сақтандыру жүйесіне қатысушы болуға тиіс. Егер, Ресей Банкі, мысалы, теріс қорытынды шығарған болса, онда банк жеке және заңды тұлғалардың шоттарын аша отырып, ақша қаражатын тарта алмайды, бұл лицензияны қайтарып алудың бастапқы кезеңіне күмәнсіз себеп болып табылады.
Салымдарды сақтандыру жөніндегі басқарма, сондай-ақ салымдардың қайтарымдылығын сақтауға кепілдік беруге қатысты өзге де функциялар 2004 жылы құрылған “салымдарды сақтандыру жөніндегі Агенттік” мемлекеттік корпорациясына жүктеледі.
Салымдарды сақтандыру жөніндегі Агенттік жүзеге асыратын функцияларға бірінші кезекте жатқызуға болады:
салымдарды сақтандыру жүйесінің тиімді қызметін ұйымдастыруды қамтамасыз ету;
банк мекемелерін қаржылық сауықтыру;
дәрменсіз кредиттік ұйымдардың таратушысы (конкурстық басқарушысы) рөлін орындау .
Агенттік сондай-ақ оларды салымдарды сақтандыру жүйесіне біріктіру үшін қаржы-кредит мекемелерін іріктеуді жүзеге асырады. Кез келген банк осы жүйенің қатысушысы бола алады, егер ол жеткілікті қаржылық тұрақтылыққа ие болса, оның есептілігі – сенімді, ал жалпы қызмет РФ заңнамасына және Ресей Банкі белгілеген нормативтерге қатаң сәйкестікте жүзеге асырылады.
Банк салымдарын міндетті сақтандыру азаматтардың салымдарын тартудың маңызды құралы ретінде әрекет етеді, өйткені халыққа салымдарға сенімділік береді, сондай-ақ жалпы олардың банк жүйесіне деген сенімін нығайтады.
Салымдарды сақтандырудың отандық жүйесінің базалық қағидаттары ретінде мыналарды бөліп көрсетуге болады: банктердің салымдарды сақтандыру жүйесіне қатысу міндеттілігі; банктердің клиенттер алдындағы өз міндеттемелерін орындамаған жағдайда салымшылар үшін қолайсыз салдардың туындау тәуекелдерін азайту; қызметтің ашықтығы; банктердің тұрақты сақтандыру жарналары есебінен салымдарды міндетті сақтандыру қорын қалыптастырудың жинақтаушы сипаты.
РФ-дағы салымдарды сақтандыру жүйесінің үйлестіру тетігі елдің қаржы жүйесінің құрылымын ескере отырып қалыптасты. Ол Ресей банкі, Үкімет, сондай-ақ агенттік арасындағы өзара қарым-қатынастардың заңнамалық белгіленген тәртіпке сәйкес үйлесімді жүйесін білдіреді.
Біздің ойымызша, барлық банктердің сақтандыру жүйесіне қатысуының міндетті сипаты сөзсіз оң сәт болып табылады. Бүгінгі күні салымдарды сақтандыру жүйесінің қатысушылары 1000-нан астам банк мекемелері болып табылады.
Жеке тұлғалардың барлық ақшалай қаражаты сақтандыруға жатады.:
заңды тұлға құрмай-ақ жеке кәсіпкер-жеке тұлғалардың шоттарындағы қаражат;
банк мекемелері сенімгерлік басқаруға берген қаражат;
ұсынушыға салымдар;
шетелдік филиалдарындағы салымдарды есепке алу.
Қазіргі заманғы ССВ халықтың ақшалай қаражатын тарту үшін тиімді құрал болып қалатынына қарамастан, “Ресей Федерациясының банктеріндегі жеке тұлғалардың салымдарын сақтандыру туралы” Федералдық заң біздің ойымызша, бірқатар пікірталас сәттерін қамтиды.
Біздің ойымызша, РФ-дағы ССВ ең маңызды кемшіліктерінің бірі салымдарды сақтандыру жүйесіне қатысушы банктердің сақтандыру жарналарының мөлшерін анықтау тәртібінің жетілмегендігі болып табылады.
Бұдан басқа, салымдарды сақтандырудың қолданыстағы жүйесін толығымен әділ деп атауға болады, өйткені оның көзқарасы жағынан салымдарды сақтандырудың барлық жүйесі үшін әрбір жеке Банктің тәуекелдер деңгейі түседі.
Сондай-ақ, осы жүйенің кемшіліктері туралы әңгімені жалғастыра отырып, қазіргі ресейлік салымдарды сақтандыру жүйесінің елеулі кемшілігі сақтандыру қорғау объектілерінің шектеулі шеңбері болып табылатынын атап өткен жөн.
Біздің ойымызша, тағы бір маңызды жүйенің кемшілігі халықтың ЖТС-ның базалық қағидаттары мен параметрлері туралы жеткіліксіз хабардар болуы болып табылады.
сақтандыру банк салымы
Қорытынды
Осылайша, салымдарды сақтандырудың отандық жүйесін дамытудың негізгі бағыттарынан келесілерді атап өтуге болады::
. Салымдарды сақтандыру жүйесіне қатысушылардың қызметін қадағалау жүйесін жетілдіру. Сондай-ақ азаматтардың салымдарын сақтандыру жүйесіне кіретін банктерге қойылатын талаптарды қатаңдату керек. Осы жүйеге қатысуға қаржы жағынан тұрақты, тұрақты дамып келе жатқан және барабар басқарылатын банктерді ғана жіберу керек. Проблемалары бар қаржы мекемелері жеке салымдар нарығына жол берілмеуі тиіс.
. Сақтандыру сомасының мөлшерін ұлғайту керек.
. Сақтандыру қорғау объектілерінің спектрін кеңейту керек. Бірқатар шет елдерде қорғауға жеке жинақ ақша ғана емес, сондай-ақ шағын бизнестің корпоративтік шоттары мен салымдары да жатады.
Соңында салымшыларды қорғаудың қандай да бір әмбебап тетігі жоқ екенін айтқым келеді. Дегенмен, азаматтардың салымдарын сақтандыру жүйесі қандай да бір нысанда кез келген өркениетті елдің қаржы жүйесінің маңызды құрамдас бөлігі ретінде әрекет етеді.
Ұзақ мерзімді перспективада салымдарды сақтандырудың отандық жүйесінің табысы көбінесе онда жүргізіліп жатқан өзгерістердің сапасы мен пәрменділігіне байланысты болады.
