Жалпы ережелер негізгі құралдарын қалыптастыру ресурстар банктердің болып табылады ағымдағы шоттар және клиенттердің салымдары. Тұрғысынан техника банктік қызмет көрсету қарым-қатынас, туындайтын келісім-шарттар банктік (ағымдағы) шот және банктік салым өте соприкасаемы, сондықтан, заңнамамен қолдануға рұқсат етіледі қатынастарға банктік салым жекелеген ережелерінің шарттары туралы, банктік шот (- бабының 3-тармағына 834 Ресей Федерациясының Азаматтық кодексінің) .

Негізгі айырмашылығы салым, ағымдағы шот мынада: ол әрқашан ауысса шотына белгілі бір ақша сомасын, қайтару оған байланысты шартпен, ал ағымдағы шот бойынша енгізуге болады және кез келген соманы алуға және кез келген уақытта.

Салымдар кейде мерзімді, мерзімсіз (талап етілгенге дейінгі салым) және шартты. Мерзімді салымдары бойынша салымды қайтару жүргізіледі, шартта келісілген мерзімде, мерзімсіз болады кез келген уақытта қайтаруды талап етуге құқылы салым. Кезінде шартты салымдар салымы қайтарылады белгілі бір жағдайлар туындаған кезде.

Алайда шарттарына қарамастан, салымды қайтару (шұғыл және шартты салымдар) банк беруге міндетті салым сомасын немесе оның бір бөлігін салымшының алғашқы талап етуі бойынша (п. 2 ст. 837 АК) . Басқа сөздермен айтқанда, салымшы мерзімінен бұрын қарызды талап етуге өз үлесін кез-келген уақытта. Бұл ретте салымшы тәуекел құқығын жоғалтуы алу бойынша пайыздарды салым шартында белгіленген мөлшерде банктік салым, өйткені күші жойылды-бабының 3-тармағына 837 АК қайтарылған жағдайда, салым мерзімі аяқталғанға дейін немесе туындаған өзге де мән-жайларды шартта көрсетілген банктік салым бойынша пайыздар салым мөлшерінде төленеді, тиісті мөлшерге пайыз төлейтін банк талап еткенге дейінгі салымдар бойынша, егер шартта көзделмеген өзге процент мөлшері.

Тармағына сәйкес 2-баптан 837 Кодексінің беру қаражат салымдарын жүзеге асырылуы тиіс, сол кезде, салымшы банкке жүгінді қайтару туралы талабы бар салым. “Magnum” заңды тұлғалардың салымдары, енгізілген олар өзге жағдайларда қайтару шартында көзделген.

Бабының 1-тармағына сәйкес АК 835-бабы 2-баптан 36 Федералдық заң “банктер және банк қызметі Туралы” тарту құқығы бар қаражатын салымдарға қазіргі ие банктер ғана жүзеге асыратын, қызметтің осы түріне негізінде арнайы лицензия.

Ретінде салымшылар бола алады азаматтар мен заңды тұлғалар. Бұл ретте шартты банк салымы туралы, салымшы азаматы болып танылады жария шарт дегеніміз міндеті оның қорытынды кез-келген адамға осы мақсатта азаматы мен тыйым салуды белгілеу, қандай да бір артықшылықтар немесе шектеулерді біреулер үшін салымшылар алдындағы басқа, қарамастан, олардың әлеуметтік жағдайы, жұмыс орны, заңды мәртебесі және т. б.

“Қолданысқа енгізілуіне байланысты 1 наурыз 1996 жылғы екінші бөлігінде Ресей Федерациясының Азаматтық кодексінің заңнамалық деңгейде талпыныс егжей-тегжейлі қарым-қатынастарды регламенттеу бойынша банктік салымдар (834-844 АК) .

Ол өркениетті құқықтық қабығының осы қатынастары туындаған, ең алдымен, қажеттілігіне байланысты олқылықтардың орнын толтыру болған бұрынғы заңнамадағы олқылықтарды реттеу саласындағы есеп айырысу-ақшалай міндеттемелерін құқықтарын қорғау мақсатында салымшылардың.

Сонымен қатар Кодекс жағдайы шешуге барлық проблемаларды кездесетін практикалық қызмет. Сонымен қатар, банк қызметкерлеріне белгілі қиындықтар туындауы мүмкін қолдана отырып, заңнама нормаларын, өйткені дәстүрлі қалыптасқан, клиенттерге қызмет көрсету ережесі, көбінесе ескірген.

Ұсынылып отырған мақалада қаралатын болады тек кейбір жиі кездесетін банктік тәжірибеде қатысты шарттарды жасасу және орындау банктік салым.

Ресімдеу банктік салым шартының керек 836-құжат Кодексінің, банктік салым шарты болуы тиіс жазбаша нысанда жасалуға. 36-бабына сәйкес федералды заң “банктер және банк қызметі Туралы” қаражат тарту салымдарға ресімделуі тиіс шартта жазбаша нысанда екі данада беріледі, олардың бірі-салымшыға беріледі. Сонымен қатар, АК-нің (- құжат 434) жол және басқа да тәсілдері шарт: арқылы құжаттарды алмасу арқылы пошта, телеграф, телетайптық, телефон, электрондық немесе өзге де байланыс, мүмкіндік беретін шынайы орнату, құжат қазірдің тараптар шарт бойынша. Жазбаша нысаны болып саналады сақталды, егер тұлға (біздің жағдайда — салымшы) жіберілген жазбаша ұсыныс жасасуға келісім-шарт, белгіленген жауап беру мерзімін жасаса орындау бойынша іс-әрекеттер көрсетілген ұсыныста шарттың талаптарын (мысалы, енгізеді және тиісті ақшалай соманы депозиттік шотқа) (п. 3 ст. АК 438) .

Сонымен қатар, қорытынды банктік салым шарты ресімделуі мүмкін бере отырып, салымшыға жинақ кітапшалары, жинақ немесе депозиттік сертификат немесе өзге құжаттың талаптарына жауап беретін заңнама, банктік ережелерге және іскерлік айналым дәстүріне. Осындай құжаттармен (белгілі бір жағдайларда) болып танылуы мүмкін әр түрлі бағалы қағаздар: вексельдер, акциялар, облигациялар (3-т. қараңыз АК 835-құжат) .

Қарамастан, Еңбек көздемейді міндеттілігі ресімдеу арнайы шартты салымдар салған кезде, біздің ойымызша, оны жасау керек. Тәжірибе көрсеткендей, көптеген келіспеушіліктер бойынша міндеттемелерді орындау кезінде банктік салым туындайды жеткіліксіз айқын тұжырымдалған тараптар шарттың елеулі талаптарын, атап айтқанда, мөлшері, тәртібі есептеу және төлеу бойынша пайыз салым мүмкіндігі туралы оларды азайту) . Әлбетте, жинақ кітапшасына және т. б. құжаттарда мұндай жағдай егжей-тегжейлі және қалай қиын, ал кейде мүмкін емес, әсіресе, қиын, оларды қарастыру, егер растау үшін шарт жасасу банктік салым салымшыға берілген вексельді немесе өзге де бағалы қағаз. Сондықтан ең қарапайым шешімімен осы проблеманы ресімдеу болып табылады екі жақты шарт, онда тараптар анықтау үшін маңызды.

Ретінде және кез келген жазбаша мәміле, шарт, банктік салым қол қоюы тиіс тұлға жасайтын мәміле тиісті түрде уәкілетті оның қорытындысы (АК-нің 160-құжат) . Осыған байланысты, жиі сұрақ туындайды заңдылығы туралы қол қойылған келісім-шарттар банктік салым банктер тарапынан қызметкерлермен қабылдауды жүзеге асыратын ақша қаражатын салымдарға клиенттердің (бақылаушылар, кассирлері және т. б.) .

Жарғылық құжаттарға сәйкес коммерциялық банктердің құқығымен мәміле жасау банктің атынан, әдетте, ие басқармасының төрағасы (немесе өзге лауазымды тұлға, басқарушы атқарушы органдар банкі) , ол беруге құқылы, осы өкілеттіктерді кез келген банктің қызметкеріне сенімхат негізінде. Сондықтан, беру үшін растау құқығымен немесе қол қойылған келісім-шарттар банктік салым (жинақ кітапшалары және жинақ сертификаттар) қандай да бір өзге де банк қызметкерлерінің (соның ішінде бақылаушылар және т. б.), олардың әрқайсысы банктің уәкілетті органы берілуге тиіс жеке сенімхат.

Сонымен қатар, ескеру АК емес предусмотрел ретінде міндетті деректеме мәмілелер жасау кезінде проставление оттиска печати заңды тұлға. Басқа сөздермен айтқанда, болмауы мөрдің шартта немесе болуы оның құқықтық маңызы шындыққа шарт жоқ. Беру мақсатында банктік салым шарты (жинақ кітапша, жинақ шоты бойынша сертификатқа) “үлкен солидности” мен психологиясын ескере отырып, азаматтардың, заңды бұза қоюға арналған шарттар мөр, соның ішінде арнайы дайындалған үшін-банк бөлімшелері (филиалдары, бөлімдер) .

Туралы мүмкіндіктері мөлшерін азайту пайыз салым бойынша анағұрлым маңызды мәселелердің бірі-құқықтық қатынастарда банктік салым бойынша мүмкіндігі болып табылады біржақты мөлшерін азайту бойынша пайыздық мөлшерлемені мерзімді салымдары.

– Бап 838 АК жалпы ереже ретінде орнатты тыйым біржақты азайту келісілген салымшы азаматы болып табылатын пайыздық ставкасының мөлшері бойынша жедел салымы. Бұған қарамастан, Кодекс барлық мүмкіндігін көздейді ауытқулар көрсетілген ережелер жағдайларда өзге де өзгерту тәртібі мөлшерін есептейтін салымға пайыз белгіленеді заңына (п. 3 833-құжат) .

Пікірі бойынша кейбір банктік заңгерлер, қазіргі уақытта осы заңда болып табылады, Федералдық заң “банктер және банк қызметі Туралы”, 29-құжат, оның, – деп жазылған “процентные ставки по кредитам, салымдар (депозиттер) белгілейді несие ұйым келісім бойынша клиенттермен, егер өзгеше көзделмесе федералдық заң. Кредиттік ұйымдастыру, құқығы бар бір жақты тәртіппен өзгертуге пайыздық мөлшерлемелер кредиттер бойынша, салымдар (депозиттер) , комиссиялық сыйақы және қолданылу мерзімі осы келісім-шарттар клиенттермен көзделген жағдайларды қоспағанда, федералдық заңмен немесе келісім-шартта клиент”.

Бірінші көзқарас келтірілген норма мүмкіндігіне жол береді (соның ішінде азаю) пайыздық ставка бойынша салым, егер бұл шарт бар ма?

Алайда, әділ атап өтілді профессорлар Е. А. Сухановым және С. А. Хохловым, 29-құжат Федералдық заң туралы айтқанда оның кредиттік ұйымдастыру, құқығы бар бір жақты тәртіппен өзгертуге пайыздық мөлшерлемелер кредиттер бойынша, салымдар (депозиттер) , көзделген жағдайларды қоспағанда, федералдық заңмен немесе келісім-шартта клиент қамтиды барлық мәмілелер кредиттік ұйымдардың және нақтылайды бірде-жекелеген түрлері мен мәмілелер бір клиенттер тобына. Мақаласында сол 838 АК әңгіме емес, туралы кез келген келісімдер туралы арнайы ережесінде үшін мерзімді және шартты салымдар жеке тұлғалар. Бұл үшін нақты жағдайлар Азаматтық кодексте жасалған арнайы алып қоюды белгілейтін мүмкін біржақты азаю салымдар бойынша проценттер.

Дегенмен, хабарлар бойынша баспасөз, жекелеген коммерциялық банктер соңғы уақытқа дейін жалғастырды қосуға шарттар салымшылармен шарт құқығы туралы банк бір жақты тәртіпте шарттың қолданылу кезеңінде өзгертуге мөлшері есептелетін жедел салымға пайыз және жүзеге асырады, бұл шарт өзінің практикалық қызметінде.

Біріншіден, мерзімді пайыздық ставканы төмендету қайта қаржыландырудың Центробанком РФ айтарлықтай әсер етеді кірістілік салым операциялары бойынша банктер, осыған орай, соңғы мәжбүр үнемі “подгонять” салымдар бойынша пайыздар астында жаңадан белгіленген қайта қаржыландыру мөлшерлемесін, сол сияқты банк төлеуге мүмкін клиенттерге қарағанда, ол өзі табады, олардың ақша.

Екіншіден, заң жол бермейді тек біржақты азайту бойынша пайыздық ставкалардың мерзімді және шартты салымдар, бірақ құрамында тікелей тыйым екіжақты өзгерту ставкаларының мөлшерлерін — салымдар бойынша проценттер. Сондықтан, егер шарт құқығы туралы банк азаюы пайыз мөлшерлемесін, салым бойынша қарастырылған мәтінінде арасында жасалған банк және азаматы болып табылса, банктік салым шарты болса, онда дәлелдеу жарамсыздығы осы қиын болады, өйткені осы односторонности іс-әрекеттерінде банктің формальды емес.

Ойлап қарасақ, бұл дұрыс шешу үшін айқындалған проблеманың негізге алу керек келесі.

Егер шарт жасасқан кезде өзгерту мүмкіндігі пайыздар ставкасының жедел салымы бойынша тараптармен көзделмеген, банк құқылы емес бір жақты тәртіппен оны азайту. Егер шартта ұсталынды шарт-жол беретін өзгерту мүмкіндігін банктің пайыздық ставкасының мөлшері салым бойынша оның қолданылу кезеңінде банк құқылы азаюы бастапқыда белгіленген ставканың процент келісімінсіз салымшы.

Ескереміз, бұл ретте бабының 2-тармағына сәйкес АК 838 бойынша банктік салым шарттары бойынша “талап етілгенге дейін” банктер өзгертуге құқылы мөлшері төленетін салымдарына пайыз, тіпті егер мұндай құқық шартта қарастырылған жоқ. Процент мөлшері салым бойынша “талап етілгенге дейін” өзгертілуі мүмкін емес, егер тиісті тыйым салу белгіленеді шартта.

Азайған жағдайда банк пайыз мөлшерін салым бойынша “талап етілгенге дейін” жаңа мөлшері пайыз ғана қолданылуы мүмкін бір ай өткен соң хабарлаған сәттен бастап бұл туралы салымшыларға (тікелей басқаша белгіленбесе, шартта) (п. 2 ст. АК 838) .

Ерекшеліктері салымдар енгізу үшінші тұлғалардың пайдасына нормаларын негізге ала Отырып, АК-нің (842-құжат) , ақшалай қаражатты салымға енгізілуі мүмкін банк белгілі бір үшінші тұлғаның атына.

– Б. сәйкес 842 Кодексінің тұлға атына салым құқығын иеленеді салымшының тапсырған сәттен бастап банкке қолданысқа талаптары негізделген және осы құқықтар, не білдірген банкке өзге де тәсілмен пайдалану ниетін осындай құқықтарға ие. Кодекс жол береді, бұл банктік салым туралы шартта көзделуі мүмкін өзге де сәтінде күшіне енуі құқығы тұлғаның салымшының атына салым енгізілген. Мысалы, банктік салым шартын қамтуы мүмкін арнайы екені туралы талапты тұлға пайдасына салым құқығын иеленеді салымшының бір мезгілде енгізе отырып, салым, оның аты. Бұл жағдайда тұлға салған ақша қаражатын салымға басқа тұлғаның атына ешқандай құқықтарын салым бойынша өзіне сақтайды.

Бұл кезде ескеру қажет, егер салым үшінші тұлғаның атына енгізілуі заңды тұлға және банктік салым көздейді қандай да бір шектеу шарттарын, оның қайтару (п. 2 ст. 837 АК) , оның ішінде тыйым салу бойынша салымды қайтару талабы енгізген тұлға болса, онда мұндай тұлға кері қайтарып алуға құқылы онымен енгізілген салым талаптарын сақтай отырып, п. 2 842-құжат АК. Іске асыру үшін бұл құқықты енгізген тұлғаға салым жіберуге тиіс банк жазбаша хабарламаны кері қайтарып алу туралы салым. Оралтуға кері қайтарып алынған ақшалай қаражат, банк болуы тиіс мүмкіндігімен сәйкестендіру шартын жасасқан тұлға болдырмау үшін жағдайды пікір салым болады белгісіз банкке тұлға. Сондықтан қабылдау жасырын салымдарды атына үшінші тұлғалар жасауы мүмкін елеулі проблемалар сәйкестендіру салым енгізушінің.

Егер салым енгізген ” үшінші тұлғаның атына талаптар қояды деп санаған адам қаражаттарын аударуды салымға орналастырылған, оның тапсырмасы бойынша, дегенмен мәліметтері бойынша банктің салым енгізуші реттеледі өзгеше адам, мұндай талап ету құқығы деп танылуы тиіс сот тәртібімен. Олай болмаған жағдайда банк қайтаруға құқылы үлесі тек сол, кім поименован банктік салым шартында ретінде енгізген тұлғаға салым, не өзіне салымшыға.

Жоғарыда айтылғандай, егер банк салымы шартында өзгеше көзделмесе, тұлға атына салым құқығын иеленеді салымшының ғана тапсырған сәттен бастап оларға банкке қолданысқа талаптары негізделген құқықтар салымшының. Осыған орай, сұрақ туындайды: қандай құқықтар туралы әңгіме және, тиісінше, қандай талаптар ұсынуы тиіс тұлға деп тану үшін оның салымшы?

– Б. сәйкес 834,837,838,843,844,845,847 Азаматтық кодексінің салымшы талап етуге құқылы: · салымды беру; · аудару қарамағындағы салым ақша құралдарын басқа тұлғаларға; · ақшаны шоттан салымшының талабы бойынша үшінші тұлғалардың; · есептеу және төлеу бойынша пайыз салым; · берілген жинақ кітапшасының (егер тараптардың келісімімен басқаша көзделмесе) немесе жинақ сертификаты.

Демек, адам, оның атына салым құқығын иеленеді салым бойынша салымшының кезде банкке қандай да жоғарыда аталған талаптарды.

Сонымен бірге, ережелер бойынша 185-АК кез келген тұлға (соның ішінде алуға құқығы бар салым) өкілеттік беруге құқылы басқа тұлға — өкіл жасауға, оның атынан белгілі бір іс-әрекеттер. Осы өкілеттіктерді жүзеге асыруға өкіліне берілуі тиіс тиісті сенімхат. Сондықтан фактісін алуға арналған сенімхат беру, салым және ол бойынша пайыз) белгіленген тәртіппен п. 4 ст. АК 185 табыс еткен жағдайда, мұндай сенімхат банк, сондай-ақ бағалауға білдіру ниетін салымшының құқықтарын пайдалана салым бойынша үшінші тұлғаның пайдасына.

Банктік құпияның сақталуы бойынша банктік салым шарттары-бабына Сәйкес 857 АК банк кепілгер құпиясын сақтау банктік шот және банктік салым, шот бойынша операциялардың және клиент туралы мәліметтер. Банк бере алады бұл мәліметтерді тек клиенттің өзіне немесе оның өкіліне беріледі. Алу үшін банктік құпияны құрайтын мәліметтерді, мемлекеттік органдар немесе олардың лауазымды адамдары қажет болса, мұндай құқық заңда көзделген. Банктік құпияны жариялағаны үшін банк тартылуы мүмкін азаматтық-құқықтық жауапкершіліктің бір бөлігін өтеу шығындардың клиенттерге, құқықтары бұзылған.

Практикада болуы мүмкін жағдайлары туралы сұрау қосқан үлесі және өткізілетін және ол бойынша операцияларға бағытталатын болады тұлға енгізген үлесі басқа тұлғаның атына. Бұл жағдайда банк хабарлауға міндетті сұратылған мәліметтерді (болған жағдайда, бұл тұлға, оның атына салым енгізілген, құқығын, салымшының енді) ескере отырып 113-бабының 2-тармағына 842 АК дейін, сонымен қатар үшінші тұлға пайдасына жасалған салым жасаса өз құқықтары туралы салым салымшының құқықтарын ие тұлға, келісім-шарт жасасқан банктік шот (салым енгізуші) .

Айта кету керек, қабылдай отырып, екінші бөлігінің АК және жаңа Федералдық заң “банктер және банк қызметі Туралы” туындаған қарама-қайшылық аталған заңдармен және РФ Президентінің № 1006 сақтау бөлігінде банк құпиясы қолдану процесінде Президентінің РФ 23 мамыр 1994 жылғы № 1006 енгізді нормасына сәйкес банктер мен басқа да несиелік мекемелер хабардар етуге міндетті, салық органдары жасағаны туралы жеке тұлғалар (оның ішінде резидент еместердің) операциялары баламалы сомаға 10 мың АҚШ доллары және одан жоғары) .

Ескеру керек, бұл Жарлығында, әңгіме туралы кез келген операциялар жасалатын жеке тұлғалардың қолма-қол және қолма-қол емес нысанда (қаражатты салым бойынша шот не кез келген басқа операция бойынша ақша қаражаттарының келіп түсуіне жеке тұлғаның пайдасына; шотынан салым бойынша; сатып алу немесе сату бағалы қағаздар немесе шетел валютасын) . Алайда, бұл құжат 857 АК, кепілдік банктік құпияны қолданылады тек қана қарым-қатынас, байланысты банктік шоттармен және банктік салымдарды клиенттерге. Осылайша, жеке тұлғамен жасалатын операциялар сипаттағы, салым сипаты, баламалы сомаға 10 мың АҚШ доллары, 8 т Президентінің РФ қолданылуы тиіс.

Мұрагерлік мәселелері салым енгізілген, банк мекемелері бабына сәйкес, АК 546-РСФСР қабылдау үшін мұраны (талаптарынан ауытқу мұрагерлік құқық) мұрагер тиіс нақты кіруге мұрагерлік мүлікті иелену немесе беруге мұрагерлік жөніндегі органға мұраның ашылған жері мұраны қабылдағаны туралы өтініш, (көшу кезінде, мұралық құқық бойынша мүлік мемлекетке өткен өтініш (хат) беру туралы куәлік, мұраға құқығы туралы түсу керек, қаржылық органның немесе салық инспекциясы) .

Кезде құрамында тұқым қуалайтын массасының бар мүлікке билік етуге немесе сатып алу, оны тиісті ресімдеусіз мұрагерлері мүмкін емес, олар керек нотариалды кеңсеге. Мұндай мүлікке жатады және салымдар азаматтардың кредиттік мекемелердегі қоспағанда, салымдар, орналасқан бөлімшелерінде Жинақ банкі Ресей Федерациясы немесе Ресей Федерациясының Орталық банкінде енгізу кезінде олардың салымшы жасалған еңбек әдісі мемлекеттік мекемесі туралы банктің төлеу салым қайтыс болған жағдайда оның белгілі бір тұлғаға немесе мемлекетке (- құжат 561 АК РСФСР көзделген алып қою қағидаларын қолдану мұрагерлік қатысты азаматтардың салымдарына орналасқан бөлімшелерінде Жинақ банкі РФ Орталық банкі (банк Ресей) , олар бойынша мұра қалдырушы жасалған еңбек әдісі, себебі бұл салымдар кірмейді мұрагерлік мүліктің құрамы және оның нормалары қолданылмайды тәртібін реттейтін, қабылданған мұрагерлік мүлікті) . Салымдарына иелік ету үшін, мұра қалдырушының үміткер тұлғалар оларды алуға тануы тиіс мұрагерлері. Тану мұрагерлердің құқықтарын жүзеге асыра алады тек нотариаттық немесе сот органдары.

Егер мұрагерлер заңда белгіленген алты айлық мерзімі жүгінеді, мемлекеттік нотариусқа өтініш мұраны қабылдау туралы және олар мұраға құқық туралы куәлік, олар саналады, қабылдаған мұраны (АК-нің 546-құжат РСФСР) , сондай-ақ мұрагерлік мүлікке тиіс болады көшу мемлекетке (п. 4 552-құжат АК РСФСР) .

Осылайша, негіз салымды беру мұрагерге тұлғаның атына салым болып табылады мұраға құқық туралы куәлік.