Несие мәміле әрқашан болып табылады келісім-шарттық қарым-қатынасымен. Баланс тараптардың қарым-кредиттік мәміле айқындай алады пайда болуы артық сұраныс несиелік қаражат олардың ұсыныс немесе ұсыныс несиелік қаражат сұраныстан. Бұл мәжбүрлі тоқтатуы айналысқа қосымша несие тараптардың бірі сәйкес келеді мүмкіндігін қосымша таңдау үшін қарсы тараптың; таңдау мүмкіндігі болуын болжайды кредиттік мәміле элементінің келісім сайлайтын нұсқа, яғни қатысуы, онда шарттық элемент. Төлем шарттары несие ретінде элемент осындай шарттық қарым-қатынас. Элементі, ол тіркейді баға бойынша жасалады, бұл мәміле және онда барлық қалған шарттары.

Келісім шарттары жатады бекітіп беру шартына тараптар. Шарттық қатынастарды ресімдеу білдіреді: · шеңберін анықтау, қатысушылардың мәміле, пайда болу жағдайларын және шарттарын, олардың өзара міндеттемелер; · орнату сипаттағы туындайтын міндеттемелерді мәміле және олардың сандық параметрлерін және рәсімдерді орындау; · бекіту тәртібін міндеттемелерді орындау шарттарын өзгертуге; · ұстам уақытша шекарасын бойынша міндеттемелерді мәміле және өзара жауапкершілік, қатысушылардың ішінде келісілген уақыт кезеңі.

Айтарлықтай ерекшеленеді ссудную мәміле басқа нысандарының шаруашылық мәміле оның нысаны. Объектісі несиелік мәміле ретінде қайтарымды қозғалысы құн кредитор мен қарыз алушының арасындағы жағдайында төлеу.

Ерекшелігі қарым-қатынас процесінде туындайтын қайтару қозғалысының құны мынада: сатып алу-сату мәмілесі және қарыз-несие беру жүзеге асырылады үш іс жүзінде дербес ағыны ақшалай төлемдер: · ссужение; · қайтару ссуженной құны; · пайдалану ақысын ссуженными құралдарымен.

Бұл ретте міндеттемелер екі жақтың бар ақшалай нысаны орындау; тараптар өз қаржылық міндеттемелерін байланысты едәуір уақыт; бойынша міндеттемелерді орындау кезінде төлемдер жоқ встречное движение тауарды немесе қызметті, олар еді мүмкін негізделген ақшалай төлем.

Ерекшелігін ескере отырып, мәміле объектісін жоғарыда аталған негізгі келісім шарттары іске асырылуы тиіс жиынтығы ретінде белгілі бір уақыт бойынша және сомасы бойынша тараптардың міндеттемелерін қамтамасыз ету шарттарын және болашақ төлемдер.

Бұл үшін қарыз-несие ашуға тиіс мынадай негізгі параметрлері қарыз: · тараптар жасасатын мәміле, және мән-жайлар, оны жасасу күні және орны мәміле поименование қатысушы тараптардың мәміле рөлдерін бөлу) ; · мәміле шарттары (мерзімі, мәміле сомасы мәміленің қарыз беру тәртібі және оны өтеу) ; · мәміле бойынша есеп айырысу (төлем тәртібі қарыз, бағалар және баға белгілеу тәсілдері, ақы төлеу шарттары) ; · жалпы құқықтық шарттары (кепілдік болашақ төлемдер мен тараптардың жауапкершілігі, өзгерту жағдайлары тараптардың міндеттемелерін, дауларды шешу тәртібі) .

Күні мен орны мәміле жасасқан Кезде тараптар келісім-шарттық қарым-қатынастардың, ең алдымен, тіркеледі және күні мәміле жасалған орын. Кеңістіктік және уақытша координаттары тараптардың қарым-несиелік мәміле бойынша белгіленеді, нақты уақыты мен орны шарт жасасу.

Көрініс мән-жайлар туындаған тараптардың міндеттемелерін сақтау үшін қажет заңды хаттаманы ресімдеуге шарттық қарым-қатынас. Бірақ мәміле, қарыз-несие беру специфична ғана кредит берумен пайда болады заң объектісі-несиелік мәміленің және шарттық қатынасы тараптар экономикалық қарым-қатынасымен байланысты қайтарымды қозғалыс ссужаемых құралдардың шарттары және оларды төлеу. Сондықтан, күні келісім-шарт жасасу несие емес, осындай маңызы бар қаланың, күні нақты орындау кредитор өзінің шарттық міндеттемелерін.

Жиі жасалатын шарттарда арналған несиеге нақты беру күні, қаражатты уақытша пайдалануға беру (кредит, қаражатты салымға) орайластырылды енуі шарт тараптардың заңды күші. Тіпті соңғы ерекше айтылмаса, одан әрі, көбіне, күнін негізге ала отырып нақты несиені беру және алған қаражатты қарыз алушының есеп айырысу жүргізіледі тараптардың есептеледі түпкілікті шарттың қолданылу мерзімі.

Уағдаласушы тараптар шарт несие немесе қарыз, әдетте, предваряется іздеумен ықтимал кредитор ұсынатын қолайлы қарыз белгілеумен заң экономикалық жағдайына болашақ қарыз алушының. Банкпен шарт бойынша анықтау жүргізуді болжайды, бұл осы тараптардың бірінің банкі болады. Бірақ жерде ғана болмаса, банк бәсекелестік, онда ұсыныс банктік қызметтердің шектелуі, бір қатысушы тараптардың шын мәнінде предопределена. Соңғы жағдайда, келісім-шарттық қарым-қатынас банк банктің және оның клиентінің қалыптасып, төмендегідей ерекшеліктерді ескере отырып. Клиентке банктің әрең тұр іздеуге мүмкіндік келісе отырып, меншікті банк орналастыру туралы қаражаттардың депозитке, — бірақ альтернативтік ұсыныстар орналастыруға уақытша бос қаражаттары, банктің мүддесі үшін-монополист үшін төлеуге қаражат достающиеся оған тегін. Мағынасы жоқ және іздеу тиімді жағдайларын кредит қарағанда, өзге де ұсынылған меншікті банк, әзірге нарықта қол жеткізіледі біршама артық кредиттік ұсыныстар, банктер болады бейім кредит “бөтен” клиенттердің есеп айыру шоты және қаржы жағдайын жалпы алғанда, олардың неподконтрольны. Даму шамасына қарай банктік қызметтер нарығының өсуі және ондағы бәсекелестікті көрсетілген ерекшелігі шарттық қатынастарды банк пен оның клиентінің өз мәнін жоғалтады, іздеу және тиімді серіктес құрайды елеулі кезеңін өткізу қаржылық операциялар ссужения немесе қарыз қаражаты. Тұрғысынан шарт жасасу рәсімін, салмақты преддоговорная дайындау қалады оның шеңберіне тікелей ресімдеу кезінде шарттық қарым-қатынастар белгілі бір қатысатын тараптардың мәмілеге келіп саяды аударуға аттар.

Кезінде поименовании тараптардың, алайда, орын алуы мүмкін кейбір заңды байланысты проблемалар іс-әрекеттердің заңдылығын тараптар өкілдерінің, подписывающих шарт.

Егер әңгіме жеке тұлға туралы көзделуде заңды әрекет қабілеттілігі мәмілеге қатысушының т. е. болуы құқығы мәмілелер және қабілетін көтеруге, олар бойынша жауапкершілік. Себебі бірінші, екінші, әдетте, болуына байланысты, төлқұжат ресімделетін мәмілелер жасалады, міндетті сілтеме клиенттің төлқұжат деректері. Шарттар мәмілелер бойынша заңды тұлғалардың тіркейді сілтемені жарғыларын уағдаласушы тараптардың. Бұл ретте, арызыңыз бойынша тиісті құжаттар шын мәнінде анықтайды және тараптар өкілдерінің өкілеттіктері мен қолданылу өкілдерінің жарғысының талаптарына жауап береді.

Шарттық ресімдеу қатысу тараптардың мәмілесі және қарыз-несие беру мүмкін ерекшеліктеріне байланысты жасалатын мәміле.

Мысалы, қажеттілігі ерекше заңды хаттаманың күшіне енуі қарыз алушының өз міндеттерін жиі алынып тасталады сөзсіз сипатымен қаржылық міндеттемелер алушының қарыз. Банктік вексель, салымшы кітапшасы, депозиттік сертификат, чек, пластикалық карточка алады жүруі қолымен және қарыз алушының астында нақты міндеттеме уақтылы қайтару. Бұл жағдайда кез келген құжат, анық көрсететін беру фактісін кредитор қаражатты уақытша пайдалануға беру мерзімі жеткен кезде төлем қабылдануы тиіс қарыз алушы орындауға. Сонымен қатар, кезде аударымдық вексельдерді және басқа да айналысқа түсетін борыштық міндеттемелерінің бір мәнді тану көзделеді қарыз алушы жауапкершіліктен болашағына төлем және бір мезгілде өзгертуге жол беріледі бастапқы кредитордың дейін рәсімдеу мүмкіндігі міндеттемелер ұсынушыға.

Нақты тәсілдері құжаттық ресімдеуге қатысатын тараптардың несиелік мәміле, сондай-ақ қолданады өзінің із қалдырған салт-дәстүр, ерекшелігі қабылдау тараптар өздерінің шарттық құқықтары мен міндеттерін және басқа да себептер жүрген шеңберінен тыс экономикалық немесе заңгерлік орындылығы. Банктік несие, мысалы, қажеттілігін болжайды оның қол қойылған қарыз алушы тарапынан емес, бір, екі, бірінші тұлғалар — басшы және бас бухгалтер. Сол шарттар банк тарапынан бір тұлға қол қояды. (Осы тұрғыдан өте қызықты салыстырмалы талдау шарттарының банктік несиелендіру және банктік заем, несие және салым келісім-шарттар. Күші жариялаған банктермен әріптестік қағидаты қарым-клиенттермен шарттар, қарыз және несие актілерінде өзгеше болуы негізінде, бірақ олар ерекшеленеді ерекшеленеді өте елеулі мелочах, сондай-ақ маңызды позициялар.) Бөлу рөлдерді Бөлу рөлдер кредитор мен қарыз алушы сөзсіз туындайтын қабылданатын бір тарап міндеттемелерді беруге қаражат уақытша пайдалануға және міндеттемелерді уақтылы оларды қайтаруға төлеу жағдайында, екінші тарап.

Үшін тиісті заңды ресімдеу Рөлдерді бөлу жеткілікті көрсеткен кезде мәмілеге қатысушылардың сілтеме болса, тараптардың қайсысы бұдан әрі деп аталатын болады кредитор, ал қандай — қарыз алушы. Бұл ретте, рөлдерін бөлу, жиі, кейде өте айқын, бұл, мысалы, банктік шарттар ерекше айтылады ретінде кредитор немесе қарыз алушы ретінде, сол немесе басқа жағдайда банк. Кезде сыртқы қарапайымдылығы мәселелері рөлдерді бөлу ” несиелік мәміле экономика өзара қарым-қатынас тараптардың заемдар кредиттеу кезінде аса күрделі.

Тек кассалық мәмілелер уақытта шартты рәсімдеу уақытымен сәйкес келмейтін беру қаражатты несиеге және, тиісінше, жоқ арасындағы алшақтықты ресімдеу күні, шарттың күні күшіне кредитор өз құқықтары мен міндеттемелер пайда болған қарыз алушының несие. Барлық басқа жағдайларда ресімделген сәттен бастап шарт жасалғанға дейін қарыз экономикалық қарым-қатынас кредитор мен қарыз алушы бар қарама-қарсы, олардың мәртебесіне сипаты — кредитордың қаржылық міндеттеме алады, ал қарыз алушы күтеді оны уақтылы және толық орындау.

Депозиттік шарттармен жиі қарастырылады төлеу мерзімін өткізіп алғаны үшін өсімпұлдың аудару құралдарын депозитке банк. Және керісінше, уақтылы бұза отырып, шарт талаптарын несие беру қызметін атқаруы мүмкін жеткілікті қолдану үшін негіз белгілі бір экономикалық санкциялар немесе салық талапты қарыз алушының келтірілген залалды өтеу жөніндегі міндеттемелерді орындамаудан кредитор.

Қарым-ақылы жөнінде пайда болатын шарттық міндеттемелерді көрсете несие, деп атап өтті оның материальность. Осы міндеттеме ретінде өзіне қабылдаған кредитор болып әбден белгілі бір қаржылық, ол табады өрнек, халықаралық стандарттарды есепке алу және олар бойынша кредиттік шарт оны жасасу өтуі тиіс бухгалтерлік кітапқа кредитор. (Банк ісінде шарт жасасу несие беру жоқ, дереу оның орындалуын білдіреді қабылдау банктің белгілі бір міндеттемелерді көрсетілуге тиіс құрамында кредиторлық берешек. Отандық банктік тәжірибе есепке алу, емес, деп болжайды кезде ғана нақты орындалуы шарт кредит беру тиісті сомалар бойынша өтеді балансы мен әкемнің шоттардағы несиелік берешек клиенттердің. Мұндай “касса” құру балансының барлық міндеттемелер мен талаптарды банктің көрініс тапқан тіркелімдерінде, ал есепке алу деректері бере толық картинасын баланс төлемдер мен түсімдер.) Мәміле сомасы мәміленің Сомасы анықталады қаржылық қажеттіліктері мен мүмкіндіктеріне кредитор мен қарыз алушы, және сондықтан, көбінесе мәміле сомасы индивидуальна.

Көтерме сауда нарықтарында және несиелік құралдарын, нарықтар тяготеющих біріздендіруге тұтыну қасиеттерін негізгі пәндердің сауда байқалады, дегенмен, жиі қорытынды стандартты мәмілелер банктік несие 10,25 немесе 50 млн. руб. Тән, бұл “стандартты” несие басым саны бойынша несие беру несие, бірақ жалпы берешек сомасы берілген кредиттер бойынша. Демек, стандартты несие басым несиелендіру ұсақ қарыз алушылар және біріздендіру, олардың мөлшерін туындады болғанымен біраз шек, ол қол жеткізілетінін банктер үгітеді сомасын беру әртараптандыру мақсатында кредиттік тәуекел және төмен, оның операциялық шығыстар және кредиттеу жөніндегі келмегенде режимдерге. Шамамен дәл осылай, бірақ бір-екі тәртібін жоғары құралады стандартты шарттар банкаралық кредит беру.

Фактор ұсақ клиенттерге және жоғары операциялық шығындар бар одан да елеулі мәні бар барлық салымдық операциялар банктер. Бұл мәжбүрлейді банктер шектеуге төменгі шектер қабылданған салымдар. Қалыптастыру стандарттары банктік қарыздарды әсер етеді жарнамалық банктердің саясаты. Пресловутое “16% – ға дейін айына” көбінесе тән салымдар үшін шектелген жоғары төменгі шегінен тыс жерлерде (мысалы, 5 млн. руб.) немесе ұзақ мерзімге қайтарып алынбайтын құралдарын сақтау. Мұндай салымдар сирек болып табылады маңызды көзі қалыптастыру банктік пассивтердің, бірақ тиімді орындайды, өзінің негізгі мақсаты — назарын әлеуетті салымшының.

Нәтижесі мұндай біріздендіру сомаларын банктік заемдар мен кредиттер көрсетіледі өте ерекше — банктік операциялар тарту және орналастыру құралдарын қайтару шартымен қалыптастырылады айқындалған мөлшерлеме шкаласы, сараланған сомасына байланысты жасалатын мәмілелер. Мұндай саралау түсінікті аспектісінде жалпы заңдары сауда, олар бойынша бөлшек сауда бағасы қымбат шағын көтерме. Бірақ банк операциялары салымдар мен депозиттер тарту несие беруші-сатушы болып табылады, оптовиком. Нәтижесінде туындайды мүлдем нелогичный теңгерімсіздік: егер баға кредиттер төмендейді өсуіне қарай олардың сомаларын, онда баға банктік қарыздар өсуде қарай ірілендіру тартылатын сомасын.

Өсім ставкаларын төлеу қаражатын тарту өсуіне қарай сомаларын жасалатын мәмілелерді тән емес операцияларды салымдарына және депозиттермен, бірақ және қалыптастыру үшін барлық банктердің ресурстық базасының. Ең арзан құралдары, құмда ұсталынатын есептік шоттарда клиентураны. Астам жол қаражаты, тартылған салымдар мен депозиттер. Ең жоғары шығындар банктер көтереді құралдарын қолдана отырып, орталықтандырылған ресурстар және банкаралық қарыздар.

Талқылай шарттық шарт несиелік мәмілелер бойынша олардың сомасы болуы керек, яғни әрқашан келісім-шарт сомасы білдіреді елеулі шарт-шарттық қарым-қатынас. Мысалы, салымдар, немесе әйтпесе, барлық кейінгі есептеулер болады нақты орындау кредитор өз ниетін енгізілсін мәлімделген келісім-шартта. Фактісі бойынша енгізілген қаражат есебінен есептелетін болады пайыздар, бақылануы орындау мерзімдері, шарттары, салым бақылануы сақтау шартын салымшы сақтау қаражаттар салымы. Әсіресе таралған мұндай ереже депозиттер талап етілгенге дейін. Ұйымдастыру келісім-шарттық қатынастар, оларға жақын кредиттеу операциялары бойынша ашық кредиттік желі.

Қатарына маңызды шарттарының, байланысты сомасы мәмілелер жатады қарыз беру тәртібі.

Мұнда қарастырылуы мүмкін белгілі бір мерзімдерде беріледі кредиторға орындау үшін алынған келісім-шарт бойынша міндеттемелер. Жеке-жеке айтылуы мүмкін қаншалықты кредитор бас тарта алады, қабылданған міндеттемелер ұсынуға қарыз белгілі бір сомасы. Мысалы, упоминавшихся талап етілгенге дейін салымдарда белгіленуі мүмкін қалдығының лимиті салым бойынша. Анықталуы мүмкін шарттары задержка орындауында қабылданған міндеттемелерді айырады мәміле экономикалық мағынасы. Олай болмаған жағдайда кредитор болып қалады құқығы маневрді орындау мерзімдерін міндеттемелерді күтіп, неғұрлым тиімді үшін конъюнктура.

Жиі шарттық талаптарды көздеуі мүмкін жеткілікті ұзақ жүзеге асыру мерзімі кредитор міндеттемелер бойынша ссужению. Бұл шарт мүмкін диктоваться қажеттіліктеріне ретінде кредитор және қарыз алушы.

Кредит беру шарты “бөліп”, әдетте, анықталады ерекшеліктерімен кредитуемого іс-шаралар. Неғұрлым тән тәсілмен осындай ұйымның кредиттік қарым-қатынастар болып табылады кредит беру бойынша шығындардың жүзеге асырылуына қарай. Бұл ретте, қарыз алушы қажетті қаржыландыру кепілдігін қандай-да бір ұзақ мерзімді іс-шаралар; кредитор мұнда мүмкіндігі бар мақсатты пайдалануын бақылауға ссужаемых құралдарын кепілдік ретінде олардың болашақ қайтару. Сол принципі шарттық қарым — қатынастарды бірте-бірте қаражатты беруге несие белгілі жеткілікті ұзақ мерзімі — негізделуі мүмкін ғана емес, қажеттілігіне байланысты қосымша бақылау кредитор үшін кредитті қолдану арқылы, бірақ аса сенімді қатынасымен қарыз алушыға. Мұндай ұйым кредит беру белгілі атты ашық несие желісі. Сенімді қарым-қатынастар сипаты тараптардың соңғы жағдайда қажеттілігін жоймайды іс-әрекеттерін бақылауды қарыз алушының, бірақ бақылау түрлері мен әдістері айтарлықтай өзгереді — шарт бойынша ашық кредиттік желі әдетте шекті сомасы ашылатын кредит және, кейде, параллель әзірлейді айыппұл жүйесі қарыз алушыға бақылау невостребование сомасын, еңбек шарты.

Барлық салымдар мен депозиттерге шарты кезең-кезеңмен беру құралдарын несие, әдетте, байланыстырылады жинақтаушы сипатына салым.

Жинақтаушы салымдар көздеуі мүмкін ретінде тіркелген, сондай-ақ еркін жарналар қаражатын салымға оның қолданылу мерзімі ішінде.

Қашан жарнаның сомасы мен мерзімі, оны жүзеге асыру бақыламайды, бірақ салымшыға мүмкіндік беріледі мерзімді салымды толтыра, соңғы айналады өзіндік ағымдағы шот. Жинақтаушы салымның сипаты, дегенмен, анықтайды, ол бойынша қалдық қарыз төмендемеуі тиіс төмен қалдығын қарыз бойынша кезең басындағы үшін есеп айырысу жүргізіледі. Яғни, шоттан қаражат алу осы жағдайда шектелуі сол түсімдер, зачислялись шотына есептік кезең ішінде (мысалы, есептелген салымға пайыздар) .

Жинақтаушы салым шартында белгіленген жарналармен көздейді, бұл белгілі бір кезеңде салымшы қамтамасыз етуге міндеттенеді өсім сомасында қарызды бақылау жарна немесе міндеттенеді жинауға белгіленген соманы белгілі бір сәтте болашақта. Кейде сәтте жинақтау осы соманың телінеді түпкі шарттың қолданылу мерзімі.

Жинақтаушы салымдар білдіреді техникалық жағынан күрделі салымның түрі. Оны пайдалану әкеп соғады бірқатар қосымша талаптардың іске асыратын күрделі механизмі және тараптар өз міндеттемелерін. Бірінші кезекте анықтауға жатады мүгедектігі бойынша орындалуы тиіс міндеттемелер енгізу бойынша бақылау жарналары. Егер мұндай бақылау жүргізіледі кезеңдер бойынша есеп айырысу, яғни, егер міндеттемелерді орындау бойынша жинақтары бақыланады соңғы күніндегі әрбір есептік кезеңнің ерекше мәселелерді іске асыру жағдайларын, ақы төлеу қарыз емес. Олай болмаған жағдайда, сөзсіз туындайды проблема қайта есептеу бұрын төленген пайыз орындамаған жағдайда, салымшы өз міндеттемелері бойынша жинақтары. Сонымен қатар, анықталуға жатады, жүргізілетін бақылауды есепке ала отырып, жинақталған қорытындысымен кезде орындамау салымшының міндеттемелерін бір кезеңде талап етпейді өтемақы басқа, немесе мұндай есепке жатқызу. Пайдалану кезінде күрделі пайыздар мағынасы анықтауға болады немесе жоқ табыстың өсіміне салым талап етілмеген күрделі пайыздар. Бар және басқа да техникалық іске асыру мәселелері, жинақтаушы салымдар мен ұқсас. Атап айтқанда, жинақтаушы қарыздар көздей алмайды пайыз есептеу аванс ретінде белгілі, қашан және қандай сомада зейнетақы шотына жинақтау салымшының.

Мерзімі мәміле Мерзімі мәміленің қарыз-несие анықтайды уақытша шекаралары пайдалану ссуженными құралдарымен және өтеу жөніндегі есеп айырысуларды және төлеу несие. Нақты мерзімі мәміле әрқашан нәтижесі болып табылады ымыраға түрлі бағытталған мүдделерін кредитор мен қарыз алушы. Бірақ, осыған қарамастан, жеке-дара сипаттағы әр шарттық келісімнің, белгіленген мерзімдері заемдар мен кредиттер байкалады, кейбір жалпы заңдылықтары.

Біріншіден, несиелеу мерзімі бар белгілі бір экономикалық шектері — төменгі және жоғарғы шекаралары.

Қысқа мерзімде несиелеу құрайды. Дәлірек айтсақ, күні-түні қызмет етеді, шекарасы, отделяющей кассалық мәміле мәміле несие және несие overnight ең қысқа аласыз. Бұл мәселе туралы астрономическом өлшеу уақыт туралы кейбір абстрактном наименьшем оның кезеңде одан әрі бөлшектеу жоғалады, оның экономикалық мәні уақыт факторының есепке алу.

Аяқ шегінен байқауға болады және ұзақ мерзімді несие беру. Тек қарыздар мемлекетаралық деңгейде әңгіме туралы емес, балаларымыз жекелеген экономикалық субъектілердің, ал одан ұзақ өмір сүру мемлекеттер, несиелеу мерзімі шегінен 15 жыл.

Екіншіден, белгілі бір заңдылықтарына бағынады өздері мүдделерін кредиторлар мен қарыз алушылар.

Мүдделері кредитор диктуются негізінен жағдайын, ақша айналымын, мүдделері қарыз алушы — талаптарымен өндіріс және жеке тұтыну. Және жай-күйін, ақша айналымы және тұтыну жағдайына, тіпті елдерде ең экономикасы тұрақты, циклді өзгереді. Несинхронные олардың ауытқуын білдіреді мерзімдік сәйкес келмеуі ұсыныс пен сұраныстың қаржылық ресурстарды ақша нарығындағы. Нәтижесінде қарыздар бастайды возобладать немесе кредиторлардың мүдделерін өтімділігі мен қысқа мерзімділігі несиелік салымдар немесе қарыз алушылардың мүдделерін, ұзақ мерзімді қаржыландыру өзінің қосымша қажеттіліктерін.

Үшіншіден, кредит беру мерзімдері анықталады ішкі заңдылығымен даму кредиттік процесс. Тікелей қарым-соңғы кредиторлар және қарыз алушылар, әдетте, мүмкін емес.

Несиелік процесс қажеттілігін болжайды қаржы делдалдығы және банк делдалдық, бірінші кезекте. Ретінде және кез-келген істе, поставленном кең негізін, банк ісінде қолданылады белгілі бір біріздендіру. Оның нәтижесі болады заемдар мен кредиттер 1-2-3-6-9-12 ай.

Қызметтің мәні қаржылық делдал тұрады, қайта құру, кредиттік қаражаттардың қамтамасыз ететін қос сәйкестік қаржылық қажеттіліктерін кредиторлар мен қарыз алушылар. “Заемдар мен кредиттер с нестандартными мерзімдеріне іске асыру осы функцияны қиындайды. Үшін кредит мерзімі-2,5 ай банкке талап етіледі тартуға, не үш заем мерзімі бір ай немесе екі қарыз мерзімі-2 және 1 ай, не бір қарыз мерзімі-3 ай. Кез келген жағдайда банктің пайда болады “артық” уақыт бойынша қаражат орналастыру, олардың 15 күндік мерзімде қиындау, ал сақтау ставкасын төлеу іс жүзінде мүмкін емес.

Нақты кредит беру мерзімдері, сондай-ақ мүмкін диктоваться ерекшеліктерімен орындау техникасы несиелік мәміле. Сондықтан банкаралық байланысты қаражат қозғалысын корреспонденттік шоттар арқылы есеп айырысу-кассалық орталықтары, Орталық банктің қандай болса да мүдделі тараптардың барынша жеделдету есептеулер, ең төменгі несие мерзімі ол бір емес, үш жұмыс күні.

Ережелері корреспонденттік шот бойынша операциялар жасау мәжбүрлейді банктер жұмыс істей шегінде нақты қаражат қалдықтарының нем. Бірақ нақты уақыт режимінде, ал қалдық шегінде көшірмесі бойынша есеп айырысу-кассалық орталығы. Яғни, бұл жерде құралдар несие арқылы өтеді есеп айырысу-кассалық орталықтары, пайдалана бүгінгі аудару қарыз алушы тек ертең. Бұл ретте, тіпті, егер қарыз мерзімі аз қаражатты қайтару өтеді, келесі күні қайтадан билік ұйымдарынан құралдарымен кредитор алады тек үшінші күні. (Тән, бұл кезде есеп айырысу мүмкіндігі шоты бойынша овердрафт — мысалы, Орталық есеп айырысу палатасына, немесе тәртібінде деп аталатын одногородних есеп айырысу арқылы 871 шоты — біркүндік несиелер көрсетіледі әбден нақты.) Техникалық орындалуы төлемдер кредитор мен қарыз алушының арасындағы әрқашан белгілі бір шығындарды талап етеді. Көрсетілген шығындар бола отырып, шығындармен байланысты уақыт өте келе құрайды өзіндік элементі кредит, несие және кез келген несие болжайды белгілі бір шығындар мен тәуекел. Қарыз шарттары-кредит беру тиіс әрине, сұраққа жауап, тараптардың қайсысы және қандай бөлігін өзіне ақы төлеу бойынша шығыстар уақыт қозғалысы туралы кредитор мен қарыз алушының арасындағы және тәуекел уақтылы ақша түскен.

Белгілеу кезінде шарттық мерзімдерін несиелендіру проблемасы бар үш нұсқа бар. Мерзімі қарыз қаражаттарын қайтару шарты бойынша есептеле алады: · шарт жасасқан кезден бастап; · қаражат аударылған сәттен бастап кредитор немесе қарыз алушы; · қаражат түскен сәттен бастап қарыз алушы немесе кредитор.

Үшін банк практикасы дәстүрлі түрде мерзімдерді есептеу кредиттеу қаражат аударылған сәттен бастап қарыз алушыға, ал мерзімдерін қарыз — қаражат түскен сәттен бастап банктің шотына. Бұл ретте, әдетте, түсініледі қандай да бір талқылау басқа да нұсқаларын есептеу. Бірақ банкаралық несиелендіру, банктер кездеседі ретінде тең, неурегулированность, осы маңызды тараптар шарттық қарым-қатынас бойынша мәміле жиі айналды дауларды.

Ресімдеу кезінде шарттық қатынастар бойынша қарыз проблемасы ғана емес, бастауыш, бірақ түпкілікті мерзімі кредит беру.

Беру туралы шарт құралдарды уақытша пайдалануға қарыз алушының, шын мәнінде, жиі анықтайды нақты пайдалану уақытына заем қаржыларын. Мысалы, бұл болуы мүмкін қарыз алушының мүдделеріне ұмтылған ұстау тартылған қаражат барынша ұзақ мерзімі. Кейбір жағдайларда бұл мүмкін мүддесіне сәйкес болуы кредитор-рантье. Осылайша, келісім-шарттық қатынастардың несие жиі кездеседі нұсқа қарыз мерзімін ұзарту мерзімі өткеннен кейін шарттық мерзім шартын қайта ресімдеуге, егер тараптардың бірде-бірі білдіреді тілегі оны бұзуға.

Нұсқасын таңдау, шарттық қарым-қатынас, бекітусіз мерзімін ұзартуға мүмкіндік береді мәміле – өзара пайда тараптардың ұсынғанға дейін кредитор қайтаруға құралдары немесе сәтке дейін жоғалып қарыз алушының қажеттіліктерін.

Нұсқасында жоқ, тіркелген мерзімдері өте маңызды анықтап шарттарына жасалған шарттың күнтізбелік бастапқы мерзімін мәміле. Жағдайлары тұрғысынан есеп айырысу мұнда маңызды жаңа мерзімге сақтаған қолданысқа барлық бастапқы шарттары, олар бойынша анықталған бастапқы бағасы. Мысалы, өте маңызды екенін анықтап, жаңа түпкі мерзімге қаражатты қайтару. Әйтпесе қаупі бар сақтау шарттары төлем мерзімді мәміле үшін мәміле превратившейся аяқталуына байланысты, бастапқы мерзімін бірі-мерзімдік мәмілеге талап етілгенге дейін, бірақ соңғы “тұр” әлдеқайда арзан.

Ұзартылатын кезең шарттың қолданылу мерзімі, сәйкес келуі мүмкін немесе бастапқы мерзімі шарттың немесе айқындалуы мүмкін кезеңі есеп айырысу кредит бойынша пайыздар бойынша. Үлгі қолданысқа бола алады келісім тараптардың мерзімін ұзарту туралы жартыжылдық шарттың келесі мерзімі 6 ай. Екінші нұсқада кезінде ай сайынғы есеппен шарт қарамастан, оның бастапқы мерзімі ұзартылады соңына дейін кезекті ай, ежеквартальном — тоқсанның аяғына дейін, және т. б. Мұндай нұсқа бар болуын есептеу көздемейтін қайта есептеу бұрын төленген пайыз. Бұл жағдайда, кредитор мерзімінен бұрын қайтарып алу құралдарын әрдайым штрафуется неғұрлым төмен ставкаларға тек соңғы кезеңде. Осылайша, болмасын, жаңадан белгілейтін, келісім-шарт мерзімі, нақты төлем талаптары болады тек сақтау мерзімі ағымдағы кезеңнің есеп айырысу. Оған привязываются мерзімін ұзарту келісім-шарттық қарым-қатынастардың екінші нұсқада.

Барлық жағымды жақтарына қарамастан, кредиттік қарым-қатынастар, бекітусіз мерзімдерін қаражатты қайтару саласы, оларды қолдану қазіргі уақытта айтарлықтай қысқарған қолданыстағы салық заңнамасына сәйкес. Салық заңнамасы мүмкіндік береді салық органдарына қолдануға, әдетте, ол бойынша проценттер бойынша мерзімі өткен және кейінге қалдырылған несиелер төленуге жатады пайдадан қарыз алушының кейін оның салық салу, өзіндік мерзімі өткен берешегі, сондай-ақ берешек бойынша пролонгируемым шарттары, қарамастан туындады ұзарту несие құралдарының болмауымен немесе тартылуына мүдделері өзара тиімділік. Осындай жағдайда кез-келген келісім-шарт жоқ тіркеудің соңғы күні бойынша қаражатты қайтару соң бастапқы мерзімі ретінде қарастырылуы мүмкін шарттың мерзімін ұзарту, барлық туындайтын салықтық салдарымен. Болмауы нақты экономикалық мағынасы талапта салық заңнамасын оңай, оны айналып өтуге тиіс. Егер грань арасында да көп, жатқызуға жататын пайда, және көп пайызын, относимыми өзіндік құнына арқылы өтеді бастапқыда шартта белгіленген қайтару күні болса, жеткілікті өткеннен кейін шарттық қарыздардың мерзімдерін жаңа шарт жасау, әр рет болдырмай, салық салу көзі пайыздарды төлеу.

Нұсқаны таңдау белгіленген төлемдері мерзімдерін өтеу қарыз білдіреді қажеттілігін анықтау, нақты қайтарылған қаражат кредитор, бұл жасалады енгізу жолымен нақты қайтарылған қаражат келісім-шарт және шұғыл міндеттеме, егер соңғы ресімделеді. Ерекшелігі бұл нұсқа болып табылады тәуелді ереже қарыз алушының уақытында келіп түскен қарызға алынған қаражат есебінен. Сондықтан, шарттың тіркелген мерзімге қаражатты қайтару керек, не айту шарттарын, мерзімін ұзарту қаражатты қайтару болған жағдайда оларды уақтылы түсуін, не көздеуі тиіс тиісті тетіктер ақы төлеу кешіктірілген түскен қаражат жоғарыда айтылған.

Маңызды ерекшелігі қолдану қарыздардың тіркелген мерзімі өшірілген орны ерекше болып табылады есеп айырысу шарттары бойынша оларға белгіленген мерзімі өткен соң.

Ерекше ереже банктердің қолданады, өз ерекшелігін шарттары төлем мерзімі өткен кредиттер көрсетілген банктердің өздері. Мұнда банктер көп пікірге, және, әдетте, төлеу мерзімі өткен, олар несие әрқашан жүреді күрт артуымен ставкаларын төлеу. Нәтижесінде мерзімі өткен берешек өсе бастайды ставкалар бойынша двойной оплаты шығара отырып, мерзімі өткен пайыздардың, сол есебінен мерзімі өткен несиелерді кейіннен пайыз есептелетін пайыздар. (Клиенттер, қызмет көрсететін банкте осы тұрғыда көрсетіледі привилегированном жағдайы. Қолданыстағы ереже банктік есеп айқындайды шығару мерзімі өткен өздері пайызға шоттарына өзге дебиторлар, онда көзделіп міндетті процент деп көрсетілген.) Ескере отырып, дағдарысты жай-күйі, төлем тәртібін, елдегі разрастание мерзімі өткен берешек түпкілікті айырады нақты перспективаларын мүмкіндігі қарыздарды өтеу клиенттің банк алдында. Обрекая бар берешек орталыққа өте ауыр жағдайда түсті сипаты, банктер, сайып келгенде, мәжбүр өтей оның өз резервтер. Осылайша жалғастыра отырып, пайыздарды есептеу шоты бойынша мерзімі өткен несие, банктер іс жүзінде арттырады сомасын болашақ төлем есебінен меншікті қорлар.

Бойынша международнопризнанным стандарттарға сәйкес несие бойынша мерзімі өткен астам белгілі бір мерзімін берешек пайыз есептеу тоқтатылады. Отандық тәжірибеде осы уақытқа дейін бұл мәселе шешілген жоқ, және тәртібі туралы Ереже пайызды есептеу мүмкіндігін тоқтатылған төлемдер бойынша мерзімі өтіп кеткен қарыздар. Дегенмен, банктер қалдырмайды әрекеттерін табу өзіндік тәсілдерін шешу. Нұсқаларының бірі осындай шешім тоқтату болып табылады төлемдер пайыз бойынша мерзімі өткен берешек арқылы оны ресімдеу наразылықпен кейіннен шығарумен танылған талаптар шоты дебиторлар, онда, жоғарыда айтылғандай, қарастырылған процент қолда бар берешек. Ретінде басқа мәселені шешу тәсілі пайдаланылады қосу шарттары кредит беру үшін санкция мерзімін өткізіп алғаны үшін төлем түрінде айыппұлдар мен өсімпұлдар. Толтыра отырып, ақы төлеуді кешіктірген бойынша жоғары ставкалар бір айыппұлдар, банк мүмкіндігін алады шығаруға взимаемую үшін ақы кешіктірілген несие шоттары, дебиторлар мен аулақ, осылайша есептелген пайыз ” деп көрсетілген.

Төлеу тәртібі мен шарттары қарыз қатарына түбегейлі шарттары бойынша есеп айырысу, несие, әдетте жатады және аса шартта келісіледі пайыз ставкасы, оны өзгерту, қолданылатын жүйесі күрделі немесе қарапайым процентке, оларды есептеу және төлеу.

Пайыз ставкасы бойынша мәміле. Жасасу кезінде мәмілелер несие немесе қарыз және құжаттық ресімдеу шарттық қарым-қатынастар, әдетте, жаһандық проблемалар пайыздық саясат жағынан орын шешімі нақты міндеттер анықтау қаншалықты шарттары осы мәміле ерекшеленеді жалпы қабылданған және, тиісінше, қандай дәрежеде ерекшеленуі тиіс жалпы қабылданған мөлшерлемесі, оның төлеу.

, Онда процесс мәмілелер жасасу қойылуы кең негізді шешімдер қабылдауға қатысады, көптеген орындаушылардың — банктер әр түрлі несие алаңдар және т. б. орнатылады ереже осындай бағалаудың әзірлейді және олардың жүйелері. Мәселен, келісімшарт рәсімдеу кезінде несие беру көрсеткіштері анықталады бағалау қабілеті мен тілегі қарыз алушының уақтылы қайтаруға құралдары мен ставкалары бойынша сұрыпталады байланысты есептелген класты қарыз алушының кредиттік қабілетінің. Жағдайларда клиенттің несие қабілеті жоқ бағалануы мүмкін жеткілікті дәлдікпен ставкалары банктік несиелеу тығыз шараларымен байланысты болуымен және сенімділікпен қамтамасыз ету бойынша несие. Ұқсас ұйымдастырылады банкаралық кредит беру. Депозиттік операциялар банктердің өзіндік несие қабілеттілігі ұшырамайды күмән және әзірленетін шкалаларында пайыздық ставкаларды басым бағалау критерийлері қозғалысы қабылданатын салымға қаражат, олардың шұғыл және мөлшерін құрылатын депозитті. Бұдан өзге, әдетте, көзделіп отыр, бұл үлгі ставкасын мүмкін, әрбір нақты жағдайда мүмкін көтерілетін немесе төмендетілген, жеке ерекшеліктеріне қарай белгіленеді мәміле, бірақ қатаң өкілеттігі шегінде, оны ресімдеген.

Жалпы әзірленетін шкалаларында бойынша пайыздық мөлшерлемелерді белсенді және пассивті операциялар бойынша басым тәуекелді бағалау критерийлері шарттық міндеттемелерін орындамаған жағдайда, ол өзімен бірге бұл түрі несие немесе салым.

Шарттары өзгергенде, несиелік мәміле. Сонымен қатар, бар басқа түрі тәуекел көтереді жасалатын мәміле. Бұл пайыздық тәуекел — тәуекел өзгеруіне байланысты рынок конъюнктурасын кредиттер мен депозиттер және, ең алдымен, өзгеруіне баға бұл нарық. Кезде нарықтық мөлшерлемелер болады күрт өзгеруі, қабылданған шарттық міндеттемелер немесе кредитор немесе қарыз алушы болады шығындар. Сондықтан, нарықта күтеді арттыру пайыздық ставкасын ұзақ мерзімді несие және займдар айналады жоғары қысқа мерзімді және орта мерзімді ставкалар. Керісінше, қашан ставкаларының төмендеуі болашақта, қысқа мерзімді ставкалары тиіс ставкасын ұзақ мерзімді кредиттеу. Алайда, ескере отырып, салыстырмалы түрде жеңіл мүмкіндіктерін ұсақтау ұзақ мерзімді несие қысқа мерзімді, соңғы, әдетте, жүреді, және ставкасы қысқа мерзімді және ұзақ мерзімді несиелерді тек выравниваются деңгейі бойынша.

Айырмашылығы шкаласын пайыздық мөлшерлемелерді ескеретін тәуекелдері шарттық міндеттемелерін орындамаған жағдайда, жедел шкаласы пайыздық ставкалар, әдетте, кем субъективті, және оны ұстануға тырысады көптеген сатушылар мен сатып алушылар нарығында кредиттік ресурстар.

Кезде несие мәміле жасалады жеткілікті ұзақ кезеңі, жедел мөлшерлеме шкаласы “түседі” қарыз шарттары-кредит беру. Бұл, әсіресе, тән депозиттік операциялар банктер. Мұндай жағдайларда жасалатын шарттар немесе әзірленетін туралы ережені салымдық операциялар ескереді және арттыру бойынша пайыздық мөлшерлемелердің өсуіне қарай орналасқан мерзімі қаражатты депозитте.

Үдемелі шкаласы пайыз мөлшерлемесін ретінде шарттық шарты бар, сонымен қатар жеткілікті негіздер құралы ретінде қызықтыруы салымшының ұзақ сақтау мерзімдері қаражаттар салымы.

Мұндай ретінде қолдану ұлғайған ставкаларын кейде ұштасады шартымен оларды қайта қарау кезінде өндіріп алу салымшы. Атап айтқанда, мұндай жүйе кеңінен қолданылды Сбербанк КСРО-1988 жылы. Шарттары бойынша Сбербанктің пайыздар өндіріп алынбаған қолданылу мерзімі ішінде неғұрлым төмен ставканы, перерассчитывались неғұрлым жоғары ставка қолданылатын өндіріп алу кезінде алдында төленбеген пайыз. Осы шарт қызық өзінің сыртқы эффектностью және подчеркнутой байланыспен табыстың өсу клиенттің неподвижностью сақтау қаражаттар салымы. Сонымен қатар, бұл жүйе ставкаларын, өз мәні бойынша, тек қайталайды жүйесіне күрделі пайыз мөлшерлемесін. Бұл жағдайда, ставкасы күрделі пайыз ғана ауыстырылады қарапайым, олар өсе бастайды артынан ерекшеліктерімен есептеу күрделі пайыздар. Кездейсоқ емес шарт өсу ставкаларын қайта есептеумен невзысканных пайызға қоса жүргізілуі мүмкін емес есептей күрделі пайыздар — бұл шарттар взаимоисключают бір-бірін. Ескеру қажет, бұл және басқа да шектеулер пайдалану үдемелі ставкалар. Мысалы, өсуі ставкаларын мағынасы жоқ шарттарда белгіленген төлемдері мерзімдерін қарыз. Соңғы белгілі алдын-ала қажеттілігі жоқ, айту мүмкін өсуі бойынша мөлшерлемелердің ұлғаюына қарай ұзақтығын пайдалану қарыз құралдары. Пайдалану әдеттегі пайыз мөлшерлемесін, олардың прогрессия кезеңдер бойынша, мұндай шектеулер жоқ.