Сақтандыру, банктік тәуекелдер, банктік сақтандыру – көптеген жылдар бойы кең және өте табысты қолданылады және көптеген экономикалық дамыған елдерде. Бірінші банк сақтандыру қызметін атқарды қорғаумен капитал банктің ірі шығындарды берген, 1911 жылы АҚШ-та. Ал қазіргі уақытта, ғасырлар тоғысындағы тек АҚШ-та жыл сайын сатылатын екі мың полистерін банктік сақтандыру. Бұл әлемде тек екі мүлдем белгілі бір нәрсе – өлім мен салықтар. Алайда, бірде-бір адам білмейді, ол умрет немесе қандай салықтардың сомасына оған төлеуіне тура келеді болашақта. Кез келген біздің әрекет көрсететін әсері болашағы бар белгісіз нәтижесі. Біз жібереміз ақшаны өз шотына, біз білмейміз, қандай болады, олардың сатып алу қабілетінің, сол кезде бізге тәлімгерлік құқылы. Болашақ құны акциялар, сатып алынған бүгін, сондай-ақ белгісіз, қаржылық қайтару, оған сенеді студенттер таңдап, маманданудан өтті.
Өйткені құндылығы бар жер және капитал байланысты табыс, олар әкелуі мүмкін, экономика, тұтастай алғанда тығыз байланысты экономикалық теорияны тәуекел және белгісіздік.
Бұл жұмыстың мақсаты – мәнін ашып көрсету, сақтандыру қатысты банк саласында.
1. ЕРЕКШЕЛІГІ БАНКТІК ТӘУЕКЕЛДЕР.
Қазіргі уақытта жетекші сақтандырушылар осы саладағы мүшелері болып табылады лондон сақтандыру бірлестігінің Ллойд. Қажеттілігі банктік сақтандыру болып табылады ең банк қызметі және присущем оған тәуекелі, ол туындайтын белгісіздік нарықтық жағдай. Әдетте страхуются сол тәуекелдер, банк әсер етуі мүмкін емес. Пайыздар алатын несиелік мекемелер көрсеткен қызметтер үшін, анықталады көптеген жағдайларда төлем ретінде тәуекел үшін жоғалту ғана емес, пайда, бірақ және капитал. Жаңа технологиялар күрделілігі, басқару банк, компьютерлік қылмыс, қарулы шабуылдарын, теріс қызметшілердің банктің, өзгерту моральдық құндылықтардың қоғамдағы, тиімсіз және непредсказуемое реттеу мемлекет тарапынан пайда болуы, жаңа қызмет түрлерін және тағы да басқа туындатады сатып алуға қаржы мекемелерінің сақтандыру полистері. Шығындар мұндай болуы мүмкін өтеу арқылы ғана сақтандыру. Барлық бұл кез келген кәсіпкерлік қызмет тәуекелмен байланысты шығындарды дейін кедейленуден кәсіпорынның тәуекелін өте жоғары операциялармен қаржы нарықтарында. Мамандар банк ісі бөледі көптеген банктік тәуекелдер. Сонымен қатар, жұмыстың табыстылығы банктердің байланысты жалпы экономикалық конъюнктура, елде, өзгерістер отандық және шетелдік қаржы нарықтарында, заңнама және үкіметтің іс-қимыл. Бірде-бір тәуекелдерді мұрагерліктен шеттетілуі мүмкін. Сонымен қатар банктік қызмет өзінің табиғаты бойынша болжайды ойынын өзгерту үшін пайыздық ставкаларды, валюталық бағамды, белгіленімдер бағалы қағаздар. Қорытынды – бұл қызмет болып табылады алыпсатарлық. Банктің міндеті тұрады верный ұштастыра тәуекел және күтілетін пайда. Осылайша, сақтандыру қажеттілігі, оның әлеуметтік және қоғамдық функциясы болып табылады қорғау, пайда-табыс банктің қолайсыз сыртқы және ішкі әсерлер ешқандай талап етуі тиіс қаржылық тұрақтылығын кредиттік мекемелер, ал жай ақша-кредит жүйесі. Сақтандыру банктік тәуекелдерді жеке іс жеке банктің, өйткені банк сақтаушы және билік етуші қоғамдық капитал. Ол тәуекел жоқ өзінің, басқаның құралдармен құралдармен салымшылары мен кредиторлар. Сақтандыру банк капиталының толық көлемде болып табылады непрактичным және мүмкін емес, сондықтан банк құруға және толықтыруға резервтік қорлар, қамтамасыз етеді, қорғайды деп аталатын тәуекелдердің төмен деңгейі. Бұл үшін өкілетті банк қызметкерлері анықтайды қажетті сақтандыру түрлері, ең алдымен, елеулі түрлерін қоятын сұрақ ретінде одан әрі өмір сүруі. Бұл үшін кейбір елдерде бар бас банк полис міндетті болып табылатын. Және бұл кешенді сақтандыру көмектеседі банкке клиенттерді тартуға және инвестициялар.
Әсіресе маңызды болып табылады өлшеу және сандық деңгейін анықтау нақты тәуекел түрінің немесе жиынтық тәуекел.
Уақыт бойынша тәуекелдер бөлінеді ретроспективтік, ағымдағы және перспективалық. Талдау ретроспективті тәуекелдерді, олардың сипаты мен тәсілдерін төмендетуге мүмкіндік береді неғұрлым дәл болжауға ағымдағы және перспективалық тәуекелдер. Бұдан әрі талдау жүргізіледі дәрежелі қолданыстағы тәуекелдер.
Дәрежесі бойынша банктік тәуекелдер бөлуге болады: төмен, орташа және толық.
Негізгі факторлар бойынша туындаған банктік тәуекелдер болады экономикалық және саяси.
Саяси тәуекелдер – бұл тәуекелдерді негізделген өзгеруіне саяси жағдайдың теріс әсер ететін қызметтің нәтижелері кәсіпорынның (шекараларды жабу, тиым салынған тауарларды әкету-тауарларды басқа елдің әскери іс-қимылдар елдің аумағында т. б.).
Экономикалық (коммерциялық) тәуекелдер – бұл тәуекелдерді негізделген қолайсыз өзгерістер экономикадағы банктің өзіне немесе ел экономикасындағы. Ең көп тараған түрі экономикалық тәуекел болып табылады тәуекел несбалансированной өтімділік (мүмкін еместігін уақтылы орындау, төлем міндеттемелер). Экономикалық тәуекелдер, сондай-ақ, ұсынылған өзгерту конъюнктура нарық, деңгейін басқару.
Бұл негізгі түрлері тәуекелдер өзара байланысты, және жиі тәжірибеде жеткілікті қиын, оларды бөлуге болады. Өз кезегінде, саяси және экономикалық тәуекелдер сыртқы және ішкі болуы мүмкін.
Сыртқы тәуекелдер жатады, тікелей қызметімен байланысты емес. Деңгейіне сыртқы тәуекелдер әсер өте үлкен саны факторлар – саяси, экономикалық, демографиялық, әлеуметтік, географиялық даңғылы
Ішкі тәуекелдер жатады негізделген қызметпен банктің өзінің, оның клиент (қарыз алушы) немесе оның нақты контрагенттер. Олардың деңгейі әсер етеді іскерлік белсенділігі банк басшылығының таңдау, оңтайлы маркетингтік стратегия, саясат және тактикасы.
Сақтандыру компаниясының полисі – бұл тауар, ол жоғары деңгейін қамтамасыз ету үшін банктің, кепілдік беру, үшінші тұлғаларға тұрақтылығы кредиттік мекемелер. Ал бұл үшін өте жақындауға сақтандыру шартын жасасу. Бұл мынада: кешенді тексеріс жүргізу банктің қаржылық жай-күйін бақылауды ұйымдастыру, анықтау нақты міндеттерін қызметкерлер және т. б. Басқаша айтқанда, сақтандыру компаниясы жүргізуі тиіс іс-шаралар. Мақсатында өзінің қаржылық қауіпсіздік Сақтандырушы ешқашан өзіне 100% сақтандыру қамту, себебі тиімдірек бұл тәуекел бөлуге және басқа сақтандыру компанияларымен, яғни жүгінуге сострахованию немесе қайта сақтандыру. Банктік сақтандыру Ресей әлі жеткілікті дамымаған. Бар тек бір ғана фирма – халықаралық сақтандыру компаниясы “Вера”, ол қосымша кепілдік береді клиентке есебінен қайта сақтандыру ірі сақтандыру фирмаларында шетелде. Мұндай ұсыныстар болып табылады өткізуге іскерлік шеңберлер батыс елдері. Ынтымақтастық, батыстық фирмалармен пайдалануға мүмкіндік береді олардың тәжірибесі. Осылайша, сақтандыру компаниясы нарыққа бір ғана кепілдікпен қорғау, бірақ ретінде несие, инвестициялық компания, ол ықпал етеді, экономикалық қатынастарды кеңейтуге, интеграция әр түрлі елдер.
Сақтандыру қаржылық тәуекелдер Ресей Федерациясының аумағында сақтандыру түрлерінің жиынтығы болып табылады, көздейтін міндеттері сақтандырушының сақтандыру төлемдері бойынша толық көлемінде немесе ішінара өтеу шығындары кірістер тұлғалар туралы, сақтандыру мүліктік мүдделерін және оның шарт.
2. САҚТАНДЫРУ ЕРЕКШЕ БАНКТІК ТӘУЕКЕЛДЕР.
2.1. ДЕПОЗИТТЕРДІ САҚТАНДЫРУ.
Соңғы 50 жыл ішінде көптеген елдері тап дағдарыспен банк жүйесінің, жетеледі олардың енгізілсін сақтандыру банктік депозиттерді қорғау үшін банктік жүйелерінен банкроттық жекелеген банктер. Сонымен бірге депозиттерді сақтандыру бар ғана емес, артықшылықтары мен пайдасы, бірақ таит өзіне белгілі бір қақпан: нашар ойластырылған схемасы депозиттерді сақтандыру айтарлықтай зиян келтіруі мүмкін экономика.
Қарапайым адам, неспециалисту қаржы, анықтау қиын, қаншалықты сенімді сол бір немесе өзге банк. Банк көрінуі мүмкін әбден сенімді, бұл ретте ақша беріп қарызға төлемге қабілетсіз қарыз алушыларға, не нұқсан келтіріп, оның несие қабілеттілігі. Депозиттер орналастыру сияқты операцияларды несиелеу бойынша, белгілі бір дәрежеде қауіп-қатері болып табылады. Әдетте, банк бас тартуы мүмкін, клиентке ” қабылдаған соң депозиттен, егер қандай да бір себеппен оның салымшылары утратят оған сенім, олар талап етуі мүмкін кері салынған капиталдар. Мұндай жағдай қауіп төндіретін кез-келген банкке. Күшті әлсіздігі мен тәуекелін банк операцияларын, сондай-ақ факт, бұл нашарлауы банк саласындағы жағдай мүмкін шындап разбалансировать экономикалық тетіктерін талап етеді енгізілу тәртібін қорғау жүйесі депозиттерді, ол қорғауға мүмкіндік береді ғана емес, жеке банк және банк жүйесіне, тұтастай алғанда.
Депозиттерді сақтандыру бар көптеген оппоненттер, олар бекітеді, бұл аса реттеу қаржы жүйесінің әлдеқайда пайдалырақ үшін экономика. Олардың пікірінше, депозиттерді сақтандыру, сайып келгенде, бұзады нарықтық тәртібі, өйткені төмендетеді ынталандыру тиімді шешімдерді қабылдау үшін банк менеджерлерінің, салымшылардың, заемшылардың, мемлекеттік және саяси қайраткерлермен. Теориялық реттелмейтін банк жүйесі табысты жұмыс істей алмай депозиттерді сақтандыру жағдайында сақталуын нарықтық тәртіп. Алайда, қазіргі уақытта, әлемде бірде-бір ел жоқ толық дерегулированной банк жүйесінің, өйткені мемлекет араласуға мәжбүр болдырмау үшін оның pr. Көптеген елдер бар, жасырын және ашық сақтандыру тетіктері, соңғы 50 жылда қорғады салымшылардың салдарынан кең ауқымды банкроттық банктер. Жасырын сақтандыру болып табылады наихудшим ықтимал “дәрі-дәрмек”, өйткені болмауы жақсы әзірленген жүйесі депозиттерді қорғау атмосферасын құрады белгісіздік саласындағы депозиттік қызметі.