Елде жүргізіліп отырған экономикалық реформа ашты дамуындағы жаңа кезең банк ісі. Өзектілігі нарыққа өту жағдайында иемденеді даму сұрақтары банктер мен басқа несие институттардың елімізде, оны елде жүргізіліп отырған экономикалық реформа ашты дамуындағы жаңа  кезең банк ісі. Өң практикалық іске асыру.

Қойылған міндетті шешу негізінде ғана зерттеу. практикалық түсіну жұмыс істеуі қырғыз, сондай-ақ шетелдік банктердің және енгізу, неғұрлым прогрессивті, ұтымды нысандары мен әдістерін жұмыс тәжірибесі.

Соңғы жылдары қарқынды жүруде қалыптастыру процесі қаржы нарығы ақша нарығының және капиталдар нарығын. Дамыту соңғы мүмкін емес жетілдіру двуединого, өзара байланысқан процесс жинақ жұмылдыру және қаражаттарды инвестициялау. Жинақ білдіреді арасындағы айырма табыстары және тұтынуға.

Инвестициялар – қаражат кіріс алу мақсатында. Инвестициялау нысаны жинақ әр түрлі болуы мүмкін: тікелей тіркеме құралдарының өндірісі және жанама, кезде арасындағы иелері жинақ және олардың түпкі “тұтынуға” ретінде сол немесе басқа қаржылық делдалдар. Маңызды, сайып келгенде, салынған қаражат ретінде қатыстық фактор ықпал етеді өндірісін дамыту және сауықтыру.

Орындау банк операцияларының кең клиенттері бар – маңызды ерекшелігі қазіргі заманғы банк қызметін әлемнің барлық елінде бар дамыған кредиттік жүйесі.

Реформа кредиттік жүйесін 1987 – 1990-шы жылдардың туғызды өмір, жаңа коммерциялық банктер және енгізді элементтері бәсекелестікті банк саласын.

Бұл жетекші коммерциялық банктер Қырғызстан ұмтылады орындауға кең ауқымды операциялар мен қызметтер өз клиенттеріне, кеңейту үшін өз кіріс базасын арттыру рентабельділігі және бәсекеге қабілеттілік. Бұл ескеру маңызды, дамыту-банктік қызметті ұсынуды көздейді банктік қызметтердің аз шығындармен үшін, клиенттердің және банктің өзінің пайдалану қолайлы баға, клиенттерге қажетті.

Тиімді икемді жүйесі банктік операциялардың кең клиенттері бар мүмкін және ықпал етуі тиіс ішкі жинақ ақшаны жұмылдыру. Ерекше маңызға ие болады, осыған байланысты икемді банктік қызмет көрсету, қабілетті әрекет етіп, қалыптасып келе жатқан қажеттіліктері өзгеріп отыратын экономика. Бәсекелестік нарықта банк қызметтерін, сондай-ақ әсер етеді сандық және сапалық сипаттамалары, банктік қызмет көрсету.

Қатар орындай отырып, дәстүрлі банктік қызметтер халыққа құралдарын тарта отырып, депозиттерге, несиелерді берумен және жүзеге асыруға, есеп айырысу-кассалық қызмет көрсету – халықтың қазіргі банктік институттар елімізде бастайды орындауға, сондай-ақ электрондық қызметтер, маркетингтік зерттеулер тапсырысы бойынша клиенттердің валюталық операциялар, басқа да қызметтер, соның ішінде, трасталық, ақпараттық-анықтамалық консультациялық, қор және басқа да.

Мәні жандандыру банктердің рөлі халыққа қызмет көрсететін тұрады. соның үшін аз шығын жұмсай отырып жәрдемдесетін барынша тиімділігі, неғұрлым толық қажеттіліктерін қанағаттандыруға, клиенттердің банктік қызмет көрсету сапасын жақсартуға, банктік қызмет көрсету жеке тұлғалардың, банктік қызметтер спектрін кеңейтуге және оларды төмендету өзіндік құны.

Жоғарыда мазмұндалған, сондай-ақ факт, бұл қазіргі жағдайы мен даму болашағы банктік халыққа қызмет көрсету нысанасы болды арнайы зерттеу экономистер біздің елімізде, дейді жаңалығы мен өзектілігі менің дипломдық жұмыс жағдайында нарыққа көшу.

Теориялық және практикалық негізі жұмыс болып табылады материалдар зерттеу экономистер ұқсас проблемалар ретінде біздің елімізде, және шетелде, материалдар алынған талдау барысында жұмыс коммерциялық банктердің Қырғызстан және батыс елдерінің, статистикалық материалдар мен деректер, мерзімдік басылым.

1. ЖАЛПЫ СИПАТТАМАСЫ, БАНКТІК ҚЫЗМЕТ КӨРСЕТУ.

Ерекшелігі банктің ерекшеліктеріне қарай анықталады. Осы қызметтің нәтижесі құру болып табылады банк өнім. Банк өнімі болып табылады: 1) төлем құралдарын құру және 2) қызметтерді ұсыну.

Құру төлем құралдарын танытады, өзіне деңгейінде тұтастай алғанда экономиканың (немесе айтқандай, макродеңгейде) . Бұл алмасу өнімдерімен еңбек жүргізіледі алмасу нысанындағы бір өнімнің басқа, ал нысан сатып алу-сату. Тауар өндіруші ұсынады нарығы өз тырысады. Сатып алушы, өз кезегінде, мүмкін сіз оған қажетті тауар болмаған жағдайда ғана, егер ол сатады өз өнім. Қазақстанда нарықтық шаруашылықта актісін жасау үшін сатып алу-сату ақша ретінде жалпыға ортақ төлем құралы. Олардың көмек алмасу, еңбек арасындағы тауар өндірушілері мүмкін емес өткізіледі. Банк атынан Орталық банк шығарады қажетті ақша айналымы, сатып алу мен тұтыну, материалдық игіліктер және процесін жалғастыру молайту.

Екінші құрамдас бөлігі өнімнің банктің қызметтері. Олар жіктеуге болады мынадай:

Жіктеу критерийлері

Түрі ұсынылатын қызметтер

Сәйкестігіне байланысты ерекшелігі банк қызметі

Спецификалық қызмет

Спецификалық емес қызметтер

Қарай субъектілерінің қызметтерді алу

Заңды тұлғалар

Жеке тұлғалар

Тәсіліне байланысты қалыптастыру және орналастыру ресурстары банктің

Белсенді операциялар

Пассивті операциялар

Байланысты бергені үшін төлем

Ақылы қызметтер

Тегін қызмет

Қарай байланысты қозғалысын материалдық өнім

Қызмет көрсету қозғалысымен байланысты материалдық өнім

Таза қызметтер

Банктік қызметтерді ең алдымен бөлуге болады спецификалық және спецификалық емес қызметтер. Арнайы қызметтермен болып табылады, бұл туындамаса қызметіне байланысты банктің ерекше кәсіпорын. Өзіне тән қызметтерге жатады үш түрі. олармен орындалатын операциялар: 1) депозиттік операциялар 2) кредиттік операциялар.

3) есеп айырысу операциялары.

Депозиттік операциялар байланысты орналастырып ақшалай қаражаттарды клиенттердің банк салымдарына (депозиттеріне) . Тарихи осы операцияның пайда болуы сохранная операция адамдар жүзеге асырылған өз құндылығын сақтауға банктер сенімділігі мен қауіпсіздігін қамтамасыз ету жинақ. Кейіннен сақталуын ақша қаражатының болды перерастать да сақталуы мүмкін. Адамдар смартфонын өздерінің ақша ресурстарын банкке тек неғұрлым қолайлы, қауіпсіз орын, бірақ және, кіріс алу мақсатында оларды сақтау құнсызданудан, инфляциядан. Үй-жайды ақшаны депозитке банктің клиенттері алатын несие пайызы.

Несиелік операция негізгі болып табылады операция. Емес, кездейсоқ банк кейде деп атайды, ірі несиелік мекеме. Және бұл шынында да солай: активтердің жалпы сомасындағы банктің негізгі үлес салмағын құрайды кредиттік операциялар. Көбінесе, кредит беру есебінен клиенттерге банк жүйелерден және үлкен табысының бір бөлігі. Қазіргі құрылымы банктік операциялардың несиелік операция алайда, негізгі болып табылады. Күші экономикалық дағдарыс, инфляция, және, демек, жоғары тәуекел коммерциялық банктер көреді айналысуға емес, кредит, қанша басқа астам кіріс және кем рискованными операциялар (мысалы, валюталық операциялармен) .

Есеп айырысу операциялары, банк жүргізеді, жүзеге асырылуы мүмкін қолма-қол ақшасыз және қолма-қол нысанда. Клиенттердің тапсырмасы бойынша банктер аша алады әр түрлі шот жүргізілетін төлемдер, байланысты сатып алуға немесе сатуға, тауар-материалдық құндылықтардың, жалақы, аудару салықтар, алымдар және басқа да кем емес маңызды төлемдер. Есеп айырысу кезінде банк арасында делдал сатушылар мен сатып алушылар арасында кәсіпорындармен салық органдары, тұрғындар, бюджет. Есептесу кезінде банктер пайдаланады, әр түрлі заманауи жабдықтар қамтамасыз ететін жылдам байланыс және техникалық құжаттаманы өңдеу келіп түсетін банк.

Қаралған үш түрі банктік операциялар деп атайды дәстүрлі банктік операциялар. Түсі традиционности олар алады, ең алдымен, оның мағынасында, бұл тарихи, ұзақ уақыт бойы ауысады мұрасы ретінде бір ұрпақтың банктердің басқа. Бұл операцияларды ең ежелгі: олардың орындады “ескі” банкир үйлері дома, орындайды және қазіргі заманғы үлкен және шағын банктер.

Бірақ бұл емес. Түсі традиционности осы операциялар ие болады және осы мағынада, бұл жағдай жасайды мәртебесін сақтау. Банктер болып табылады емес, жалпы, сол немесе басқа кәсіпорынның немесе ұйымның қабылдайтын салымдар, кредиттер береді, немесе жасайды арасындағы есеп айырысу әр түрлі заңды және жеке тұлғалар. Практикада жиі кездестіруге болады қорлар, салымдар қабылдайды белгілі бір мерзімге және белгілі бір пайызы, бірақ олар банктер. Белгілі, мысалы, несие берілуі мүмкін, сондай-ақ, сауда ұйымдары, жалпы барлық субъектілері, олардың бос ақшалай қаражат, бірақ олар, сондай-ақ айналады банктер, сақтайды өзінің негізгі статусын (жағдайын) . Пошта төлемдер жүргізеді және клиенттің тапсырмасы бойынша, бірақ емес есеп айырысу операциялары, ол орындайды, қалып, пошта арқылы емес, айналады.

Бұл операциялар өз жиынтығын құрайды, яғни банк деп аталады. Заңды банк – бұл кәсіпорын жүзеге асырады, барлық қаралған үш операцияларды бір мезгілде. Егер қандай да бір таза банктік операцияларды сол немесе өзге ұйым орындамаса, онда ол заң бойынша мүмкін емес болып саналады банк, ал разрядына басқа да қаржы институттарының (заңда “банктер және банк қызметі Туралы” олар атауы “басқа да кредиттік мекемелер”) .

Қатарына дәстүрлі банктік операцияларды жатқызуға болады және кассалық операциялар. Қазіргі заманғы заңнамада олар құрамына базалық операцияларды, оның ішінде қалыптасады банк, алайда өзінің мақсаты бойынша олар мәнін көрсетеді банк қызметі. Елестету қиын, бұл банк айналысып депозиттермен жүзеге асыра отырып, несиелеу және есеп айырысу, кассалық операцияларды жүргізеді.

Аралық ереже арасындағы дәстүрлі және дәстүрлі емес операциялар алады қосымша операциялар. Олардың құрамына валюталық операциялар, бағалы қағаздармен операциялар, алтынмен жасалатын операциялар, қымбат металлдармен және слитками. Бұл операциялар банктер мүмкін емес орындауға.

Құрамына дәстүрлі емес банктік қызметтер құрамына басқа да қызметтер. Олардың жеткілікті көп, оның ішінде: делдалдық қызметтер, дамытуға бағытталған кәсіпорынның (енгізу биржаға, акцияларды орналастыру, заңдық көмек көрсету, ақпараттық қызметтер және т. б.) , кепілдіктер мен кепілдемелер, сенімгерлік операциялар (соның ішінде консультациялар және басқару бойынша көмек меншікті клиенттің тапсырмасы бойынша) , бухгалтерлік кәсіпорындарға көмек көрсету, ұсыну клиенттік мүдделерін сот органдарында, сейфтерді ұсыну бойынша қызметтер, туристік қызметтер және т. б.

Банктерге айналысуға тыйым салынады өндірістік және сауда қызметіне, сондай-ақ сақтандыру.

Сәйкес қаралған жіктелуіне байланысты алу субъектілері қызметтер заңды және жеке тұлғаларға. Іс жүзінде қызметтердің жиынтығы және бюджетке төленетін басқа да тұлғалар болуы мүмкін сол немесе өзге банктерде бірдей, неодинаковым болуы мүмкін тек олардың көлемі. Жиынтық қызметтер тізбесі ресейлік коммерциялық банктердің ұсынатын қызметтер халыққа алады әзірге шамалы үлес салмағы, әлі санын операциялардың түрлері үшін жеке тұлғалардың (соның ішінде төлемдер жасауға, несиелеу, өндірістік және тұтыну қажеттіліктері, салымдарды қабылдау, және т. б.) .

Өйткені банктер шоғырландырады (жинайды) бос ақшалай қаражат және олардың перераспределяют жібереді қайтарымды негізде мұқтаж шаруашылық ұйымдарына, банктік қызмет жүзеге асырылуы мүмкін нысаны ретінде пассивті және белсенді операциялар. Көмегімен пассивті операциялар банктер өз ресурстарын қалыптастырады (мысалы, депозиттердің есебінен, сату сертификаттар, алынған несиелерді басқа банктер, және т. б.) . Жүзеге асыра отырып, белсенді операциялар, банктерге орналастырады тартылған және меншікті ресурстарына қажеттілігіне әр түрлі шаруашылық ұйымдардың және халықтың.

Байланысты бергені үшін төлемнің банктік қызметтер болып бөлінеді ақылы және тегін қызметтер. Бұл, алайда, білдірмейді, бұл қандай да бір белгілі бір түрін, көрсетілетін қызметтердің толық болып табылады ақылы немесе тегін. Іс банкі анықтау, қай түрі, мысалы, есеп айырысу операцияларын қажет өндіріп алуға ақы отырып, клиенттердің, сондай-ақ қандай да бір ақы болмайды. Бірқатар ойларды жекелеген операцияларды құрамында есептік, несиелік және депозиттік жүзеге асырылуы мүмкін тегін.

Қатысы бойынша төлемақы қызметтер және, демек, табыстар банктің қолданылуы мүмкін және басқа да егжей-тегжейлі белгілері. Жиі бөлінеді банктік қызмет əкелетін және келтірмейтін банк табыс, қымбат және арзан қызмет көрсету. Осылайша, ең белсенді операцияларды банкке табыс алуға болады, ал пассивті операциялар көздейді пайыздарды төлеуге белгілі бір түрлері бойынша салымдар. Кейбір банктік қызметтер талап ететін үлкен еңбек шығындарын, сондықтан олардың бағасы қымбат. Мысалы, өңдеу аккредитив тұр банкте қымбат әдеттегі ақша аудару жөніндегі төлем тапсырмасы, клиенттің.

Қарай байланысты қозғалысын материалдық өнімнің банктік қызметтер екі түрге бөлінеді: 1) байланысты қызметтер, оның қозғалысын, 2) таза қызметтер.

Өйткені банктер өзінің ақшалай операциялармен қызмет көрсетеді негізінен қозғалысы материалдық өнім, олардың негізгі бөлігі сөзсіз жатады бірінші түрі. Ықпал ете отырып, тауарларды жылжыту, бұл қызметтер банктің (сияқты, мысалы, кәсіпорындарға қызмет көрсету, көлік, байланыс, сауда) жасайды жаңа қосымша құны. Таза қызметтер ұйымдарға тікелей материалдық өндіріс, сондай-ақ жекелеген азаматтарға қанағаттандыру үшін олардың жеке қажеттіліктерін.

Хабарламада айтылғандай, банктің өнімі болып табылады түрлі қызметтер. Қарағанда, мысалы, өнімнің өнеркәсіптік кәсіпорынның банк өнімі емес көрінеді, көбінесе нәрсе ретінде материалдық, вещественное. Несиелер және есеп айырысулар тәртіпте жасалады жазбалар шоттар бойынша қолма-қол ақшасыз ақшалай нысанда. Сондықтан, айырмашылығы материалдық өндіріс салаларының өнім алатын нақты тауар нысаны, банк өнімі болмайды үйіп жүргізуге про қоры.

Маңызды қасиеті-банктік қызметтер болып табылады олардың өнімді сипаты. Қазірдің өзінде осындай қарапайым Түрінде, қабылдау халықтың және кәсіпорындардың салымдарға жасалды, үлкен өндірістік мағына жатыр. Банк тек ақша жинайды – ол ” айналдырады “жұмыс істемейтін”, пайдаланылмаған ақша ресурстары жұмыс істейтін активтер. Тең дәрежеде бұл берілетін кредиттер кәсіпорындар мен ұйымдарға дамуына өндірістік және қаржылық қызметі. Сондықтан да, банктік операциялар, қызмет көрсетіп шаруашылық қызметін өз клиенттерінің, дамытуға және жеделдетуге өндіру.

Өзіне тән қасиеті банктік қызмет болып табылады, олардың объектісі ретінде ғана емес, ақша, ауыстырылатын үлкен сомалары көмегімен арналарды банк байланысты бір шоттан екіншісіне, бір аймағынан (кәсіпорынның, экономиканың секторын) басқа. Қозғалысы бойынша шоттар – бұл негізінен капиталдар қозғалысын ақшалай нысанда.

Алайық, мысалы, осындай дәстүрлі банктік операция ретінде несие беру. Бұл берілген кредит кәсіпорын-қарыз алушыға қайтарылуға тиіс банк, белгілі бір мерзімде және жай ғана қайтарылды, ал қайтарылуы бірге пайыздарды төлеумен оны пайдалану. Бұл алушы кредит тиіс оны пайдалануға болады, сондықтан дер кезінде қайтаруға, оның толық сомада және алу пайда, ол, кем дегенде, еді жеткілікті төлеу үшін несиелік пайыз. Қарыз алушы күшіне сипаттағы кредиттік мәміле қолдануға міндетті алынған банктегі ақша үшін “проедания” (тұтыну) , ал капитал ретінде. Қашан базасында кредит туындайды несие пайызы болса, бұл ссужаемые банк ақша пайдаланылуы тиіс ретінде капитал, қарыз алушы қосымша табыс.

Қасиеті банктік қызметтердің артықшылығы, олар қамтиды ретінде белсенді және пассивті операциялар. Ескере отырып, салымдар және “жүзеге асыра отырып, осылайша, пассивті операциялар банктер мүмкіндік береді өз клиенттеріне ғана емес, сақтауға ақшалай қаражат қауіпсіз жерде, бірақ және белгілі бір түріндегі табыс пайыз, депозиттер бойынша. Орналастыра отырып акциялар клиенттерге ұсына отырып, несие орындай отырып, валюталық және басқа да белсенді операциялар, банктер көрсетеді елеулі қызмет қожалықтарына ықпал етеді жылжыту тауар массаларын, тауарларды сатып алу-сату, үнемдеу қоғамдық шығындар.

Орындалатын операциялар банктер жүзеге асыра алады және басқа да кәсіпорындар мен ұйымдар. Олар монополия тек банк. Бұл ғана емес, дәстүрлі банктік операциялар, бірақ және әсіресе басқа да қызметтер. Белгілі, мысалы, бухгалтерлік көмек, кеңес беру, әр түрлі делдалдық қызметтер, жалға беру сейфтер мен басқа да қызметтер көрсете алады арнайы кәсіпорындар және агенттіктер. Болады, сондықтан сондай-ақ, атап өту банктер бола отырып, ірі кредиттік институттар атқара алады, банктік емес операциялар – операциялар және олар дәстүрлі түрде орындайды басқа да шаруашылық жүргізуші субъектілерге жүктеледі.

Мұндай жағдай байланысты банктік қызметтер нарығында жағдайында нарықтық шаруашылықтың маңызды бәсекелестік туындайды. Пайда болуы нарығында жаңа сатушылардың банктік қызметтер (сауда ұйымдары, қаржылық-өнеркәсіптік компания, әр түрлі агенттіктер және т. б.) , көбінесе майда мүмкіндігін кеңейту неғұрлым тиімді операцияларды мәжбүрлейді банктер искать жаңа кіріс көздері. Сондықтан, әсіресе тез соңғы жылдары дами бастады емес, таза банктік операция, басқа да дәстүрлі емес банк үшін қызметтер.

ҚАСИЕТТЕРІ БАНКТІК ҚЫЗМЕТТЕР:

мүмкін болмаса про қоры,

ол өндірістік сипаты,

объектісі банктік қызмет ретінде капитал,

қамтиды активті және пассивті операциялар

болып табылады монополия тек банктің

жатқызылуы мүмкін банктік операциялар.

Бірте-бірте, алайда, жаңа технологиялар, жаңа операциялар қызығарлық банктер. Сонымен, дәстүрлі банктік операциялардың бастайды беруге аса кең жиынтығы. Тұтастай алғанда, бұл банк секторындағы экономика тенденциясы әмбебап қызметін әмбебаптандыру банктік қызметтер.

Кешенді банктік қызмет көрсету мүмкін, дегенмен, келіп, бірден емес. Бұл үшін банктерге шешу қажет бірқатар проблемалар, олар аталған жоғары. Маңызды банктер дұрыс анықтады нарықта өз орнын бағалап, өздерінің қаржылық, кадрлық және өндірістік мүмкіндіктері. Кейде емес, міндетті түрде ұмтылатын ұсыну барлық жиынтықтың. Керісінше, сол бір немесе өзге банк шықса тиімді сконцентрированным қандай болса, белгілі бір операциялар. Мамандандыру банк және олардың орындалуы мүмкін, ол үшін неғұрлым тиімді даму бағыты, жұмсалатын шығындарды қысқартуға мүмкіндік береді операцияларды жүргізуге және, сайып келгенде, арттыруға және табыстылық.

2. ДӘСТҮРЛІ БАНКТІК ҚЫЗМЕТ:

а) ОПЕРАЦИЯЛАР БОЙЫНША БАНКТІҢ ТАРТУ ҚҰРАЛДАРЫ ДЕПОЗИТТЕР.

1. Пассивті операциялар банктер.

Коммерциялық банктер орындайды әр түрлі операциялар бойынша қызмет көрсету өз клиенттеріне. Барлық коммерциялық банктер операциялары, әдетте, он үш топқа: 1. пассивті операциялар – бұл операциялар арқылы банктер өз ресурстарын қалыптастырады жүргізу үшін несиелік және басқа да белсенді операцияларды. Оларға мыналар жатады: тарту, есеп айырысу және ағымдағы шоттар заңды және жеке тұлғалардың ашылуы жедел шоттар азаматтардың, кәсіпорындардың, ұйымдардың, бағалы қағаздарды шығару, алынған заемдар басқа банктерден және т. б.

2. белсенді операциялар операциялары арқылы банктерге орналастырады, олардың иелігінде бар ресурстарды. Оларға мыналар жатады: қысқа мерзімді және ұзақ мерзімді кредит беру, өндірістік, әлеуметтік, инвестициялық және ғылыми қызмет кәсіпорындар мен ұйымдардың, беру, тұтыну тұрғындарға кредиттер, бағалы қағаздарды сатып алу, лизинг, факторинг, инновациялық қаржыландыру және кредит беру, үлестік қатысу құралдарымен банктің кәсіпорындардың шаруашылық қызметінің беретін қарыздар басқа банктерге.

3. белсенді-пассивті операциялар – банктердің комиссиялық, делдалдық операциялар орындайтын банктер клиенттердің тапсырмасы бойынша белгілі бір ақыға – комиссия құрады. Ажыратады комиссиялық-есеп айырысу операцияларын жүзеге асырумен байланысты ішкі және халықаралық есеп айырысу, сондай-ақ сауда-комиссиялық немесе сату банктерге клиенттердің тапсырмасы бойынша бағалы қағаздар, шетел валютасы, бағалы металдар, делдалдық орналастырған акцияларды және облигацияларды, бухгалтерлік және консультациялық қызмет көрсету клиенттер және т. б.

Коммерциялық банктердің салымдар – пассивтердің негізгі түрі, ал, демек, және маңызды ресурс жүргізу үшін белсенді кредиттік операциялар. Қарыз қаражаты есебінен, мысалы, қалыптасады шамамен 93 жалпы активтер сомасының коммерциялық банктердің АҚШ. Сипатына, депозиттерге байланысты түрлері және несие операцияларын, тиісінше, кіріс мөлшерлері банктер.

Халықтың жинақтарын құрайды жеке топқа ресурстар банктер. Жалпы негізі тұну ақша ретінде халықтың жинақ ақшасын, оның распоряжаясь өз табыстары, азаматтар қажеттілігіне байланысты кейінге қалдыруы мүмкін жұмсау ақша қандай да бір уақыт аралығы. Тиесілі халыққа салмағы құны, ол айналды ақшалай Нысанды заттар жеке тұтыну болып қалуда уақытша банктің иелігінде. Қайтару осы қаражаттың халыққа берілетін кредит ретінде мемлекетке немесе банкке жүреді, бұл шамада азаматтары ретінде пайдаланады өз ақша тауарларды сатып алуға және қызметтерді төлеуге. Параллель пайдалана отырып, ақша жинақ коэффициенті азаматтары құрылады жаңа жинақ басқа. Сондықтан ақшалай қаражаттың жалпы сомасы халықты, мүмкін билік етуге құқығы жоқ банктер ретінде кредиттік ресурсын ғана емес, азаяды, бірақ және, әдетте, жүйелі түрде артып келеді.

Мерзіміне байланысты үй-жайлар қаражатын салымдарға банктер депозиттер бөлінеді: талап етілгенге дейінгі салымдар мен мерзімді салымдар, разностью болып табылады жинақ салымдары. Талап ету бойынша салымдар алынуы мүмкін кез келген уақытта алдын ала ескертусіз банктің клиент, олар бойынша пайыздар төленбейді, клиенттерге олар өте тиімді, өйткені жүргізуге мүмкіндік береді, есеп айырысу чектер арқылы кез-келген уақытта заңды және жеке тұлғалармен қолма-қол ақшаны пайдаланбай.

Қарағанда талап еткенге дейінгі салымдар мерзімді және жинақ салымдары банкаларға салады, белгілі бір мерзімге және кіріс әкеледі салымшыларға, әдетте, байланысты қимылдың) ұзақтығын сақтау шоттарында. Мерзімді салымдар ғана алынуы сақтау мерзіміне сәйкес, олай болмаған жағдайда, клиент айырылады жоғары процент немесе банкке айыппұл салынды. Мұндай салымдар банкке тиімді, өйткені пайдалана отырып, депозиттер салымшылардың ресурс ретінде, ол неғұрлым еркін маневр олар қарағанда құралдарымен барлық талап етілгенге дейін салымдарда.

Кезде шот ашу мекемесі Сбербанктің арасындағы соңғы және салымшы туындайды құқықтық қатынастар тоқтатылады кейін ғана толық қайтару сомасын салымдар мен шоттарды жабу. Қарым-қатынастар осы шартпен ресімделеді арналған ұйымдастыру, жинақ немесе басқа клиенттің нысанындағы жинақ шотына салым банкте. Ретінде тараптардың осындай шарттың әрекет етсе, бір жағынан, салымшының (сенім білдіруші) және банк (қарыз алушы) . Салымшы жасайды тиісті жарнасын жинақ шотына банкте, ал соңғы міндеттенеді сақтап, өзіне сеніп тапсырылған оған сомасында ақшалай қаражат бере отырып, олардың кез-келген уақытта өкіміне салымшының, сондай-ақ төлеуге салым бойынша белгіленген табыс.

Қолданыстағы тәртібін анықтайды мазмұны мен нысанын белгілейтін құжаттың көшірмесін ұсынады фактісі салым енгізілген. Оларға болып табылады жинақ кітапшасы. Осылайша, жинақ кітапшасы құжатты білдіреді беретін мекеме Жинақ банкі салымшыға, растау енгізілген атындағы салым сомасын. Онда дәйекті түрде көрсетіледі жазулар кіріс және шығыс операцияларын, салым бойынша. Әрбір операциядан кейін шығарылады жаңа қалдығы салым.

Операцияларды ресімдеу үшін салымдар бойынша қолданылады: жеке шот, жинақ кітапшасы, бақылау парағы, есеп айырысу және чек кітапшалары, әліпбилік карточка, операциялық күнделік, түбіртектер, кіріс-кассалық ордер, тапсырма салымшының сомасын есептен шығару, хабарлама кейіннен бақылауға ауыстыру туралы өтініш салым, тізілімге жазу үшін өтініштерді тіркеу кітабы жоғалған сберкнижек.

Үшін біздің ел жағдайында жалпы экономикалық тұрақсыздық, инфляция, орасан зор бюджет тапшылығын құру көптеген банктерді қайта құру банк жүйесін және т. б. барлық деңгейін сұрақ туындайды сақтандыру, банк қызметінің мүдделерін қамтамасыз ету, банк клиенттерінің. Қазіргі заманғы тәсілдері мен әдістерін, сақтандыру, франчайзинг, пайдалану кепілдіктерін, кепілгерліктерін емес, әрқашан мүмкін толық көлемде іске асырылды, осыған байланысты сұрақ туындайды қажеттілігі елеулі озық шетелдік тәжірибені зерделеу және енгізу, неғұрлым құнды банк тәжірибесінде.

Сенімділік коммерциялық банктердің бірі болып табылады шешуші элементі. Маңызды шаралардың бірі сенімділігін қамтамасыз ету болып табылады депозиттерді сақтандыру, ол қолданылады барлық елдерде высокоразвитыми банктік жүйелерімен. Ең маңызды мемлекеттік институты ұсынатын осындай қызмет – бұл Федералдық депозиттерді сақтандыру Корпорациясы (ФКСД) сақтандырады әрбір салымшының коммерциялық банктің немесе ссудно-жинақ ассоциациясы. Барлық коммерциялық банктер және жинақ институттары сирек жасайды жарналар ФКСД. Осы қаражат есебінен жүзеге асырылады төлеу салымшыларға обанкротившихся банктер.

Қазіргі уақытта мәні ФКСД ерекшелігі, бұл ұйым сенімділік береді салымшыларға банк жүйесінің тұрақтылығын және жояды мүмкіндігі тізбегінің банктік банкроттық, бұл өз кезегінде алар еді теріс әсер етуі жағдайында ақша айналысы, атап айтқанда туғызды бақыланбайтын ауытқу массасының айналыстағы ақша.

Жүйесі ФКСД қамтиды салымдары 98 банктердің тиесілі 99,5 барлық активтерінің, яғни барлық банктер жұмыс істейді сақтандырылған депозиттермен. ФКСД ғана сақтандырады депозиттер, бірақ және жүзеге асырады, банктердің қызметін реттеу.

Банкрот болған жағдайда банктің ФКСД қолданады төрт тәсілін салымшыларының мүдделерін қорғау: 1. өтейді салымдар жүргізу жолымен банкроттық банк, 2. өткізеді қайта ұйымдастыруға банктің бірігу жолымен басқа банк, 3. жаңа банк орнына таратылатын кезеңінде 2-х лет, егер осы ауданда жоқ басқа банк, 4. көмек көрсетеді банкке сақтап, оның ережелерін беру арқылы несие, активтерді сатып алу немесе салымдарды орналастыру бұл банк.

ФКСД бар АҚШ-та, сондай-ақ кейбір басқа елдерде, бірақ ескере отырып, маңызды проблемалар депозиттерді сақтандыру қызметі үшін банктердің жағдайында экономикалық тұрақсыздық, құру орынды Қырғызстанда депозиттерді сақтандыру Корпорациясына, ресурстары, оның қалыптасуы керек жарналары есебінен коммерциялық банктер мен табыс орналастырудан түсетін қаражатты депозиттерді сақтандыру қоры. Маңызды функциялары Корпорацияның депозиттерді сақтандыру болуы тиіс емес, тек қана шығындарды өтеу салымшылардың, сондай-ақ банктердің қызметін реттеу және бақылау операциялармен байланысты депозиттік салымдарына, айқындалған құзыреті шегінде бірлесе отырып, Орталық банк Қырғызстан.

ПАЙЫЗДЫҚ САЯСАТЫ ДЕПОЗИТТЕР БОЙЫНША.

Негізінде пайыздық саясат-коммерциялық банктің жатыр пайдалануға белгілі бір экономикалық категория – пайыз.

Сандық анықтаумен пайызы болып табылады ставкасы, немесе нормасы, ол білдіреді сомасының қатынасы ақшалай қаражат төлейтін процент түрінде қосымша қаражат сомасы берілген ” сотқа.

Пайызы, ұтыстар, салымдар бойынша, қайта бөлу функциясын орындайды, оларға реттеуге болады құрылымын салымдар мен ақша қаражатының ағыны сол немесе өзге де нысандары салымдардың әртүрлі нысаналы мақсаттағы сұранысына сәйкес несие ресурстары.

Қазіргі уақытта ұлттық және халықаралық қаржы нарықтарында бар белгілі бір саралау пайыздық ставкалар. Ставкасын байланысты ерекшеленеді мерзімін және мөлшерін несиелердің және депозиттердің олардың қамтамасыз етілу, түрін, нысанын кредит дәрежесін кредиттік, пайыздық, валюталық және өзге тәуекелдерді, санаты клиент, уақтылы және толық орындау клиент өз міндеттемелерін және т. б.

Ерекшеленеді бірнеше топ біртекті ставкаларын тән жекелеген секторларының қаржы нарығы:

1. ставкасын ақша рыногының кезінде пайдаланылатын қысқа мерзімді несиелік операциялар арасындағы несие-қаржы институттары (оның ішінде мемлекеттік) , – ресми есептік мөлшерлемесі мөлшерлемесі бойынша қазынашылық вексельдер, вексельдер қаржы компанияларының, қысқа мерзімді банкаралық несиелер.

2. ставкалары, бағалы қағаздар нарығының негізінен кірістілік мөлшерлемелерін түрлі орналастыру кезінде олардың эмиссиясы мен кейіннен қайталама нарықта,

3. ставкалары операциялары бойынша банктердің және басқа да несиелік институттардың банктік емес қарыз алушылар мен кредиторлар берумен байланысты тарта отырып, қаражат.

Практикалық қолдану пайызы өзінің көрінісін пайыздық саясатты жүргізу.

Сұраныс пен ұсыныстың арақатынасы банктік қызметтер нарығындағы әсер етеді пайыздық ставкалар сондай-ақ тауарлардың бағалары, егер ұсыныс сұраныстан ставкалары төмендетіледі, егер сұраныс ұсыныстан асып өсуде. Соңғы жылдары жүреді теңестіру сұраныс пен ұсыныстың несие нарығындағы, замедлило әсер етуі деңгейде пайыздық ставкалар. Олар бастады бірқалыпты төмендеуі.

Басқа да маңызды ықпал ететін фактор деңгейі пайыздық мөлшерлемелер, инфляция деңгейі. Күшейген кезде инфляция ставкасын өсуде, осыған байланысты банктік тәжірибеде ажыратады номиналды пайыздық ставкалар және нақты (ескере отырып түзетілген деңгейі инфляция) .

Деңгейі пайыздық ставкалардың елеулі әсер етеді, сондай-ақ мерзімі мен мөлшері, беру ресурстарын тарту, сенімділік дәрежесі, клиенттің тәуекел, түрі, банктік операциялар мен т. б.

Сенімділік дәрежесі, клиенттің, оның төлем қабілеттілігі, сондай-ақ көрсетіледі жүз пайыздық ставкалар.

Деңгейі пайыздық ставкалар көрсетіледі, сондай-ақ тәуекел дәрежесі жоба: неғұрлым ол жоғары болса, соғұрлым жоғары белгіленетін пайыздық мөлшерлеме.

Осылайша, бұл банктік тәжірибеде ажыратады жалпы және жеке таңдауға әсер ететін факторлар белгілі бір мөлшерлемесін және оның деңгейі. Жалпы факторлар анықтайды тең барлық банктер үшін шарттары, ол объективті сипатын және тәуелді емес нақты. Жалпы факторлар, өз кезегінде, бөлуге болады жалпы экономикалық, олардың әсері байланысты елдегі экономикалық жағдаймен, процестерді, болып жатқан өзгерістер оның әр түрлі салаларда факторлар негізделген тікелей жай-күйін қаржылық-кредиттік сектордың экономика. Жеке факторлар айқындалады жұмыс істеуі нақты банктің және әсер оның банктік пайыз ставкасының деңгейі: түрі мен мөлшері банктің, оның орналасқан жері, құрамы, клиенттер және басқа да мән-жайлар бар, шын мәнінде жеке табиғаты. Сонымен қатар, деңгейі пайыздық мөлшерлемелерді ұлттық нарықта әсер етуі мүмкін тарихи қалыптасқан әдеттер мен дәстүрлер осы елде, бағалау және банктер мен олардың клиенттері даму перспективаларын және басқа да.

Әсерін ескере отырып, жоғарыда аталған факторлар банк өз бетінше анықтайды деңгейі пайыздық ставкаларының осылайша, ол қамтамасыз жоғары рентабельділігі, оның бәсекеге қабілеттілігі банктік қызметтер нарығында.

Әсерінен жоғарыда аталған факторлар қалыптасты банктердің пайыздық саясаты соңғы жыл.

Мөлшерлемесінің өсуі мүмкін безграничным, т. б. бар белгілі бір шегі – деп аталатын жоғарғы шегі несиелік пайыз. Тұрғысынан банк-қарыз алушының оны анықтайды нақты қаржылық мүмкіндіктері коммерциялық банк. Клиенттердің көзқарасы тұрғысынан қарыз алушы-оның анықтайды және орта кәсіпорындардың рентабельділігі және табыс немесе жинақ жеке клиенттер.

Біздің елімізде қазіргі заманғы жағдайында коммерциялық банктер жүйесі әлі де Қалыптасу сатысында, ал шеңбер олар орындайтын операциялар мен қызмет көрсету жеткілікті шектелген.

Әлбетте, бұл одан әрі дамуына қарай коммерциялық банктердің жағдай өзгеретін болады және игерумен, жаңа операциялардың пайда болады – жаңа табыс.

б) . БАНКТІК ОПЕРАЦИЯЛАРДЫ НЕСИЕЛЕУ БОЙЫНША ЖЕКЕ ҚАРЫЗ АЛУШЫЛАР.

1. Жалпы сипаттамасы кредит процесінің кредит беру кезінде жеке тұлғалар.

Белсенді операциялар деп аталады операциялар банктердің облигацияларын орналастыру бойынша олардың иелігінде бар ресурстарды. Маңызды белсенді операциялары банктер болып табылады операциялар кредиттеу жөніндегі кәсіпорындар, ұйымдар мен жеке тұлғалар.

Қазіргі таңда банктік несиелер бойынша жіктеледі бірқатар белгілері, оның ішінде қарыз алушының типі, қамтамасыз ету түрлеріне, өтеу мерзімдері, өтеу әдістер, мақсатты бағыты, пайдалану объектісі, несиелеу, көлемі және т. б.

Түрі бойынша қарыз алушының несие топтауға мынадай: несие мемлекеттік кәсіпорындарға, акционерлік қоғамдарға, кооперативтерге, ШК, БК, жеке тұлғаларға.

Түрлері бойынша-қамтамасыз ету қарыз болып бөлінеді қамтамасыз етілген және қамтамасыз етілмеген немесе бланктік. Қамтамасыз ету несие болуы мүмкін: кепілге, кепілдік, кепілгерлік, сақтандыру. Ретінде бола алады әр түрлі активтердің түрлері.

Басты себеп, ол бойынша банк талап ету, тәуекел шығынға ұшырауы жағдайда, тілегі немесе қабілетсіз қарыз алушының өтеуге несие мерзімде және толық.

Егер клиент жеткілікті мөлшерде қамтамасыз ету немесе сұрайды несие операциясына бар жоғары тәуекел дәрежесі, банк қарайды және мәселе орындылығы туралы несие беру кезінде сақтандыру, оның сақтандыру ұйымдарында. Бұл операция деп аталады “сақтандыру тәуекел емес кредитті өтеу”. Оны өткізеді сақтандыру қоғамы ала отырып, табыстың белгілі бір кредиттік шарт.

Несиені қамтамасыз ету оның сақтандыру азайтады тәуекелі несиені өтеу. Сонымен қатар, несиелік қызметкердің шектеулерді ссуда возмещалась табыс есебінен қарыз алушының.

Жіктелуі несие жалғастыруға болады мерзімдеріне қарай оларды өтеу. Өтеу мерзімдері бойынша несие бөлінеді қысқа мерзімді және ұзақ мерзімді. Бірінші топқа әдетте несие ұсынылатын мерзімі 1 жылға дейін. Коммерциялық банктердің біздің еліміздің қазіргі жағдайда бұл-ең тәуір түрі несие.

Талдау беру Жинақ банкі қысқа мерзімді несиелерді көрсеткендей, ең көп тараған заманауи жағдайында несие алды Жинақ банкінің халыққа кепілге бағалы қағаздар “және” шұғыл қажеттіліктерге.

1. Қысқа мерзімді несие халыққа шұғыл қажеттіліктерге беріледі және қолма-қол ақшамен 3 жылға дейінгі мерзімге сомасында тәуелді заработка ссудозаемщика.

Ресімдеу үшін несие шұғыл мұқтаждықтарға клиент банкке жұмыс орнынан анықтама ссудозаемщика және кепілдік көрсете отырып, олардың табысының. Тексеруден кейін бұл құжаттарды экономист жиынтығын есептеп шығарады кредит, мүмкіндігінше беруге байланысты жалақы мөлшерін қарыз алушы және несие беру мерзімі. Бұл ретте үшінші бөлігі жалақы қарыз алушының санына көбейтіледі ай несие беру. Ссудозаемщик өтініш толтырады міндеттеме алуға несие, кепіл болушы ресімдейді және растайды және кепіл болушылық. Деректер қарыз алушының енгізіледі тіркеу журналы және несие бойынша кезекті нөмір беріледі баланстық шоты-601 “Қысқа мерзімді кредиттер кезек күттірмейтін мұқтаждыққа”.

Бойынша жазып берілген бухгалтер шығыс ордері клиент банкте несие қолма-қол ұсынған кезде паспортын.

2. Кредит халыққа бағалы қағаздар кепілдігімен беріледі кепілге облигациялар, акциялар және басқа бағалы қағаздар арқылы іске асырылатын банк мекемелері және енді баға белгіленген қор биржаларында. Несие бағалы қағаздар кепілдігімен беріледі мөлшерінде 50 пайызынан аспайтын атаулы құны кепілге салынған бағалы қағаздар, мерзімі 6 ай астында 140 пайызды құрады.

Кепілдігімен несие ресімдеу үшін кепілге бағалы қағаздар қажет төлқұжаты қарыз алушының және өздері бағалы қағаздар. Кейін экономист банктің жеткізсе жеткілікті жоғары курста бағалы қағаздар биржада заемшы мен банк арасындағы кредиттік шарт жасалады, онда беру шарттары және өтеу несие. Бір мезгілде жасалады және кепіл туралы келісім-шарт бағалы қағаздар, қарыз алушыға тиесілі және ресімделеді шұғыл міндеттеме.

Салынған бағалы қағаздар қабылданады банкінің сақтауға. Беру, оларды қарыз алушыға кейін ғана жүргізіледі өтеу задолжности по несие. Егер қарыз алушы өтейді несие, банк сатуға құқылы кепілге қабылдаған бағалы қағаздар.

Уақтылы қайтармаған жағдайда несие қарыз алушы банкке тұрақсыздық айыбы /айыппұл/ мөлшері 0.2 пайыз несие сомасының әрбір кешіктірілген күн үшін.

Ресімдеу кезінде берілген осы кредиттің кепілдік талап етілмейді. Барлық құжаттар осы түрі бойынша несие куәландырылады заң кеңесшісі, одан кейін деректер ссудозаемщика жазылады экономист банктің тіркеу журналы. Несиені өтеу жүргізіледі кредиттік шартқа сәйкес бөліктерімен немесе толық сомада.

Қорытындылай келе қарау қазіргі заманғы тәжірибесін кредиттеу бойынша жеке қарыз алушылар, атап өткен жөн талдау динамикасын сипаттайтын көрсеткіштерді дамыту кредиттік өзара қарым-қатынас Жинақ банкінің халықпен туралы куәландырады кемшіліктер банктің пайыздық саясаты туралы, оның жағдайлары жиі кездеседі мақсатсыз пайдалану несие немесе уақтылы өтеу халықпен задолжности банк алдында. Барлық осы қажеттігін көрсетеді одан әрі дамыту және жетілдіру кредиттік байланыстар коммерциялық банктердің халықпен зерттеу негізінде отандық және шетелдік тәжірибесі.

в) . ЕСЕП АЙЫРЫСУ-КАССАЛЫҚ ҚЫЗМЕТ КӨРСЕТУ.

1. Дамыту қолма-қол ақшасыз есеп айырысу халықтың тарихи аспектіде.

Қазіргі нарыққа өту жағдайында ерекше өзектілікке ие болады мәселелері тиімділігін арттыру, банк қызметінің шығындарын қысқарту, айналыс шығындарын барынша азайту жүргізуге арналған банктік операциялар. Маңызды рөл осы міндеттерді орындау ойнайды қолма-қол ақшасыз есеп айырысу. Мәні қолма-қол ақшасыз есеп айырысу мынада: олар жүзеге асырылады көмегімен банктік операциялар (аудару арқылы шоттар бойынша) , пайдаланылатын алмастыру үшін қолма-қол ақша.

Қолма-қол ақшасыз есеп айырысу еліміздегі халықтың қатаң ерікті сипатта болады. Олардың қатарына мыналар жатады: шоттарына аудару бойынша салымдар бөлігінде жалақы мен басқа да ақшалай табыстарын төлеу арқылы банк мекемесінің еңбекақы жұмысшылар мен қызметшілерге, сондай-ақ ақша пайда колхозникам, чек беру есебінен салымдар сомасын, аударым сомасын аудару салымдары бойынша шоттардан төлеуге тауарлар, пәтер үшін, коммуналдық және өзге де қызметтер, аудару салым бір шоттан екіншісіне және т. б. Қолма-қол ақшасыз есеп айырысу азайтуға септігін қажеттіліктерін қолма-қол ақша құралдары, сондай-ақ байланысты шығыстарды оларды дайындаумен, тасымалдаумен және сақтаумен, бұл үнемдеуге мүмкіндік береді, материалдық, еңбек және қаржы ресурстарын.

Қазіргі уақытта құру тұжырымдамасы әзірленді кешенді автоматтандырылған жүйесінің қолма-қол ақшасыз есеп айырысу халыққа. Сонымен мәселелерді қолма-қол ақшасыз есеп айырысу тауарлар мен қызметтер үшін, тұжырымдамасы, кешенді қарау мәселелері банктік қызмет көрсету. Жүйелі тәсіл сай ғылыми-техникалық деңгейі, қазіргі заманғы банктік өндіріс және қолайлы кезінде болмашы түрлендіру үшін кез-келген банк жүйесі. Тұжырымдамасы мүмкіндігін көздейді идеологиялық және техникалық бірлігі түрлі банктік жүйелердің, міндетті шарты болып табылады құру, бірыңғай жалпы мемлекеттік жүйесі ақша айналысы және кепілдікпен жоғары тиімділіктің кез-келген банк.

2. Төлеу кірістер халыққа банк арқылы.

Қазіргі уақытта біздің елімізде, ақшасыз есеп айырысу жүйесі халықты қамтиды: біріншіден, қолма-қол ақшасыз аудару бойынша клиенттердің шоттары, және екіншіден, жеке қолма-қол ақшасыз есеп айырысу халықтың тауарлар мен қызметтер үшін.

Прогрессивті нысаны халыққа қызмет көрсету болып табылады төлеу арқылы басқару банктердің жалақы жұмысшылар мен қызметшілерге ақшалай табысының колхозникам, еңбекке ақы төлеу мүшелеріне кооперативтер, зейнетақы, авторлық қаламақы, сақтандыру және басқа да сомаларды.

Динамикасын талдау қолма-қол ақшасыз аудару бойынша есеп шоттарына салымдар туралы куәландырады жылдам өсу қарқыны осы соғады.

Фонында жалпы өсу қолма-қол ақшасыз аудару салымдарға әсіресе тез өсіп аудару салымдарға зарплаты еңбекші, бұл түсіндіріледі тарта түрі банктік қызметтердің ірі кәсіпорындар, сондай-ақ көптеген саны кооперативтері, МП.

Сонымен қатар, қолма-қол ақшасыз жалақы дамиды аудару салымдарға ақшалай табыстары колхозшылар мен сомасын тапсырылған ауыл шаруашылығы өніміне. Тұтастай алғанда еліміз бойынша шамамен 1/3 сомасының тиесілі халыққа тапсырылған ауыл шаруашылығы өніміне аударылады салымдарға. Елеулі бөлігі сомаларын емес востребуется салымшыларға ұзақ уақыт бойы және ие тұрақты жинақ. Шөгуінің үдеуі осындай шоттарда құрады 20 процент (пайыз ретінде тұну қаражат салымдары бойынша тұтастай алғанда – 17 пайыз) .

Маңызды мәні бар, қолма-қол ақшасыз түскен ақшалай кіріс салымдарға үнемдеу үшін, жеке және қоғамдық пайдалы уақыт еңбекші. Мұндай үнем есептелген мамандармен орташа есеппен жылына шамамен 300 млн. адам-сағат. Сонымен қатар, өйткені операциялар бойынша есепке алу сомаларды салымдарға жасалады болмауы өздерінің салымшыларының, экономится және басқа да клиенттер келген банк.

Дамуына байланысты операцияларды аудару бойынша халықтың ақшалай кірістерінің тұрақты көлемі артуда банктердің жұмыс. Бұл, негізінен, байланысты кеңейте отырып, жұмыс көлемін жалақы төлеу бойынша жұмысшылар мен қызметшілерге банк арқылы. Егер әдеттегі шот салымшының жинақ банкі жылына орта есеппен жасалады шамамен 6 операцияларын болса, әрбір шот арқылы жалақы төленеді жүргізіледі орта есеппен 42 операциялар.

Санын ұлғайту қызмет көрсететін тұлғалар санының, өндірілетін банктердің операцияларды талап етеді материалдық-техникалық базасын жетілдіру, қызметкерлердің біліктілігін арттыру, жаңа нысандары мен жұмыс әдістерін.

3. Есеп айырысу-кассалық қызмет көрсету.

Жұмыстың аса маңызды бағыттарының бірі коммерциялық банктерді жетілдіру бойынша халыққа қызмет көрсету дамыту болып табылады қолма-қол ақшасыз есеп айырысу азаматтардың сауда, коммуналдық және басқа да кәсіпорындар. Қазіргі уақытта банктер орындайды кең ауқымды есептік-кассалық операциялар: төлемдер қабылдайды халықтың пайдасына кәсіпорындардың, мекемелердің, ұйымдардың, сондай-ақ табыс мемлекеттік және жергілікті бюджеттер; выдают расчетные чектер тауарлар мен қызметтерді төлеу үшін; жүргізеді тапсырмалары бойынша салымшылардың қолма-қол ақшасыз төлемдер бойынша есеп айырысулар басқа да операцияларды орындайды.

Коммерциялық банктердің нарыққа өту жағдайында талап ететін жаңа тәсілдер мен шешімдерді жетілдіру мәселесі және даму есеп айырысу-кассалық операциялар және, ең алдымен, ұйымдастыру саласында қолма-қол ақшасыз есеп айырысу. Соңғы жылдары айтарлықтай кеңейді қолдану аясы қолма-қол ақшасыз, есеп айырысу тауарлар мен қызметтер үшін. Есеп айырысу чектері қолданыла бастады ақы төлеу кезінде қызметтер ұсынатын кәсіпорындар, тұрмыстық қызмет көрсету, сатып алу кезінде туристер шетел валютасы үшін шетелге сапар және құнын төлеу жолдамаларды, қызметтерді төлеу кезінде ұсынатын қоғамдық тамақтану кәсіпорындары бойынша, алдын ала тапсырыстар бойынша, құнын төлеу сатып алынатын тұрғындар бау-бақша үйлер.

Есеп айырысу чек қолданылады есептеу үшін кез-келген тауар мен қызмет түрлері. Чек атаулы болып табылады құжат беріледі банктердегі қаражаты есебінен шоттарда сақтаулы. Алу үшін чек банк мекемесінде ашылатын депозиттік шотқа кез келген сомаға. Бұл ретте депозиттік шот ашылуы мүмкін және енгізу кезінде қолма-қол ақша. Клиенттің қалауы бойынша оған берілуі мүмкін соманы депозиттік шоттан бірнеше чекті. Сомасына чекового депозитті сақтау кезеңі үшін есеп-шотында есептеледі табыс. Оның төлем шотты жапқан кезде. Беру бойынша операциялар чек беруші барлық мекемелер Сбербанктің.