Кіріспе.

Нарықтық экономика — бұл экономика арасындағы шарттық қатынастардың тең құқылы және равноответственными серіктестер. Несие нарығындағы шарттық қатынастар күшіне банктер және хозорганы ретінде кредиторлар және қарыз алушылар. Арасындағы қарым-қатынас кредитор мен қарыз алушы, олардың байланысы, бір-бірімен болып табылады қатынастармен екі субъектілерінің өсімін молайту, сөз сөйлейді, біріншіден , заңды жеке тұлғалар, екіншіден, қамтамасыз ететін мүліктік жауапкершілік бір-бірінің алдындағы, үшіншіден, субъектілер ретінде, проявляющие өзара экономикалық қызығушылық, бір-біріне.

Дәл келісім-шарттық қарым-қатынастар мүмкіндік береді банкке икемді реттеуге өз жағдайын кредиттік нарығында. Қазіргі заманғы экономикада банктер құқылы өздері таңдау контрагенттер, айла-шарғы емес, осындай маңызды көрсеткіштері, ставкалар бойынша депозиттер мен кредиттер бойынша пайыздар алады, мәселелерді өз бетінше шешуге байланысты мерзімімен және сомасымен кредит беру. Осылайша, банктер өтімділікті басқаруға, прибыльностью және басқа да қаржы көрсеткіштері, ақыр көрсетеді, қаншалықты сенімді және тұрақты банк.

Дұрыс анықтау элементтерін келісім-шарттық қарым-қатынастардың ерекше маңызды күшейген кезде банк бәсекелестік. Дәл сол банктер, олар дұрыс таңдай алады параметрлерін айқындайтын шарттарда бәсекеге қабілетті болып қала береді. Деректерді талдау көрсеткендей, жүріп санының азаюы санының, коммерциялық банктердің, 1996 ж. – 2295, 1997 ж. – 2029, 1998 ж. – 1697 (деректер 1 қаңтарда тиісті кезеңдер) . Бір мезгілде азаяды филиалдарының саны 1996 ж. – 5581,1997 ж. – 5123,1998 ж. – 4425. Әсіресе айтарлықтай санының азаюы филиалдары ТМД елдерінде 1996 ж. – 40, 1997 ж. – 14, 1998 ж. – 4. Бұл қорытынды жасауға мүмкіндік береді, бұл санының өсуі банктердің және күшейту банктік бәсекелестік, ол тән бірінші кезең даму банк жүйесі Ресей, әкелді, бұл базарлар қалды ең ірі, ең сенімді банктер.

Осылайша, деп айтуға болады тақырып шарттық қарым-қатынас банк қызметінің қалады, өте өзекті.

Талдау әдебиет көздерін көрсетеді төмен пысықтау осы мәселені.

Дегенмен қазір күшіне енді тиісті заңдар, мұндай Заң “банктер және банк қызметі туралы” , “туралы Заң Орталық банкі Туралы” , “кепіл” , екінші бөлігі Азаматтық кодексінің бағытталған реттеу банк қызметі, көптеген мәселелер қалдырылған қарауына банктер.

Көптеген мақалалары журналдар мен газеттерде қарап, қандай да бір түрі, келісім-шарттық қарым – кепілдік, келісім-шарт банктік салым.

Оқу әдебиеті бойынша банктік іс, бұл мәселе іс жүзінде ашылған жоқ. Материалды сипатқа непоследовательный, несистематический сипаты емес, жасауға мүмкіндік береді тұтас туралы ұсыныс жолдады.

Оқу әдебиеті бойынша банктік құқық сұрақ шарттық қарым-қатынастар әлі де толық ашылған жоқ жеткілікті толық ақпарат мазмұндалған оларға үлкен қызығушылық танытуда және экономикалық тұрғыдан.

Сондай-ақ, бірқатар оқу құралдарын, олардың мәселесі шарттық қарым-қатынас үлкен көңіл бөлінеді. Қатар қарым-қатынастармен байланысты қарыз қаралады қарым-кепіл, кепілдік және банктік тәуекелдерді сақтандыру.

Бірінші тарауда бұл жұмыс қаралады пайда болу тарихы шарттық қарым-қатынас банк жүйесі, келісім-шарттық қарым-қатынастарды құқықтық тұрғыдан да, экономикалық мәні банк қызметі. Сондай-ақ, үлкен назар аударылды және экономикалық табиғаты пассивті операцияларды дәлелденеді, яғни активті және пассивті операциялар банктер салынып, конструкциялар қарыз..

Екінші тарауда негізгі элементтері келісім-шарттық, кредиттік қарым-қатынастар: сомасы және мәміле бағасы, мерзімі және есеп айырысу тәртібі, тараптар мен орны қорытынды.

Үшінші тарау талдау жасайды, сондай-ақ жоқ болуы мүмкін өздері, ал салдары болып табылады кредиттік қарым-қатынастар – кепіл, кепіл болушылық және кепілдік, келіңіздер кредиттік тәуекелдерді сақтандыруды алды тарату.

Жұмыстың мақсаты анықтау экономикалық мәні және жан-жақты баяндауға байланысты барлық мәселелер шарттық қатынастарды банк қызметі.

1-тарау. Қазақстан тарихы және мәні шарттық қарым-қатынас банк ісі 1.1. Мәні банк қызметі.

Коммерциялық банктер жасауға құқылы, мәмілелер:

операциялар құрайтын тікелей пәні;
мәміле, олар қосалқы мәнге ие болады, қызмет етеді қамтамасыз ету үшін ұйымдастырушылық және материалдық алғышарттар банктің (сатып алу қағаздар, үй-жайды жалға алу және т. б.) ;
басқа да мәмілелер заңда тыйым салынбаған, бірақ айналымның екінші топқа (мысалы, мемлекеттік басқа да кәсіпорындар мен ұйымдар) .
Бірінші топ мәмілелер жиынтығын білдіреді операцияларды жүзеге асыратын немесе жүзеге асыруға құқылы банктер. Арасында осы операциялар бөлуге болады банктік және банктік емес операциялар. Мұндай бөлу байланысты айқындай отырып, банктік және банктік емес кредиттік ұйым, ол берілді ” Заңының 1-бабы, банктер және банк қызметі туралы:

Банк – кредиттік ұйымдастыру, жүзеге асыруға айрықша құқығы бар, жиынтығында мынадай банк операциялары: тарту салымдарға ақша қаражаттарын жеке және заңды тұлғалардың, көрсетілген қаражатты орналастыру өз атынан және өз есебінен жағдайында қайтарымдылық, ақылылық, мерзімділік, ашу және жүргізу, банктік шоттарын жеке және заңды тұлғалар.

Банктік емес кредиттік ұйым – кредиттік ұйымдастыру, құқығы бар жүзеге асыру банк операцияларының жекелеген түрлерін көзделген, осы Федералдық заң. Рұқсат етілген үйлесімі банктік операциялар үшін банктік емес несиелік ұйымдар Банк белгілейді.

Принципиальная разница между банктік және банктік емес операциялар жасалады, бұл банктік операцияларды жүзеге асыру үшін лицензия талап етіледі, ол Банкпен беріледі (Заңның 13-бабы банк қызметі туралы) .

Банктік операцияларды жүзеге асыру бойынша ғана жүргізіледі беретін лицензия негізінде Банк Ресей белгіленген тәртіппен осы Федералдық заң.

Лицензия берілетін Банк Ресей ескеріледі тізілімінде берілген банк операцияларын жүзеге асыруға лицензиялар.

Жүзеге асыру үшін екінші және үшінші топтағы мәмілелер жасалатын коммерциялық банктердің, лицензия талап етілмейді.

– Б. сәйкес Заңының 5-банк қызметі туралы банктер жасай алады мынадай банк операциялары:

ақша қаражаттарын тарту жеке және заңды тұлғалардың салымдарға;
орналастыру көрсетілген тартылған қаражаттарды өз атынан және өз есебінен;
банк шоттарын ашу және жүргізу жеке және заңды тұлғалар;

есеп айырысуды жүзеге асыру тапсырмасы бойынша жеке және заңды тұлғалардың, оның ішінде корреспондент банктердің, олардың банктік шоттары;
ақшалай қаржыны инкассациялау, вексельдерді, төлем және есеп айырысу құжаттары мен кассалық қызмет көрсету жеке және заңды тұлғалар;
сатып алу – шетел валютасын сату қолма-қол және қолма-қол ақшасыз нысандары;

салымға тарту және орналастыру, бағалы металдар;
банк кепілдіктерін беру.
Сондай-ақ банктер жүзеге асыратын бірқатар банктік емес операциялар:

беруді кепілгерліктерін үшінші тұлғалар үшін міндеттемелерді орындауды қарастыратын ақшалай нысанда;
сатып алуды талап ету құқығын үшінші тұлғаларға ақшалай нысандағы міндеттемелердің орындалуын;
сенімгерлік басқаруға берген ақша қаражатымен және өзге мүлікпен келісім-шарт бойынша жеке және заңды тұлғалар;
операцияларды жүзеге асыру бағалы металдармен және тастармен көмкерілген Ресей Федерациясының заңнамасына сәйкес;
жалға беру жеке және заңды тұлғалар арнайы үй-жайлар немесе ондағы сейфтерді құжаттар мен құндылықтарды сақтау үшін;
лизингтік операциялар;
консультациялық және ақпараттық қызметтер.
өзге де мәміле Ресей Федерациясының заңнамасына сәйкес.
Кез-келген банктік операция дегеніміз-бір немесе бірнеше азаматтық-құқықтық мәмілелер. Әдетте, ұғымы және банктік операциялар кіреді ғана емес, заңдық маңызы бар, бірақ және бірқатар нақты іс-әрекеттер, байланысты бухгалтерлік ресімдеу және осындай мәмілелер.

Қатарына тән қасиеттері тән барлық банктік операциялар мыналарды жатқызуға болады:

длящийся сипаты іскерлік байланыстар (қарым-қатынас клиенттің және банктің аяқталмайды ресімдей отырып, шартты) ;
нақты теңсіздік банк және клиент;
сенімді сипатын банктік операцияларды (ол көрінеді, мысалы, құқығындағы банкир бас тартуға клиентке кредит, егер банк бар күмән, оның төлем қабілеттілігі) ;
стандартты банктік операциялардың едәуір дәрежеде түсіндіріледі, олардың жаппай және біртипті сипатымен;

Экономикалық әдебиетте жіктеуге сәйкес банктік операциялар банктің функциялары, м. М. Агарков, – деп есептейді банкке тән үш негізгі функциялары: 1) білім; 2) кредит беру 3) жәрдемдесу төлем айналымы.

Сонымен қатар, қазіргі заманғы авторлар бөледі басқа да функцияларды, О. М. Марков, М. С. Сахаров, В. Н. Сидоров, деп санайды банктер мынадай функцияларды атқарады:

жұмылдыру уақытша бос ақша қаражаттарын айналдыру олардың капитал;
кредит беру кәсіпорындардың, мемлекеттің, халықтың;
шығару несие ақша;
есеп айырысуды жүзеге асыру және төлем шаруашылығында;
эмиссиялық-учредительская қызметі;
кеңес беру, экономикалық және қаржылық ақпарат.
В. И. Колесников, Л. П. Кроливецкая бөледі:

несие беруде делдалдық;
ынталандыру, жинақтарды шаруашылығында;
делдалдық төлемдер;
делдалдық бағалы қағаздармен операциялар.
Айта кету керек, деректермен авторлары қарайды банктік қызметтердің кең спектрін, барлық операцияларды жүзеге асыра алатын банктер. Егер бөлу тек банктік операциялар, яғни операциялар жүргізу талап етілетін лицензия болса, онда оларды топтауға схема бойынша ұсынылған М. М Агарковым.

Байланысты операцияларға білімі бар құралдары жатады операциялардың барлық түрлері бойынша салымдарды қабылдау, сондай-ақ облигациялар шығару. Банк құрады құралдары, онымен жұмыс істейді, сондай-ақ арқылы несие алу басқа банктерде. Іс жүзінде кез келген банк басқарады (ұсыну арқылы кредит) , негізінен, басқаның құралдарымен. Құрамында несиелік ресурстар коммерциялық банктің меншікті капиталы иеленеді, әдетте, көп емес 10%. Осылайша, банк қарыз алушы ретінде ақшалай қаражат.

Байланысты операцияларға кредит берумен жатады өте әр түрлі мәміле, объединяемые бір топқа, өйткені банк, сондайақ оларды қамтамасыз етеді клиентке алу мүмкіндігі оған қажетті құралдар. Бұл әр түрлі тәсілдермен қол жеткізіледі: не банк клиентке банк құралдары бойынша кредиттік шарт, не сатып алады, оған қарыздық талаптар үшінші тұлғаларға (есептік немесе дисконтты операция) , немесе өзіне жауапкершілік клиенттің үшінші тұлға алдында (кепілдік, акцептілік несие) .

Операцияның үшінші топ құрайды орындайтын банк әр түрлі төлемдер: төлем чектерін жасағаны үшін аударым, төлем вексельдері және басқа да құжаттарға, кассалық қызмет көрсету және т. б.

Осы жұмыста қаралады алғашқы екі топтың операцияларын ұқсас өзінің экономикалық мәні жағынан. Бұдан әрі көрсетілгендей болады, бұл операция осы топтардың білдіреді конструкциясына қарыз, банк бір мезгілде ретінде кредитор және қарыз алушы.

1.2. Пайда шарттық қарым-қатынас банк жүйесі РФ.

Дейін 1987 жылғы банк жүйесі аталған үш банктің-монополист: Мемлекеттік КСРО Стройбанк КСРО және Внешторгбанк КСРО. Еді сондай-ақ, жүйе гострудсберкасс. Басты ереже банк жүйесінде қызмет атқарды КСРО Мемлекеттік.

Мемлекеттік КСРО бола отырып, эмиссиялық институт, сол уақытта орталығы болып табылады қысқа мерзімді несиелендіруді жүзеге асыру, бұқаралық және есептік қызмет көрсету. Совмещение эмиссиялық функцияларды және функцияларды есеп айырысу-кредиттік қызмет көрсету клиентураны, монополиялық, оларды бекіту үшін бір банк превращали КСРО Мемлекеттік орган, мемлекеттік басқару мен бақылау.

Жағдайында әкімшілік-командалық экономиканы басқару жүйесінің кредиттік қарым-қатынастар киген формалды сипатқа ие. Мемлекеттік КСРО болған іс жүзінде шектеусіз монополия кредиттік ресурстар. Оның шоттарында автоматты түрде аккумулировались барлық бос ақшалай қаражат құра отырып, жалпы мемлекеттік қарыз қоры. Бөлінгенде өңірлердің бұл қордың қаражаты орталықтандырылған түрде бекітілген кредиттік жоспарлары. Рөлі несие мекемелерінің жергілікті жерлерде келіп саяды мәні бойынша бөлу кредиттер арасындағы нақты қарыз алушылар мен нұсқаулықтарына сәйкес мақсаттарға жоспарында көзделген. Банктік мекеменің жасөспірімдері жауапкершілік негізінен алдында тұрған ұйымдармен емес, клиенттер.

Қолдану кредиттік шарттар халық шаруашылығында қарастырылып, тағы да бірінші нормативтік құжатта КСРО мемлекеттік банкінің оны құру кезінде 1921 ж. кредит беру Шарттары банктің мемлекеттік өнеркәсіп. Алайда, бастап 30-шы жылдардың байланысты орталықтандырылған басқару жүйесінде халық шаруашылығын, a, тиісінше, кредитке арасындағы қарым-қатынас кредитор мен қарыз алушы емес ресімделген арнайы шартпен. Бұл қажеттілігі болған жоқ, өйткені несие алу үшін шаруашылық жағдайында тарату қатынастардың қатаң реттелген, егжей-тегжейлі жазылған және нормативтік және нұсқаулық банктік құжаттар әзірленген. Оның үстіне, “жоғарыдан” арқылы министрліктер, ведомстволар және Басқарма СССР мемлекеттік ағытылды кредиттеу лимиттері әрбір нақты қарыз алушыға астында нақты қамтамасыз ету негізге ала отырып, орталықтандырылған кредиттік жоспары. Осылайша, КСРО Мемлекеттік және оның мекемелері жергілікті жерлерде ретінде қатыстық распорядители жалпымемлекеттік несие қорынан, мемлекеттік басқару органдары мен бақылау несие саласындағы.

Тек 1988 ж. банк жүйесі (кейін астам елу үзілістен қайтып тәжірибеде кредиттік шарттар жасасу бастап хозяйственниками. Бұл себеп болды көшумен ретінде барлық шаруашылық салаларында, сондай-ақ ең банк жүйесінің өзін-өзі қаржыландыруға. Кредиттік шарттар, 80-жылдардың мыналар нысаны қалыптасу және даму арасындағы серіктестік қарым-қатынастар банктер мен шаруашылығын, әсер ету құралы неғұрлым тиімді пайдалану, қарыз қаражатын нығайту, кредит және арттыру жалпы төлем тәртібін шаруашылығында. Сол уақытта дейін 1991 ж. олар табылмаса, толық мағынада сөздер заңды, құқықтық құжаттармен бойынша да, нысаны бойынша да, мазмұны. Біріншіден, кредиттік шарттар, 80-жылдардың изобиловали артық шарттары туралы ақпаратпен несие беру, оны алуға болатын почерпнуть ережелер кредит беру және басқа да циркуляров бойынша кредиттеу; екіншіден, олар мынаны қамтиды, негізінен, экономикалық міндеттемелер бір жағынан, ал шаруашылық келісім-шарт бар мәміле ғана емес равноответственных, бірақ және тең құқықты субъектілері; үшіншіден , оларда ұсталынды бөлімнің предусматривавшего шешу мүмкіндігін туындаған даулар, келіспеушіліктер. Іс жүзінде материалдық жауапкершілігі шарттың талаптарын бұзғаны үшін признавалась, әдетте, тек тарапынан клиент-қарыз алушы. Банктер кетіп, осы жауапкершілік, осы жылдары күшіне неразработанности банктік заңнамасы және басқа да нормативтік шаруашылық актілерін.

Ориентация елдің нарықтық жағдайлар шаруашылық, қабылдау 1990 ж. заң кәсіпорындар туралы және кәсіпкерлік қызмет, меншік, банктер және банк қызметі мүмкіндік берді 1991 жылдан бастап, дамытуға көшуге кредиттік қарым-қатынастар шаруашылығымен негізінде толыққанды, заңды түрде құқылы және кредиттік шарттар.

Реформалар нәтижесінде Ресейде екі деңгейлі банк жүйесі: 1-деңгей — Орталық банк Ресей, 2-деңгей — коммерциялық банктер және басқа да қаржы-несие мекемелері жүзеге асыратын банк операцияларының жекелеген түрлерін.

Коммерциялық қызметінің мақсаты-банктердің, қызмет көрсететін шаруашылық, алу болып табылады пайда, ол мәжбүр икемділік танытуға қарым-қатынастарда әкімнің, клиенттермен және кәсіпкерлік жүргізуде пассивті, белсенді және комиссиялық-делдалдық операциялар.

Коммерциялық банктер жұмыс істейді дамыту негізінде іскерлік бәсекелестік клиенттерді тарту, несиелік ресурстар және оның салаларының тиімді қосымшалар деп кеңейтуге, банктік қызметтерді көрсету және олардың сапасын жақсарту.

Өсуіне ресурстарының ірі банктердің кеңейту ықпал етеді корреспонденттік қатысты, яғни шарттық қатынастар банктер арасындағы мақсатында өзара операцияларды орындау. Корреспонденттік шоттардағы жиналады ірі сомалар.

Коммерциялық мәртебесі банкке едәуір дербестік мақсаттарды анықтау, шарттарды және несие беру мерзімдерін ұзарту, пайыздық ставкасы деңгейінің дамуы, әр түрлі нысандарын банк қызметін пайдалану алынған пайданы анықтау штатын және еңбек ақы деңгейін, өз қызметкерлерін материалдық-техникалық базасын нығайтуда және басқа да мәселелерді шешу.